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Level of credit financial knowledge of microentrepreneurs and street merchants for decision making in Plaza San Jos in the city of Juliaca
Nvel de conhecimento financeiro de crdito de microempreendedores e comerciantes ambulantes para tomada de deciso na Plaza San Jos na cidade de Juliaca
Correspondencia: jo.huanca@unaj.edu.pe
Ciencias Econmicas y Empresariales
Artculo de Investigacin
* Recibido: 06 de septiembre de 2024 *Aceptado: 28 de octubre de 2024 * Publicado: 27 de noviembre de 2024
I. Licenciado en Ciencias Fsico Matemticas, Docente de la Universidad Nacional de Juliaca, Per.
II. Ingeniero Estadstico e Informtico, Docente de la Universidad Nacional de Juliaca, Per.
III. Licenciado en Ciencias Fsico Matemticas, Docente de la Universidad Nacional del Altiplano, Puno, Per.
IV. Arquitecto, Docente de la Universidad Nacional del Altiplano, Puno, Per.
Resumen
La presente investigacin denominado Nivel de conocimiento financiero crediticio de los comerciantes micro empresarios y ambulantes para la toma de decisiones de la plaza San Jos de la ciudad de Juliaca siendo la ciudad de Juliaca una poblacin dedicada al comercio con micro, pequeas y medianas empresas, entre los cuales hay quienes trabajan con financiamiento crediticio. Por lo cual, el objetivo del presente proyecto es conocer el nivel de conocimiento del financiamiento financiero de los comerciantes micro empresarios y ambulantes para la toma de decisiones de la plaza San Jos de la ciudad de Juliaca. La metodologa empleada en la investigacin es cuantitativa, de tipo aplicada con un nivel descriptivo correlacional, para efectos de la recoleccin de datos, se aplicar una encuesta con formato de cuestionario estructurado de 15 preguntas, a una muestra de 100 pobladores, seleccionados aleatoriamente, dentro de la ciudad de Juliaca. Como los resultados esperados, se prev elaborar base de datos con los resultados de la encuesta.
Palabras clave: conocimiento; financiero; crediticio; decisiones.
Abstract
The present research called "Level of credit financial knowledge of micro-entrepreneurs and street merchants for decision-making in Plaza San Jos in the city of Juliaca" with the city of Juliaca being a population dedicated to commerce with micro, small and medium-sized businesses. , among which there are those who work with credit financing. Therefore, the objective of this project is to know the level of knowledge of financial financing of micro-entrepreneurs and street merchants for decision-making in Plaza San Jos in the city of Juliaca. The methodology used in the research is quantitative, applied with a correlational descriptive level, for the purposes of data collection, a survey with a structured questionnaire format of 15 questions will be applied to a sample of 100 residents, randomly selected, within from the city of Juliaca. As expected results, it is planned to create a database with the results of the survey.
Keywords: knowledge; financial; credit; decisions.
Resumo
A presente pesquisa denominada "Nvel de conhecimento financeiro de crdito de microempreendedores e vendedores ambulantes para tomada de deciso na Plaza San Jos na cidade de Juliaca" sendo a cidade de Juliaca uma populao dedicada ao comrcio com micro, pequenas e mdias empresas empresas, entre as quais h aquelas que trabalham com financiamento de crdito. Portanto, o objetivo deste projeto conhecer o nvel de conhecimento do financiamento financeiro de microempreendedores e comerciantes ambulantes para a tomada de decises na Plaza San Jos, na cidade de Juliaca. A metodologia utilizada na pesquisa quantitativa, aplicada com nvel descritivo correlacional, para fins de coleta de dados ser aplicada uma pesquisa com formato de questionrio estruturado de 15 questes a uma amostra de 100 moradores, selecionados aleatoriamente, dentro da cidade de Juliaca. Como resultados esperados, est prevista a criao de um banco de dados com os resultados da pesquisa.
Palavras-chave: conhecimento; financeiro; crdito; decises.
