������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������

����������������������������������������������������������������������������������

 

An�lisis evolutivo de los medios de pago en la ciudad de Riobamba periodo 2019-2020

 

Evolutionary analysis of payment means in the city of Riobamba period 2019-2020

 

An�lise evolutiva dos meios de pagamento na cidade de Riobamba, per�odo 2019-2020

�

Angelita Genoveva Tapia-Bonifaz ^I

genoveva.tapia@espoch.edu.ec

https://orcid.org/0000-0002-8668-8023

 

Julio Roberto Santill�n-Castillo ^II

jsantillan@espoch.edu.ec

https://orcid.org/0000-0002-4087-6627

 

�ngel Eduardo Rodr�guez-Solarte ^III

angel.rodriguez@espoch.edu.ec

https://orcid.org/0000-0002-5123-3301

 

Correspondencia: genoveva.tapia@espoch.edu.ec

Ciencias econ�micas y empresariales

Art�culos de investigaci�n

 

*Recibido: 19 de junio de 2021 *Aceptado: 15 de julio de 2021 * Publicado: 10 de agosto de 2021

 

                                I.            Ingeniera en Administraci�n de Empresas, Magister en Peque�as y Medianas Empresas Menci�n Finanzas, Escuela Superior Polit�cnica de Chimborazo, Riobamba, Ecuador.

                             II.            Doctor en Inform�tica Educativa, Master Universitario en Ingenier�a de Software y Sistemas Inform�ticos, Magister en Docencia Universitaria e Investigaci�n Educativa, Escuela Superior Polit�cnica de Chimborazo, Riobamba, Ecuador.

                          III.            Ingeniero en Administraci�n de Empresas, Magister en Peque�as y Medianas Empresas Menci�n Finanzas, Empresas-Escuela Superior Polit�cnica de Chimborazo, Riobamba, Ecuador.

Resumen

El presente estudio determina las tendencias de uso de los medios de pago en el per�odo 2019 � 2020, para lo cual se realiz� una encuesta dirigida a 384 habitantes de la ciudad de Riobamba, compuesta de preguntas orientadas a determinar las preferencias de pago en la adquisici�n de productos de consumo masivo y de uso frecuente. Luego del an�lisis de la informaci�n recabada se destaca que hasta el a�o 2019 el 74.89% de familias emplean medios de pago tradicionales, tendencia que se reduce en el a�o 2020. Por el contrario, los medios de pago digitales muestran un incremento superior al 19% en el mismo per�odo, lo cual indica que existe una oportunidad para el crecimiento de las plataformas digitales. Resulta de inter�s determinar que, de acuerdo a los datos obtenidos, el dinero digital no alcanza la relevancia esperada derivada de la falta de confianza de los usuarios en este medio. Se encontr� que el uso de los cheques como medio de pago han dejado de ser empleados en las transacciones cotidianas, y que la poblaci�n otorga alta importancia a la seguridad y facilidad de acceso generada por los medios de pago empleados.

Palabras clave: Medios de pago; tarjetas; efectivo; Riobamba.

 

Abstract

This study seeks to determine the trends in the use of means of payment in the period 2019-2020, for which a survey was applied to 384 inhabitants of Riobamba, composed of questions aimed at determining payment preferences in the acquisition of products for mass consumption and frequent use. After analyzing the information collected, it is highlighted that until 2019, 74.89% of families use traditional means of payment, a trend that decreases in 2020. On the contrary, digital means of payment show an increase of more than 19% in the same period, which indicates that there is an opportunity for the growth of digital platforms. It is of interest to determine that, according to the data obtained, digital money does not reach the expected relevance derived from the lack of trust of users in this medium. It was found that the use of checks as a means of payment has ceased to be used in daily transactions, and that the population attaches high importance to the security and ease of access generated by the means of payment used

Keywords: Means of payment; cards; cash; Riobamba.

 

Resumo

Este estudo determina as tend�ncias na utiliza��o de meios de pagamento no per�odo 2019 - 2020, para o qual foi realizado um inqu�rito entre 384 habitantes da cidade de Riobamba, consistindo em perguntas destinadas a determinar as prefer�ncias de pagamento na compra de produtos de consumo em massa e utiliza��o frequente. Ap�s an�lise da informa��o recolhida, � evidente que at� 2019, 74,89% dos agregados familiares ir�o utilizar meios de pagamento tradicionais, uma tend�ncia que ir� diminuir em 2020. Em contraste, os meios de pagamento digitais mostram um aumento de mais de 19% no mesmo per�odo, o que indica que existe uma oportunidade para o crescimento das plataformas digitais. � interessante notar que, de acordo com os dados obtidos, o dinheiro digital n�o atinge a relev�ncia esperada devido � falta de confian�a do utilizador neste meio. Verificou-se que a utiliza��o de cheques como meio de pagamento deixou de ser utilizada nas transac��es di�rias, e que a popula��o atribui grande import�ncia � seguran�a e � facilidade de acesso gerada pelos meios de pagamento utilizados. Palavras-chave: Meios de pagamento; cart�es; dinheiro; Riobamba.

 

Introducci�n

El presente estudio tiene como finalidad principal determinar los medios de pago y su evoluci�n en el contexto de las operaciones comerciales que los hogares de la ciudad de Riobamba realizan en el per�odo 2019 � 2020, tomando una muestra representativa de 384 encuestados, los que permitieron recabar informaci�n relevante orientada a su forma de honrar las obligaciones econ�micas relacionadas con la adquisici�n de productos de primera necesidad, vestimenta y art�culos para el hogar, a m�s de los elementos que influyen en la selecci�n de los medios de pago, confiabilidad, comodidad, facilidad de pago, entre otros, as� como los beneficios derivados de esta selecci�n.

El inter�s de este an�lisis se centra en aportar con criterios sustentados referentes a las preferencias de pago empleados en la ciudad de Riobamba, dada la inexistencia de este tipo de estudios en la localidad, y que ponen en evidencia las tendencias actuales basadas en el empleo de las tecnolog�as de la informaci�n y comunicaci�n, que han incursionado de forma importante en el �mbito de las actividades comerciales, y dejan ver las oportunidades de desarrollo de herramientas inform�ticas que pueden fortalecer esta tendencia.

 

Revisi�n bibliogr�fica

Desde el inicio de la convivencia en sociedad, el ser humano ha buscado mecanismos para concertar procesos comerciales, que se sustentan b�sicamente en realizar un pago a cambio de productos o servicios. Por ello, debe entenderse al pago como �toda acci�n que realizamos para extinguir o cancelar una obligaci�n. Se basa en la entrega de un bien, servicio o activo financiero a cambio de otro bien, servicio o activo financiero��(Pedrosa, 2015).

El pago puede realizarse de diversas formas, siendo la transacci�n monetaria (env�o de dinero) la m�s habitual. Con la transacci�n monetaria ponemos fin a la obligaci�n, aunque tambi�n puede realizarse la acci�n de pagar a trav�s de la entrega de un bien o activo, del que suponemos tiene un valor similar a la obligaci�n contra�da.

�Un medio de pago es un instrumento o bien que permite comprar un producto, contratar servicios o cancelar todo tipo de deudas��(Rus Arias, 2020). Los medios de pago permiten a un individuo adquirir un bien o servicio por el cambio representativo del mismo, haciendo referencia a las diferentes formas de poder pagar este tipo de adquisiciones.

El desarrollo evolutivo de los medios de pago parte de las etapas m�s tempranas de socializaci�n, en las que se identifica la necesidad de intercambiar posesiones como una forma de relacionarse con el entorno y de mejoramiento de posibilidades de desarrollo (Franco, 2020). Esta forma de negociaci�n marca el inicio de lo que hoy se conoce como trueque, que constituye la forma m�s primitiva de medio de pago, hasta llegar a elaborarse la primera moneda hace m�s de 2700 a�os (Tcherneva & Cruz, 2020).

A partir de este hito, las naciones han establecido entidades oficiales encargadas de regular y proteger sus propios sistemas monetarios nacionales que posibilitan el comercio, el surgimiento de los mercados y sistemas de acumulaci�n capitalista (Cibils, 2019). Y han sido varias monedas las empleadas por las sociedades, hasta llegar al principio de contar con una sola moneda por pa�s, concepto aplicado y reconocido en la actualidad, pero cuya incursi�n en el mundo de las instituciones econ�micas es relativamente reciente (Cruz & Parejo, 2018).

El surgimiento del dinero en papel es un referente posterior, situado en China en el a�o 812 D.C. y adoptado por los sistemas econ�micos europeos en 1661. Sin embargo, entre los a�os 1300 y 1700 incursionan los certificados o dep�sitos de pago (origen de los hoy denominados cheques) en los sistemas comerciales mundiales (Mart�nez, 2019) .

Se conoce efectivo al estado donde el dinero puede encontrarse en el �mbito econ�mico en curso legal, pudi�ndose contar con el mismo a corto plazo para asumir distintas obligaciones de pago. (Gal�n, 2018)

El cambio de bienes y servicios a cambio de dinero en efectivo (en moneda o papel) constituye el medio de pago m�s tradicional y el m�s empleado mundialmente, desde el siglo VII A.C. hasta la actualidad. Estudios indican que cerca del 85% de las transacciones comerciales mundiales se realizan con dinero en efectivo, tomando mayor presencia en pa�ses en desarrollo, llegando a situarse en una importante presencia en el 95% de transacciones comerciales (Quevedo & Pereda, 2017).

La explicaci�n para esta resistencia al paso del tiempo se sustenta fundamentalmente en la eficiencia, transparencia y seguridad que representa tanto para consumidores como para vendedores, as� como en una realidad a�n presente en gran parte de la poblaci�n, que carece de acceso a los servicios ofertados por las instituciones bancarias y financieras, cuyas propuestas de modernizaci�n de los medios de pago a�n es postergada por gran parte de la poblaci�n mundial (Carb�, Mitos y realidades de la digitalizaci�n financiera: los medios de pago como paradigma, 2017).�

Sin embargo, es necesario destacar el surgimiento de las entidades bancarias como actores de los procesos comerciales: cuando una transacci�n es cancelada con el empleo de un cheque, la entidad bancaria debe proceder a la erogaci�n econ�mica una vez que el cliente entrega la orden de pago. Esto otorga el car�cter de actor importante en el mercadeo habitual al banco, con la relevancia esto conlleva (Borb�n, Castillo, & Rodr�guez, 2019). Esto explica la predilecci�n de los consumidores, que a�n recurren al empleo del dinero en efectivo como medio corriente de pago para las transacciones comerciales, puesto que otorga una sensaci�n de independencia y flexibilidad.

El cheque es la orden incondicional de pago por medio del cual el girador dispone al girado el pago de una determinada suma de dinero a un beneficiario. El cheque debe cumplir con las caracter�sticas f�sicas, electromagn�ticas, de dise�o, dimensiones y seguridades establecidas por la Junta Bancaria (Bancos, 2021). Y Cheque de emergencia Es el cheque girado por el gerente o funcionario autorizado de la entidad financiera girada, a petici�n del cuentahabiente, que debe recurrir a la entidad financiera para que le gire un cheque por la cantidad que requiera. Este cheque debe estar girado a nombre del beneficiario que se�ale el solicitante. (Monetaria, 2021)

Con la incursi�n de las entidades bancarias en el contexto comercial, se ha dado origen a un nuevo medio de pago, tambi�n presente en el mundo actual: las transferencias entre cuentas, mediante las cuales los clientes ordenan al banco donde se encuentra activa su cuenta, el pago de montos econ�micos espec�ficos a favor de la cuenta del vendedor en su respectivo banco: nuevamente, los bancos son intermediarios de la transacci�n, y posibilitan por primera vez el comercio sin dinero en efectivo por parte del comprador. Este medio de pago es relativamente reciente y ha cobrado mayor impulso luego de la incursi�n de los medios telem�ticos para la comunicaci�n entre las entidades financieras y comerciales (Chahbenderian, 2017).