Introduccin
El presente informe de investigacin es importante porque nos permite determinar la relacin entre la cultura financiera y la toma de decisiones de los comerciantes de la plaza San Jos de la ciudad de Juliaca. Esto surge del inters por ciertos vacos en el entendimiento de la educacin financiera, ya que hoy en da es vital para la toma de decisiones de inversin y financiamiento. Con ello, se busc recolectar datos que ofrezcan mayor claridad sobre el conocimiento financiero y la toma de decisiones de los comerciantes. La hiptesis determina que la relacin entre la cultura financiera y la toma de decisiones es significativa en los comerciantes de la plaza San Jos de la ciudad de Juliaca.
En tiempos recientes, conceptos como la cultura financiera fue poco analizada e infravalorada, pero ampliamente presente en la prctica cotidiana de distintos estratos sociales, destacndose especialmente en el mbito comercial. En este sector social recayeron responsabilidades clave vinculadas a la economa. La educacin financiera es crucial en la vida cotidiana, ya que las personas enfrentan decisiones econmicas complejas, incluso con formacin acadmica. Tras la crisis de 2008, se ha impulsado globalmente la alfabetizacin financiera, esencial para el desarrollo econmico y la estabilidad financiera (Martnez, 2022).
Segn el Banco de Desarrollo de Amrica Latina (2021), la educacin financiera en Amrica Latina es esencial para enfrentar crisis econmicas y tomar decisiones informadas. CAF ha impulsado encuestas en ocho pases, revelando que el 61% no ahorra formalmente. La educacin e inclusin financieras empoderan y mejoran el bienestar los ciudadanos. Las consecuencias de haber mantenido esa situacin fueron, en gran medida, la probabilidad de que los comerciantes enfrentaran fracasos financieros mayores, como un historial de crdito negativo, embargos, prdida de confianza, rechazo de solicitudes de crdito, y prdida de capital, entre otros.
En Per, al igual que en muchos pases, la pandemia del COVID-19 provoc una grave desestabilizacin econmica. Muchos no pudieron enfrentar la crisis debido a la falta de preparacin para situaciones de este tipo. Sin embargo, si existiera una cultura de ahorro, uso responsable de productos financieros y mayor inclusin financiera, la crisis podra haberse manejado con menos dificultades (TRINIDAD, 2019).
En la ciudad de Juliaca segn a una encuesta, validado con confiabilidad de 749 a 100 negocios. Se encontr que el 44% de los comerciantes posee un nivel medio de conocimiento financiero, mientras que el 84% no tiene una capacidad de ahorro ptima. Segn a esta investigacin una mayor cultura financiera mejora la planificacin y el ahorro, aumentando progresivamente los ingresos (Canaza, 2023).
La hiptesis plantea que un mayor nivel de cultura financiera en los comerciantes fortalece significativamente su capacidad para tomar decisiones econmicas conscientes y efectivas, permitindoles evaluar mejores opciones de inversin y financiamiento, y optimizando as su estabilidad y crecimiento financiero a largo plazo.
Revisin de literatura
Varios estudios han abordado la relacin entre el conocimiento financiero y la toma de decisiones, particularmente en el contexto de microempresarios. Por ejemplo, Lusardi y Mitchell (2014) analizaron cmo el conocimiento financiero influye en las decisiones econmicas de los individuos, destacando que un buen nivel de educacin financiera puede mejorar la toma de decisiones, especialmente en el manejo de crditos y ahorro. La investigacin mostr que aquellos con mayor conocimiento financiero son ms propensos a tomar decisiones informadas sobre sus finanzas personales y empresariales, lo que les permite una mayor estabilidad econmica.
Por otro lado, Atkinson y Messy (2012) exploraron la relacin entre la educacin financiera y las decisiones crediticias de los emprendedores. Su estudio, realizado en pases europeos, indic que los microempresarios con un mayor conocimiento sobre productos financieros y su funcionamiento eran ms aptos para utilizar crditos de manera eficiente, lo que se traduce en una mejor gestin de sus negocios. Este hallazgo subraya la importancia de la educacin financiera para optimizar el acceso y uso de crdito entre los pequeos comerciantes.
A nivel nacional, en Per, diversos estudios han mostrado la relevancia de la cultura financiera para la toma de decisiones en los microempresarios. Espinoza (2020) realiz un estudio sobre el nivel de conocimiento financiero en los microempresarios de Lima y concluy que existe una brecha significativa en la comprensin de productos financieros, lo cual afecta negativamente su capacidad para tomar decisiones informadas en cuanto a la inversin y la obtencin de crdito. La investigacin seal que mejorar el conocimiento sobre finanzas es crucial para que los emprendedores puedan gestionar mejor los recursos disponibles y crecer econmicamente.