A pesar de desarrollo que implica evolucionar desde pagos en efectivo a pagos con cheques y transferencias, se puede afirmar que a�n no se llegaba al panorama hoy vigente en casi todas las latitudes: el surgimiento de los pagos con tarjeta.

Una tarjeta de cr�dito es un documento de material pl�stico o metal emitido por un banco o instituci�n especializada a nombre de una persona, que podr� utilizarla para efectuar compras sin tener que pagar en efectivo y pudiendo, adem�s, llevar el pago de los productos a per�odos futuros, suelen tener un l�mite de dinero que permite que la persona compre o consuma servicios. No obstante, la entidad emisora de la tarjeta de cr�dito carga al comerciante un porcentaje por este servicio y en algunos casos una cuota fija anual�(Gil S. , 2021).

La tarjeta de d�bito es un pl�stico emitido por una entidad financiera con una banda magn�tica en el reverso y un chip electr�nico que guarda informaci�n sobre los datos de acceso, el nombre y n�mero de cuenta del titular. Se utiliza para poder efectuar diferentes operaciones financieras y est� ligada a una clave o PIN que permite autorizar dichas transacciones.�(Escobar, 2020)

�El origen de esta forma de pago sit�a sus ra�ces en la segunda mitad del Siglo XX, cuando las entidades comerciales y financieras unen sus fuerzas para promover el empleo de las tarjetas de d�bito y cr�dito, hoy tan comunes y de uso frecuente, pero que en su inicio ocasionaban inseguridad en los usuarios de aquel entonces (Arango, Arias, Rodr�guez, Su�rez, & Z�rate, 2020).

�Independientemente del tipo de tarjeta que se emplee, el principio com�n de funcionamiento implica la vinculaci�n tanto del cliente como del vendedor a sus respectivas cuentas bancarias, y es a trav�s de la interacci�n entre estas que se materializa la entrega del valor econ�mico pactado (Mart�nez, 2019).

Como se podr� entender, la intermediaci�n bancaria, la dificultad de acceso a este tipo de servicios bancarios ocasiona una relativa lentitud en la aceptaci�n de este medio de pago como algo cotidiano, adem�s de la desconfianza en el manejo de estas transacciones constituyen las principales barreras que limitan el crecimiento de este tipo de transacciones con el empleo de tarjetas (Carb�, Mitos y realidades de la digitalizaci�n financiera: los medios de pago como paradigma, 2017).

Es importante, a este punto, destacar el desarrollo tecnol�gico mundial y su incursi�n en el �mbito financiero. La segunda mitad del siglo XX se caracteriza por ser el punto de inicio de la informatizaci�n de la sociedad y, con esta, la migraci�n permanente de lo tangible a lo electr�nico, de un mundo f�sico a un mundo digital, que poco a poco cambi� la manera de entender al mundo financiero. En sus or�genes, la adopci�n de los medios digitales para el comercio fue una apuesta a lo desconocido, una apuesta al futuro, plagada de casos de prueba y error, incluso hasta de p�rdidas econ�micas en los primeros a�os, pero que definitivamente han provocado cambios en los servicios y formas de interacci�n entre compradores y vendedores, y que en los �ltimos a�os ha cobrado fuerza inusitada, pocas veces vista antes en la historia de la humanidad, a tal punto que se puede hablar ya de una democratizaci�n tecnol�gica digital (Arango, Z�rate, & Su�rez, Determinantes del acceso, uso y aceptaci�n de pagos electr�nicos en Colombia, 2017) . Y a la par, los servicios financieros tambi�n se han digitalizado, generando con esto, ganancias en lo referente a eficiencia de procesos, la posibilidad de acceder a los servicios y recursos como resultado de la generalizaci�n del uso de Internet llevando como consecuencia la democratizaci�n de la informaci�n. Se ha dado por nombrar a este fen�meno como el fintech, que es un acr�nimo de financial techonologies (Vives, 2017).

Consecuencia de este hecho es el evidente desarrollo de una nueva y m�s amplia variedad de medios de pago, que en la mayor�a de casos hacen uso de las nuevas tecnolog�as e infraestructuras cada vez m�s presentes en la vida cotidiana. La masificaci�n del uso de internet y dispositivos m�viles, muchas de las transacciones que antes se hac�an en las entidades bancarias ahora se realizan desde tel�fonos inteligentes, puesto que en las diversas aplicaciones disponibles en el mercado inform�tico actual, se ha logrado cristalizar algunas caracter�sticas b�sicas planteadas para las finanzas modernas: la universalidad de acceso, la posibilidad de aplicar medidas regulatorias centradas en pol�ticas y est�ndares universales de com�n aceptaci�n, seguridad en las transacciones, sencillez y practicidad, de f�cil aprendizaje, de bajo costo y que generen buenas experiencias de uso como la realizaci�n de compras en tiempo real, acceso a financiamiento, manejo de notificaciones, fidelizaci�n del cliente, por mencionar los m�s relevantes (Bermeo, Valencia, Duque, Garc�s, & Luna, 2019).