Una encuesta realizada en el Per revel que el 98% de los microempresarios mostraron inters en acceder a programas de educacin financiera, destacando que aquellos que haban recibido capacitaciones previas alcanzaron un mayor nivel de conocimiento financiero. El 22% de los microempresarios capacitados previamente obtuvo un alto puntaje en educacin financiera, frente al 13% de aquellos sin formacin. Aunque ambos porcentajes fueron bajos, los resultados sugirieron que las capacitaciones tenan un impacto positivo, mejorando parcialmente las capacidades financieras de los microempresarios. Investigaciones previas han mostrado que las capacitaciones empresariales influyen positivamente en la supervivencia y el crecimiento de los negocios (SBS, 2023)
A nivel local, en Juliaca, una investigacin de Gutirrez (2020) en la plaza San Jos examin cmo los comerciantes microempresarios manejan sus finanzas y acceden a crditos. Los hallazgos revelaron que la mayora de los comerciantes no cuenta con un conocimiento adecuado sobre los productos crediticios, lo que genera decisiones financieras ineficientes. Este estudio refuerza la necesidad de promover la educacin financiera entre los comerciantes locales, lo cual podra mejorar significativamente la gestin de sus negocios y su capacidad para acceder a crditos.
Por otra parte, una investigacin de Condori y Chambi (2021) sobre el conocimiento financiero en el distrito de Juliaca evidenci que la cultura financiera de los comerciantes en mercados locales es limitada, lo que impacta directamente en sus decisiones de inversin y manejo de crdito. Los autores sugieren que las polticas pblicas deben incorporar programas de formacin financiera para microempresarios en la regin, para fomentar un uso ms eficiente de los productos financieros disponibles.
Cultura Financiera y Conocimiento Crediticio
El conocimiento financiero es fundamental para la toma de decisiones econmicas, ya que permite a los individuos comprender los productos financieros disponibles y gestionar su dinero de manera eficiente. Segn Garca (2020), "el conocimiento sobre finanzas no solo implica entender conceptos bsicos, sino tambin poder tomar decisiones informadas sobre el ahorro, el crdito y la inversin" (p. 45). En este sentido, los microempresarios y comerciantes ambulantes deben tener un nivel adecuado de conocimiento financiero crediticio para acceder a los productos que les permitan mejorar su capacidad econmica.
Por otro lado, el acceso al crdito es crucial para las pequeas empresas. Al respecto, Ramos y Prez (2019) indican que "un alto nivel de conocimiento sobre productos crediticios mejora la capacidad de los emprendedores para acceder a financiamiento y aprovechar los beneficios de las lneas de crdito, lo cual es esencial para el crecimiento econmico" (p. 112). Sin embargo, estudios previos han demostrado que muchos microempresarios carecen de este conocimiento, lo que limita su capacidad para tomar decisiones financieras adecuadas.
Toma de Decisiones Financieras
La toma de decisiones financieras es un proceso complejo que depende de la comprensin de los productos financieros disponibles y la capacidad de anticipar las consecuencias de esas decisiones. Segn Aguirre y Morales (2021), "la toma de decisiones financieras implica evaluar distintas opciones y sus implicaciones, un proceso que se ve afectado por el nivel de conocimiento financiero y las experiencias previas de los individuos" (p. 89). Esto es especialmente relevante en el contexto de los microempresarios y comerciantes ambulantes, quienes suelen enfrentarse a limitaciones en el acceso a formacin financiera.
En una investigacin reciente, Daz (2022) concluye que "el conocimiento financiero bsico contribuye significativamente a la capacidad de los emprendedores para gestionar sus negocios de manera efectiva, influyendo directamente en su capacidad para tomar decisiones de financiamiento adecuadas" (p. 155). De esta manera, un mayor nivel de conocimiento financiero puede llevar a decisiones ms acertadas, tanto en la obtencin de crdito como en la administracin de recursos para el crecimiento empresarial.