El empleo de tarjetas a trav�s de internet como medio de pago es reconocido como el impulso inicial para el surgimiento de iniciativas centradas en el uso de la telefon�a m�vil como herramienta para la realizaci�n de pagos (Carb� & Rodr�guez, 2016). Caracter�sticas destacables de esta alternativa son su portabilidad, niveles de seguridad que aporta basados en mecanismos de identificaci�n de diversa �ndole, facilidad de penetraci�n en todos los estratos sociales, alta conectividad y facilidad de personalizaci�n, todo esto sumado a un bajo costo de operaci�n y la posibilidad de realizar pagos de m�nima cuant�a, lo hacen un mecanismo novedoso que abre la puerta a nuevas oportunidades de negocio orientadas al segmento m�s joven de las sociedades, que realmente son nativos digitales (Roa, Garc�a, Fr�as, & Correa, 2017).

En este contexto, se pueden identificar algunas variantes que ampl�an el horizonte de su aplicabilidad: se han desarrollado mecanismos de pago adelantado por servicios o bienes, conocido como prepago, o pagos relacionados a tarjetas de cr�dito o cuentas bancarias, y finalmente, pagos a cargo de la misma cuenta de uso del servicio telef�nico. Si a todo esto se le a�ade la f�cil relaci�n que podr�a establecerse entre el medio de pago y la existencia de comercios en l�nea, a�ade fortaleza a la propuesta, misma que a partir del a�o 2020 ha tomado mayor vigor como consecuencia de la crisis sanitaria a nivel mundial que ha limitado la movilidad de las personas y ha obligado al desarrollo r�pido de servicios de entrega de productos y realizaci�n de transacciones a trav�s de los medios virtuales disponibles, y la telefon�a m�vil la ha posibilitado grandemente (Avenda�o, 2018).

El florecimiento del comercio electr�nico, por tanto, ha obtenido una relevancia inusitada en los �ltimos meses. Y en este contexto, se han desarrollado propuestas interesantes que buscan mejorar algunos de los aspectos se�alados como desventajosos para otros medios de pago, como el basado en las tarjetas de cr�dito o d�bito, en cuyo caso la principal limitaci�n reside en el hecho de requerir montos relativamente altos para justificar el costo impl�cito en el desarrollo de la transacci�n, con lo cual quedan de lado las transacciones que generan peque�os pagos (micropagos), aunado a la inseguridad que podr�a representar el indicar el n�mero de tarjeta o pines de acceso, que la tornan en un medio de pago de f�cil vulneraci�n (Parra, Edo, & Marcos, 2020). Es cuando surge la necesidad de alternativas nuevas, como lo es el pago electr�nico (e-payment) como medio de pago, cuya naturaleza se centra en la aplicaci�n del principio de compensaci�n autom�tica de retiro de fondos, previamente autorizada, y que incrementa las alternativas de pago v�a compensaci�n (Corrons, 2017).

El e-payment plantea un nuevo reto a las instituciones bancarias: el de encontrar un mecanismo para poder intervenir en las transacciones que implementen a trav�s de este medio de pago. De no hacerlo, se est� dando la posibilidad del surgimiento de un comercio de consumidor a consumidor (C2C o P2P), presente ya en un alto porcentaje de transacciones realizadas por correo electr�nico (Riskinanto, Kelana, & Hilmawan, 2017).

Y muy de cerca, se sit�a en un medio de pago surgido en y para internet: el PayPal. Este novedoso medio de pago se basa en un sistema de cuentas de correo electr�nico: el cliente env�a el pago, a trav�s de una cuenta de correo electr�nico del vendedor, siempre relacionado a una tarjeta de cr�dito o cuenta bancaria. Este medio de pago tiene presencia en el comercio electr�nico mundial, sin embargo, en nuestra localidad no constituye un mecanismo de comercio de amplia aceptaci�n (Mart�n, Vanegas, Su�rez, & Paredes, 2018).

Y esto est� abriendo la puerta a nuevos y diversos canales de pago no monetarios. Es notoria la alta aceptaci�n que tiene en todos los �mbitos sistemas de pagos r�pidos, sencillos y portables, que poco a poco se est�n transformando en un verdadero reto para la existencia del dinero en efectivo, siendo un hecho un referente motivador para esto el ahorro de costos y la nula necesidad de desplazamientos hacia ubicaciones f�sicas de los establecimientos comerciales y financieros para la realizaci�n de transacciones, vislumbr�ndose un futuro de sociedad sin efectivo, muy pertinentes en �pocas que se ha visto influenciada grandemente por crisis sanitaria y econ�mica global (Domingo, 2018).

En este �mbito, no se puede dejar de mencionar la existencia de PayPal como un medio de pago. Seg�n (PrimiciasEC, 2019) es una plataforma de pagos que hace transferencias a trav�s de Internet. En Ecuador las ventas de comercio electr�nico alcanzaron en 2018 USD 1.286 millones y PayPal fue una de las aplicaciones con las que se realizaron las operaciones.

Seg�n (ElUniverso.com, 2020) es una plataforma pionera en los pagos por internet, porque al facilitar las transferencias de dinero y usar pagos en tiendas sin contacto, que no era su fuerte, lo han puesto en la cima de su sector.

En el Universo, (2021) se expresa que� que: En Ecuador existen algunos aplicativos m�viles como PayPhone. �Con PayPhone puedes cobrar local o internacionalmente sin requisitos burocr�ticos, sin papeleos, sin tr�mites o procesos engorrosos. Lo mejor es que es un servicio gratuito que puede concretarse por redes sociales, como WhatsApp�, expresa Juan Jos� Espinoza, gerente general de PayPhone.

De la misma forma, irrumpe en el �mbito comercial Skrill, que seg�n (Cort�z, 2020) es uno de los procesadores de pagos y monedero digital m�s usado en la actualidad debido a que ofrece los servicios cl�sicos de los procesadores de pagos electr�nicos y tambi�n servicios propios de la banca, contando un elevado nivel de seguridad y confiabilidad que lo hacen ser uno de los monederos m�s atractivos.