El Contexto de los Comerciantes Microempresarios y Ambulantes
Los comerciantes microempresarios y ambulantes en la ciudad de Juliaca enfrentan una serie de desafos en trminos de acceso a crdito y manejo de sus finanzas. En un estudio realizado por Lpez y Martnez (2019), se encontr que "el desconocimiento sobre los productos financieros, sumado a la falta de asesora adecuada, limita la capacidad de estos emprendedores para tomar decisiones que favorezcan su estabilidad econmica" (p. 67). En este contexto, la educacin financiera se vuelve una herramienta esencial para fomentar una mejor toma de decisiones.
Adicionalmente, el estudio de Rodrguez y Snchez (2021) sobre las microempresas en zonas urbanas de Per demuestra que "el acceso a crditos es una de las principales barreras para el crecimiento de las microempresas, ya que muchos comerciantes no cuentan con la informacin adecuada sobre los requisitos y beneficios de los productos crediticios" (p. 233). Esta falta de conocimiento podra ser an ms significativa en lugares como Juliaca, donde la economa informal y la falta de recursos son prevalentes.
La Educacin Financiera y su Impacto en la Toma de Decisiones
La educacin financiera, especialmente en trminos de crdito, juega un papel importante en la mejora de las decisiones financieras de los individuos. Segn Vera y Torres (2020), "la educacin financiera es crucial para que los individuos comprendan cmo funciona el sistema financiero y puedan gestionar sus recursos de manera eficiente, lo cual tiene un impacto directo en su capacidad para tomar decisiones crediticias informadas" (p. 101). Este aspecto es clave para los comerciantes de la plaza San Jos, quienes, a menudo, desconocen los productos financieros disponibles y las implicaciones de acceder a ellos.
En resumen, el nivel de conocimiento financiero crediticio tiene un impacto directo en la capacidad de los comerciantes microempresarios y ambulantes para tomar decisiones informadas sobre el acceso a crdito y la gestin de sus recursos. La falta de conocimiento puede limitar sus opciones de financiamiento, mientras que un mayor nivel de educacin financiera puede mejorar su capacidad para tomar decisiones ms acertadas y eficientes.
Materiales y mtodos
mbito de estudio
La investigacin se ejecut en la ciudad de Juliaca de la regin de Puno situada a 3824 m.s.n.m. con coordenadas -15.483684738163694, -70.12823075412976
Diseo del estudio
Es de corte transversal, esto debido a que la informacin que se recolect para el estudio, se recogi en un solo momento, en un periodo de tiempo especfico (Hernndez y Mendoza, 2018).
Poblacin estudiada
La poblacin para el estudio son 2918 comerciantes del mercado San Jos, Juliaca. Se entiende que la poblacin es el total de elementos al cual se pretende orientar el estudio, el universo del cual se desprende la muestra, donde tienen caractersticas similares (Daz y Calzadilla, 2017).
Mediciones realizadas
Muestra:
Son 100 comerciantes entre microempresarios y ambulantes de la plaza San Jos de Juliaca. La muestra es un conjunto que se desprende del universo que es la poblacin, en el que se consideran los objetos o sujetos de estudio en el que se va a aplicar el instrumento (Garca, 2018)
Muestreo:
El muestreo es por conveniencia, por el acceso a la informacin, ya que hay mucho recelo en poder resolver el cuestionario. Este tipo de muestreo se aplica cuando existe dificultad para poder aplicar el instrumento y no es posible lograr un muestreo probabilstico, es decir que sea calculado por una frmula matemtica, en ese sentido se utiliza el criterio del investigador para poder determinar cul ser el nmero ms significativo para poder aplicar el instrumento (Otzen y Manterola,12, 2017).
Unidad de anlisis:
La unidad de anlisis que se considera para el estudio, son los comerciantes del mercado internacional San Jos de Juliaca, la unidad de anlisis hace referencia al objeto o sujeto de estudio en el que se enmarca la investigacin, donde se va a producir la informacin, el que se va a trabajar para poder aplicar el instrumento (Arias, 2020).
Materiales y procedimientos utilizados
Materiales
100 cuestionarios de 15 preguntas estructuradas, impresas en A5.
Equipos
GPS de dispositivo mvil, Cmaras de dispositivos mviles Xiaomi, Poco 3 PRO, laptop hp.
Procedimientos
El estudio se desarroll, considerando en primer lugar la bsqueda de la informacin para poder dar soporte terico a la investigacin, luego se desarroll el cuestionario como instrumento para poder recoger los datos, el mismos que se aplic a la muestra que son los 100 comerciantes encuestados, el mismo que fue procesado por el sistema estadstico Excel, luego del cual se pudo encontrar los resultados del estudio, con lo que se concluy y se realizaron las recomendaciones del caso.
Anlisis estadstico
Se analiza, en esta parte, la poblacin estudiada como el nmero de encuestados por ocupacin, el nmero de genero encuestada para la investigacin de la cultura financiera en la toma de decisiones que tienen los comerciantes del mercado San Jos en Juliaca.
Resultados
Tabla 1
Nmero de personas comerciantes entre micro empresarios y ambulantes de la plaza San Jos
|
Ocupacin |
Frecuencia |
Porcentaje |
|
Comerciante Ambulante |
13 |
13% |
|
Comerciante Micro empresario |
87 |
87% |
|
Total |
100 |
100% |
Nmero de personas comerciantes entre micro empresarios y ambulantes de la plaza San Jos
La tabla 1 y la figura 1 muestra que la gran mayora de los comerciantes encuestados (87%) son microempresarios, mientras que el 13% restante corresponde a comerciantes ambulantes. Estos datos determinan que el comercio en esta muestra est dominado por pequeas unidades empresariales, con una menor proporcin de comerciantes que operan sin un establecimiento fijo.
Tabla 2
Gnero de encuestados comerciantes micro empresarios y ambulantes de la plaza San Jos, Juliaca
|
Gnero |
Frecuencia |
Porcentaje |
|
Femenino |
63 |
63% |
|
Masculino |
37 |
37% |
|
Total |
100 |
100% |
Figura 2
Gnero de encuestados comerciantes micro empresarios y ambulantes de la plaza San Jos, Juliaca
La tabla 2 y la figura 2 muestra que el 63% de los comerciantes encuestados son mujeres, mientras que el 37% son hombres. Esto indica que una notable predominancia femenina en el sector comercial de la muestra analizada, lo que podra indicar una alta participacin de las mujeres en las actividades comerciales y su contribucin significativa a este mbito econmico.
Tabla 3
Nivel de conocimiento financiero crediticio de los comerciantes encuestados micro empresarios y ambulantes de la plaza San Jos, Juliaca, estos niveles son siempre, casi siempre, a veces, casi nunca y nunca. Segn los tems 2,3,4,5,12,14
Nivel de conocimiento financiero crediticio de los comerciantes encuestados micro empresarios y ambulantes de la plaza San Jos, Juliaca, estos niveles son siempre, casi siempre, a veces, casi nunca y nunca. Segn los tems 2,3,4,5,12,14
La tabla 3 y figura 3, se aprecia que el 10% tiene conocimientos sobre lo que es un inters simple y compuesto segn al tem 2, un 22% sabe el inters que le cobran las entidades financieras al momento de adquirir un prstamo segn al tem 3, un 14% conoce sobre los tipos de inters con la que trabajan las entidades segn al tem 4, un 22% conoce sobre los tipos de crditos que les ofrecen las instituciones bancarias segn al tem 5, un 69% considera que los adolescentes deberan poseer conocimientos en matemticas financieras para formar una cultura de ahorro en ellos segn al tem 12, un 67% cree que es necesario para la gestin empresarial segn al tem 14.
Tabla 4
Conocimiento sobre los productos crediticios de los comerciantes encuestados micro empresarios y ambulantes de la plaza San Jos, Juliaca, estos niveles son siempre, casi siempre, a veces, casi nunca y nunca. Segn los tems 1,6,7, y 10
Figura 4
Conocimiento sobre los productos crediticios de los comerciantes encuestados micro empresarios y ambulantes de la plaza San Jos, Juliaca, estos niveles son siempre, casi siempre, a veces, casi nunca y nunca. Segn los tems 1,6,7, y 10
La tabla 4 y figura 4, se aprecia que el 30% segn al tem 1 se hace prstamos bancarios, el 81% considera que deberan saber calcular sus cuotas y anualidades de un prstamo bancario segn al tem 6, el 23% piensa lo importante que sera una capacitacin y enseanzas sobre matemticas financieras segn al tem 7, el 16% considera que deberan trabajar con financiamiento crediticio para maximizar sus utilidades segn al tem 10.