De la misma forma, han ido apareciendo otras alternativas de pago como iniciativa local, como es el caso de Kushki, que es una plataforma de pagos en l�nea, cuyo objetivo principal es facilitar el comercio electr�nico en Ecuador, de modo que, en su entorno, une varias maneras de pago a trav�s de distintas tarjetas de cr�ditos y bancos tanto nacionales como internacionales, estrategias que puede ser aplicada a cualquier tipo de comercio electr�nico ya que la plataforma se adapta a las necesidades y requerimientos del emisor y comprador (KUSHKI, 2021).

Finalmente, Placetopay irrumpe en el mercado financiero digital como una iniciativa cuyo objetivo es solucionar los problemas de transacciones digitales a trav�s de diversos canales de pago. Esto por medio del desarrollo de varios servicios de seguridad y control de funciones y transacciones, de la m�s alta calidad. Siendo as� que, esta plataforma ofrece a sus clientes m�todos de pago seguros y eficientes, mismos que se adaptan a las necesidades de todo tipo de comercio electr�nico u negocio f�sico, de modo que promete asegurar el crecimiento de cualquier empresa (placetopay, 2020).

 

Metodolog�a

Debido a que este an�lisis se basa en informaci�n considerando caracter�sticas, gustos y preferencias de los habitantes de la ciudad de Riobamba, a trav�s de encuestas realizadas por Google Forms, se lo puede categorizar como un proceso de investigaci�n descriptiva, en el que se identifican las variables de estudio y se procede a recopilar informaci�n espec�fica relativa a los medios de pago utilizados, para dar sustento a la investigaci�n.

Para la investigaci�n se han adoptado los enfoques cualitativo y cuantitativo, a trav�s de una encuesta t�cnica validada con expertos que expresaron la pertinencia de las preguntas para lograr recabar razones, actitudes, preferencias y motivaciones de los habitantes de la ciudad de Riobamba, informaci�n que permiti� acceder a informaci�n relativa a la evoluci�n en las preferencias de los medios de pago en el per�odo 2019 - 2020 al momento de realizar una transacci�n comercial.

Para calcular la muestra de la investigaci�n, se recurri� al empleo de las Proyecciones por a�o calendario, realizadas por el INEC, seg�n cantones del Ecuador (2010- 2020): en el caso del cant�n Riobamba, la poblaci�n total se sit�a en 264,048 habitantes. (Inec, 2020)

Se considera la siguiente formula de muestra finita seg�n (D�az, 2019)

Variables:

n = Tama�o de la muestra de investigaci�n

N= Tama�o de la poblaci�n

= Desviaci�n T�pica de la poblaci�n, en el caso de la investigaci�n se utiliz� el valor de la constante (0,5)

Z= 95% de Confianza equivalente a 1,96

e= Error muestral: 0.5

 

An�lisis de resultados

La recopilaci�n de datos se orient� a recabar los criterios emitidos por los jefes de 384 familias de la ciudad de Riobamba, de acuerdo a lo establecido en (1): tama�o de la muestra, que para este an�lisis se sit�a en 384. Un aspecto destacable con respecto a este criterio, es que el 27.9% de los hogares consultados cuentan con cuatro integrantes, seguido cercanamente por hogares de tres integrantes, que constituyen el 25% de casos estudiados, como se muestra en la Figura 1. Cantidad de integrantes de n�cleos familiares consultados.

 

Figura 1: Cantidad de integrantes de los n�cleos familiares consultados

Fuente: Autores, 2021

 

Para determinar las preferencias referentes a los medios de pago empleados para la adquisici�n de productos de primera necesidad, se incorpora en el instrumento de encuesta dos preguntas al respecto, diferenciando el per�odo previo al a�o 2020 del posterior a este a�o. Esto se justifica por cuanto, como es de conocimiento generalizado, el a�o 2020 marc� el inicio y desarrollo de la emergencia sanitaria mundial derivada de la pandemia producida por el Coronavirus, situaci�n que ha generado cambios en la conducta financiera y econ�mica a todo nivel. De acuerdo a los datos recabados, hasta el a�o 2019 m�s del 73% de las familias de la ciudad de Riobamba recurr�a al empleo del dinero en efectivo para cubrir sus gastos relativos a productos de primera necesidad, seguido por el empleo de tarjetas de cr�dito en un 9.90%, como se puede apreciar en la Figura 2. Medios de pago empleados para consumos de productos de primera necesidad.

 

Figura 2: Medios de pago empleados para consumos de productos de primera necesidad hasta el a�o 2019

Fuente: Autores, 2021

 

La misma pregunta, pero considerada a partir del a�o 2020, muestra variaciones importantes: el pago en efectivo de productos de primera necesidad cae en alrededor del 16%, mientras que el pago con tarjetas de cr�dito se incrementa en un poco m�s del 5%, al igual que la transferencia bancaria, que muestra un incremento desde el 7.3% hasta 2019 hasta el 15.6% a partir de 2020, valores que se esquematizan en la Figura 3.

 

Figura 3: Medios de pago empleados para consumos de productos de primera necesidad a partir del a�o 2020

Fuente: Autores, 2021

 

Estas variaciones se presentan mayor detalle en la Tabla 1. Variaci�n de preferencias de empleo de medios de pago para productos de primera necesidad, en la que se evidencia el importante decremento de empleo del dinero en efectivo, mientras que el empleo de transferencias bancarias y tarjetas de cr�dito se fortalecen de manera importante.

 

Tabla 1:Variaci�n de preferencias de empleo de medios de pago para productos de primera necesidad

Fuente: Autores, 2021

 

Hasta el a�o 2019, la adquisici�n de vestimenta y art�culos para el hogar se cancelaba mayoritariamente en efectivo, en alrededor del 66% de casos de acuerdo a las personas consultadas, seguido por el empleo de tarjetas de cr�dito y transferencias bancarias. Es destacable que el empleo del dinero electr�nico ocupa el �ltimo sitial, con una presencia de apenas el 0.8% de los casos, como se muestra en la Figura 4.

 

Figura 4: Medios de pago empleados para el pago de vestimenta y art�culos para el hogar hasta el a�o 2019

Fuente: Autores, 2021

 

A partir del a�o 2020, los medios de pago empleados para cubrir transacciones comerciales referentes a vestimenta y art�culos para el hogar muestra variaciones importantes: el pago en efectivo desciende en aproximadamente un 18%, el empleo de tarjetas de cr�dito se incrementa en casi un 7%, la transferencia bancaria y el empleo de tarjetas de d�bito muestran una ligera variaci�n de alrededor del 1%, en ambos casos, como se puede apreciar en la Figura 5.

 

Figura 5: Medios de pago empleados para el pago de vestimenta y art�culos para el hogar hasta el a�o 2019

Fuente: Autores, 2021

 

El an�lisis comparativo de las preferencias de medios de pago empleados por las familias consultadas arroja resultados interesantes en lo referente al pago en efectivo que, una vez m�s, muestra una tendencia negativa al reducirse en m�s de 17 puntos. Comportamiento inverso es el mostrado por las transferencias bancarias y tarjetas de cr�dito, que incrementan su empleo en porcentajes comprendidos entre el tres y siete puntos porcentuales, de acuerdo a lo presentado en la Tabla 2.

 

Tabla 2: Variaci�n de preferencias de empleo de medios de pago para vestimenta y art�culos para el hogar

Fuente: Autores, 2021

 

Aspectos destacables en este proceso comparativo es la poca preferencia de las familias de la ciudad de Riobamba para el empleo del cheque como medio de pago, que tanto para productos de primera necesidad cuanto para vestimenta y productos del hogar ocupa el �ltimo sitial con un 2.60% a partir del a�o 2020.

De los datos recabados, se puede apreciar que existe una tendencia creciente al empleo de medios de pago digitales, tanto para productos de primera necesidad cuanto para vestimenta y elementos del hogar, como se puede apreciar en la Figura 6. Tendencia de crecimiento de medios de pago digitales.

Figura 6: Tendencia de crecimiento de medios de pago digitales entre 2019 y 2020 en la ciudad de Riobamba.

Fuente: Autores, 2021

 

Para determinar los aspectos que mayor influencia tienen al momento de seleccionar los medios de pago empleados, se destaca fundamentalmente la sensaci�n de seguridad que aporta al usuario: para m�s del 61% de los consultados, la seguridad es la caracter�stica m�s influyente, mientras que el estatus social es el de menor importancia, como se muestra en la Figura 7.

 

Figura 7: Factores que influyen en la selecci�n del medio de pago

Fuente: Autores, 2021

 

La confiabilidad aportada por el medio de pago empleado por el usuario es de mucha importancia de acuerdo a varios autores. Es por esta raz�n que el equipo de investigaci�n introdujo en el instrumento de levantamiento de datos una consulta justamente orientada a este fin, en la misma que se pudo evidenciar que los medios tradicionales de pago son los que se consideran de mayor confiabilidad, mientras que el cheque y el dinero electr�nico se sit�an en los niveles m�s bajos de este criterio, como se puede apreciar en la Figura 8.

 

Figura 8: Nivel de confiabilidad percibida por los usuarios de los medios de pago analizados

Fuente: Autores, 2021

 

Debido a que en los an�lisis anteriores se muestra una tendencia creciente al empleo de los medios de pago electr�nicos, en este estudio se incorpor� una pregunta orientada a determinar por parte de los usuarios, cu�l es su criterio referente a las ventajas derivadas del empleo de medios digitales para el cumplimiento de obligaciones econ�micas. En este sentido, m�s del 60% de personas consideran que la seguridad es una de las ventajas derivadas de su adopci�n, seguido de facilidad y comodidad como criterios de selecci�n, y nuevamente, el factor que menos es percibido como influyente es el de estatus social, que fuera mencionado por menos del 10% de personas consultadas. Estos resultados se esquematizan en la Figura 9.

 

Figura 9: Beneficios derivados del empleo de medios de pago electr�nicos

Fuente: Autores, 2021

 

Conclusiones

Del estudio realizado se desprende que los grupos familiares en la ciudad de Riobamba est�n conformados mayoritariamente por cinco y cuatro integrantes que en conjunto representan el 52.9% de casos, lo que resulta coherente con los n�cleos familiares promedio del pa�s. Sin embargo, es destacable que 11 de las personas consultadas afirman pertenecer a familias con diez o m�s integrantes, y que existe un 1.3% de personas consultadas que pertenecen a familias de un solo integrante.

Hasta el a�o 2019, los medios de pago tradicionales (representados por el pago en efectivo y mediante cheque) representaban el 74.89% de preferencia entre la muestra analizada, para sus transacciones relativas a productos de primera necesidad y otros productos, lo cual da cuenta de la tendencia que mostraba la poblaci�n para recurrir al empleo de unidades monetarias para la realizaci�n de sus transacciones comerciales.

Sin embargo, a partir del a�o 2020 los medios tradicionales de pago se reducen hasta alcanzar un 55.30%, dando paso al surgimiento de los medios digitales de pago, hasta alcanzar un 44.70 % de preferencia entre la poblaci�n consultada.

Entre los a�os 2019 y 2020, los medios digitales de pago muestran una tendencia creciente con alrededor de 19.59 puntos porcentuales de incremento. Esto muestra una interesante perspectiva para la explotaci�n a mayor escala por parte de las entidades comerciales y financieras, puesto que el segmento de usuarios consultados lo consideran ampliamente para el desarrollo de sus actividades cotidianas.