Tabla 5
Relacin del nivel de conocimiento financiero en la toma de decisiones de los comerciantes encuestados micro empresarios y ambulantes de la plaza San Jos, Juliaca, estos niveles son siempre, casi siempre, a veces, casi nunca y nunca. Segn los tems 8,9,11,13 y 15
Figura 5
Relacin del nivel de conocimiento financiero en la toma de decisiones de los comerciantes encuestados micro empresarios y ambulantes de la plaza San Jos, Juliaca, estos niveles son siempre, casi siempre, a veces, casi nunca y nunca. Segn los tems 8,9,11,13 y 15
La tabla 5 y figura 5, se aprecia que el 43% segn al tem 8 les otorgan prstamo con facilidad, el 21% le ofrece las entidades financieras crdito con frecuencia segn al tem 9, el 58% considera que sus utilidades son mayores cuando trabaja con financiamiento segn al tem 11, el 69% cree que las matemticas financieras son tiles para emprender un negocio segn al tem 13, el 79% cree que si tuvieran mayores conocimientos de matemticas financieras tomaran mejores decisiones en sus operaciones bancarias.
Discusin
Los resultados de la presente investigacin, fueron obtenidos a travs de la tcnica de encuesta, mostrando as los resultados en nivel siempre, casi siempre, a veces, casi nunca y nunca sobre la cultura financiera crediticia, que tienen los comerciantes de la Plaza San Jos de Juliaca 2024.
Por lo siguiente se plante en la investigacin como Determinar el nivel de conocimiento financiero crediticio de los comerciantes microempresarios y ambulantes de la plaza San Jos de Juliaca y su influencia en la toma de decisiones financieras. Asimismo, la investigacin tuvo resultados de que un (34%) de las personas sabe con respecto a conocimientos financieros crediticios, esto se debe a que los comerciantes tienen miedo de sacar un prstamo de las entidades financieras, ya que piensan que los intereses a pagar son muy caros no sera rentable, porque justifican que muchas veces no hay venta, lo que podra llevarlos a la quiebra econmica. Adems, no acostumbran llevar un registro de ingresos, gastos y ganancias tienen poco conocimiento sobre los seguros de vida, bienes y los beneficios que estos ofrecen tampoco cuentan con un ahorro ya sea de manera formal o informalmente, debido a que no tienen el hbito ni controlan su gasto para poder ahorro por ltimo tienen poco conocimiento sobre productos de financiamiento con respecto a crditos comerciales, personales e hipotecarios. Por lo que no coincidimos y rechazamos las hiptesis cuando menciona que los comerciantes tienen conocimientos moderados, tienen un mayor nivel de conocimientos financieros en la toma de decisiones.
Finalmente, los resultados indican que un 34% tienen conocimientos financieros crediticios, un 37.5% tienen conocimientos sobre los productos crediticios y un 54% que son conscientes sobre importancia de la relacin del conocimiento financiero en la toma de decisiones.
Conclusiones
Con la presente investigacin, se lleg a la siguiente conclusin segn las revisiones literarias, diversos estudios de investigacin han demostrado que el acceso a financiamiento otorga a las empresas una mayor capacidad para crecer y desarrollarse. El financiamiento no solo permite a las empresas mantener una economa estable, sino que tambin facilita la planificacin a largo plazo y la expansin de sus utilidades. Con los hallazgos de nuestra investigacin, podemos inferir que los microempresarios poseen un nivel de conocimiento superior en comparacin con los comerciantes ambulantes en lo que respecta al financiamiento crediticio. A partir de nuestros resultados, se destaca la importancia de tener conocimientos en financiamiento crediticio, ya que esto facilita el crecimiento econmico de los comerciantes y superar el miedo de trabajar con las entidades financieras.
Referencias
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2024 por los autores. Este artculo es de acceso abierto y distribuido segn los trminos y condiciones de la licencia Creative Commons Atribucin-NoComercial-CompartirIgual 4.0 Internacional (CC BY-NC-SA 4.0)
(https://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/4.0/).
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