Otro aspecto relevante a considerar es el empleo de cheques como medio de pago: a partir del a�o 2020 se constituye en el medio de pago menos empleado, con porcentaje inferior a todas las dem�s formas de pago analizadas.

Por otra parte, entre los medios de pago digitales, el empleo de tarjetas de cr�dito es el de mayor preferencia en la ciudad de Riobamba tanto en los a�os 2019 como en 2020. Resulta de inter�s analizar lo evidenciado con respecto al empleo del dinero electr�nico que, de acuerdo a los datos recopilados, se mantiene en valores cercanos al 3% de preferencia.

Al momento de adoptar un medio de pago, la poblaci�n consultada otorga gran importancia al aspecto de seguridad y facilidad de pago, con valores correspondientes al 61.5 y 47.1%, respectivamente. Esto constituye un factor clave que deber� ser atendido por las aplicaciones inform�ticas que se desarrollen para el efecto, debiendo orientarse fundamentalmente a proyectar la sensaci�n de seguridad y facilidad de pago para los posibles consumidores.

 

Referencias Bibliogr�ficas

1.             Arango, C., Arias, F., Rodr�guez, N., Su�rez, N., & Z�rate, H. (2020). Efectivo y Pagos Electr�nicos. Revista Ensayos Sobre Pol�tica Econ�mica(93), 1 - 76.

2.             Arango, ., Z�rate, H., & Su�rez, N. (2017). Determinantes del acceso, uso y aceptaci�n de pagos electr�nicos en Colombia. Borradores de Econom�a(999), 1 - 46.

3.             Aulestia, S. (12 de junio de 2017). Dinero Electr�nico Ecuatoriano �Medio de Pago o Moneda Alterna? Obtenido de https://repositorio.usfq.edu.ec/bitstream/23000/6689/1/131896.pdf

4.             Avenda�o, O. (2018). Los retos de la banca digital en M�xico. Revista IUS, 12(41), 87 - 108.

5.             Banco Central del Ecuador. (05 de mayo de 2014). EL DIRECTORIO DEL BANCO CENTRAL DEL ECUADOR. Obtenido de https://www.bce.fin.ec/images/transparencia/informacion_legal/documentos/regulaciones2014/regulacion_0552014.pdf

6.             Banco Central del Ecuador. (Diciembre de 2020). Recuperado el 24 de Junio de 2021, de https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Administracion/snp-estadistica-2.pdf

7.             BANCO PICHINCHA. (2021). Tipos de transferencias. Obtenido de pichincha: https://www.pichincha.com/portal/principal/personas/servicios/transferencias-bancarias

8.             Bancos, S. I. (23 de 06 de 2021). Super de Bancos . Obtenido de Super de Bancos: https://www.superbancos.gob.ec/bancos/wp-content/uploads/downloads/2017/06/resolucion092f.pdf

9.             Bermeo, M., Valencia, A., Duque, B., Garc�s, L., & Luna, T. (2019). Factores de uso de los medios de pago m�viles en millennials y centennials. Semestre Econ�mico, 22(53), 77 - 102.

10.         Borb�n, I., Castillo, R., & Rodr�guez, M. (2019). Determinantes institucionales del cr�dito bancario: Importa el nivel de desarrollo? Innovar: Revista de ciencias administrativas y sociales, 29(73), 69 - 84.

11.         Carb�, S. (2017). Mitos y realidades de la digitalizaci�n financiera: los medios de pago como paradigma. Mediterr�neo econ�mico(29), 139 - 149.

12.         Carb�, S., & Rodr�guez, F. (2016). Digitalizaci�n y preferencias por los medios de pago en Espa�a. Papeles de econocm�a espa�ola(149), 115-126.

13.         Chahbenderian, F. (2017). Cr�ditos y transferencias: una reflexi�n en torno a la expansi�n del consumo en Am�rica Latina. (U. F. Pelotas, Ed.) Novos Rumos Sociol�gicos, 5(8).

14.         Cibils, A. (2019). La pobreza de la teor�a (ortodoxa) del dinero. Cuadernos de Econom�a Cr�tica, 5(10), 151 - 158.

15.         Corrons, A. (2017). Monedas complementarias: dinero con valores. Revista Internacional de Organizaciones(18), 109 - 134.

16.         Cort�z, F. (05 de Junio de 2020). Dinero Electronico Ec. Obtenido de Skrill en Ecuador: todo lo que necesita saber: https://dineroelectronico.ec/skrill-ecuador/

17.         Cr�dito, B. P. (s.f.). Solicita tu pr�stamo personal en l�nea. Recuperado el 23 de Junio de 2021, de Banco de Pichincha.

18.         Cruz, E., & Parejo, F. (2018). La concepci�n del "dinero moderno" y su contribuci�n a un nuevo marco pol�tico monetario-fiscal. Revista de estudios pol�ticos(181), 167 - 186.

19.         D�az, M. (2019). Estad�stica inferencial aplicada a la Administraci�n y la Economia (primera ed.). Recuperado el 2019, de https://elibro.net/es/ereader/espoch/122378. Univercidad del Norte. Obtenido de https://elibro.net/es/ereader/espoch/122378

20.         Domingo, C. (2018). Bitcoin, criptomonedas y blockchain. Barcelona, Espa�a: Planeta S.A,.

21.         ElUniverso.com. (02 de Julio de 2020). Estas son las 10 empresas que m�s dinero ganaron a nivel mundial hasta junio por la pandemia de coronavirus. El Universo. Obtenido de https://www.eluniverso.com/noticias/2020/06/23/nota/7882005/estas-son-10-empresas-que-mas-dinero-han-ganado-nivel-mundial/

22.         ElUniverso.com. (09 de Marzo de 2021). �C�mo recibir dinero desde el exterior por WhatsApp? El Universo. Obtenido de https://www.eluniverso.com/noticias/internacional/como-recibir-dinero-desde-el-exterior-por-whatsapp-nota/

23.         Escobar, R. (29 de julio de 2020). www.bbva.com. Obtenido de www.bbva.com: https://www.bbva.com/es/tarjeta-debito-puedo-usarla/

24.         Finanzas para todos . (14 de Marzo de 2015). Obtenido de https://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/mediosdepagodineroenefectivo.html

25.         Franco, F. (2020). Tendencias en medios de pago y la pertinencia del dinero en efectivo. MODUM: Revista Divulgativa Multidisciplinar De Ciencia, Tecnolog�a E Innovaci�n, 2, 148 - 156.

26.         Gal�n, J. S. (18 de Octubre de 2018). Economipedia. Obtenido de https://economipedia.com/definiciones/efectivo.html

27.         Gil, S. (31 de enero de 2016). Tarjeta de d�bito. Obtenido de https://economipedia.com/definiciones/tarjeta-de-debito.html

28.         Gil, S. (19 de Enero de 2021). Tarjeta de cr�dito. Obtenido de Economipedia: https://economipedia.com/definiciones/tarjeta-de-credito.html

29.         Herrera, L. A. (1998). La transferencia bancaria. Obtenido de dialnet.unirioja: https://dialnet.unirioja.es/servlet/tesis?codigo=52790

30.         Inec. (2020). Proyecciones Poblacionales. Recuperado el 12 de Julio de 2021, de https://www.ecuadorencifras.gob.ec/proyecciones-poblacionales/

31.         It�rburo, M. (28 de abril de 2017). �An�lisis de las ventajas y desventajas del dinero electr�nico para las personas naturales en Ecuador�. Obtenido de http://repositorio.ucsg.edu.ec/bitstream/3317/7814/1/T-UCSG-PRE-ESP-CFI-315.pdf

32.         KUSHKI. (2021). KUSHKI. Obtenido de https://www.kushkipagos.com/

33.         Mart�n, E., Vanegas, V., Su�rez, S., & Paredes, J. (2018). El dinero electr�nico como nuevo sistema de pagos (Primera Ed. ed.). Babahoyi, Ecuador: Centro de Investigaci�n y Desarrollo Profesional.

34.         Mart�nez, C. (2019). El uso de efectivo y tarjetas d�bito como instrumentos de pago en Colombia. Lecturas de Econom�a(90), 71-95.

35.         Monetaria, J. (23 de 06 de 2021). Junta monetaria. Obtenido de Junta monetaria: https://www.superbancos.gob.ec/bancos/wp-content/uploads/downloads/2017/06/resolucion092f.pdf7

36.         Parra, D., Edo, C., & Marcos, J. (2020). Modelos de negocio en cibermedios de tercera generaci�n. Tres casos de estudio de nativos digitales espa�oles. Mediatika, 5 - 36.

37.         Pedrosa, S. J. (19 de Octubre de 2015). Pago. Obtenido de Economipedia.com: https://economipedia.com/definiciones/pago.html

38.         placetopay. (2020). placetopay by evertec. Obtenido de https://www.placetopay.com/web/

39.         Preciado, J., Vayas, �., & Izquierdo, D. (2018). EL DINERO ELECTR�NICO COMO MEDIO DE PAGO Y SU IMPACTO EN LA LIQUIDEZ DE LA BANCA PRIVADA DEL ECUADOR. Obtenido de https://repositorio.pucesa.edu.ec/bitstream/123456789/2600/1/Dinero%20electr%C3%B3nico.pdf

40.         PrimiciasEC. (07 de Mayo de 2019). Tres pasos para pagar sus compras con PayPal. PRIMICIAS. Obtenido de https://www.primicias.ec/noticias/tecnologia/paypal-alternativa-segura-dinero-efectivo/

41.         Quevedo, V., & Pereda, J. (2017). Informaci�n sobre el uso y conocimiento del efectivo para gesti�n en la Banca Central. Revista Moneda(169), 29-33.

42.         Riskinanto, A., Kelana, B., & Hilmawan, D. (2017). The Moderation Effect of Age on Adopting E-Payment Technology. Procedia Computer Science(124), 536�543.

43.         Roa, M., Garc�a, N., Fr�as, A., & Correa, L. (2017). Panorama del dinero m�vil en Am�rica Latina y el Caribe (Primera Ed. ed.). M�xico D.F.: Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos.

44.         Rus Arias, E. (9 de Febrero de 2020). Economipedia. Recuperado el 24 de Junio de 2021, de Medios de pago: https://economipedia.com/definiciones/medios-de-pago.html#:~:text=Un%20medio%20de%20pago%20es,algo%20o%20pagar%20una%20deuda.

45.         Tcherneva, P., & Cruz, E. (2020). Dinero, poder y reg�menes monetarios: por qu� la naturaleza del dinero s� importa,. (A. d. Cr�tica, Ed.) Revista de Econom�a Cr�tica, 29, 1 15.

46.         Vega, M. (2011). Dinero electr�nico: innovaci�n en pagos al por menor para promover la inclusi�n. Obtenido de https://www.bcrp.gob.pe/docs/Publicaciones/Revista-Moneda/moneda-153/moneda-153-04.pdf

47.         Vives, X. (2017). The impact of FinTech on banking. European Economy. Banks, regulation and the real sector, 97 - 105.

 

 

� 2020 por los autores. Este art�culo es de acceso abierto y distribuido seg�n los t�rminos y condiciones de la licencia Creative Commons Atribuci�n-NoComercial-CompartirIgual 4.0 Internacional (CC BY-NC-SA 4.0)

(https://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/4.0/)