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Impacto de las microfinanzas en el empoderamiento econ�mico: Un estudio de caso en las cooperativas de ahorro y cr�dito de Ecuador

 

Impact of microfinance on economic empowerment: A case study in savings and credit cooperatives in Ecuador

 

Impacto das microfinan�as no empoderamento econ�mico: um estudo de caso em cooperativas de poupan�a e cr�dito no Equador

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Correspondencia: aruales@istmas.edu.ec

Ciencias Econ�micas y Empresariales

Art�culo de Investigaci�n

 

* Recibido: 29 de mayo de 2024 *Aceptado: 06 de junio de 2024 * Publicado: �03 de julio de 2024

 

        I.            Mag�ster en Gesti�n de Proyectos de Desarrollo, Licenciado en Administraci�n de Empresas, Diplomado en Gesti�n Comercial por el Polit�cnico de Colombia, Diplomado de Talento Humano por el Polit�cnico de Colombia, Vicerrector Administrativo del Instituto Superior Universitario Dr. Misael Acosta y Docente Investigador del Instituto Superior Universitario Dr. Misael Acosta, Candidato a Doctor en Ciencias de la Educaci�n por el Instituto Cubano de Ciencias Pedag�gicas; Riobamba, Ecuador.

      II.            Mag�ster en Administraci�n Financiera y Comercio Internacional de la Universidad T�cnica de Ambato, Master en Marketing Digital de la Universidad Internacional de la Rioja (UNIR), Ingeniero en Contabilidad y Auditor�a de la Universidad T�cnica de Ambato, T�cnico Docente de la Universidad T�cnica de Ambato, adscrito a la Facultad de Contabilidad y Auditor�a, Ambato, Ecuador.

    III.            Mag�ster en Administraci�n Tributaria, Ingeniera en Contabilidad y Auditor�a CPA, Docente de la Universidad T�cnica de Ambato, adscrito a la Facultad de Contabilidad y Auditor�a, Ambato, Ecuador.

    IV.            Mag�ster en Administraci�n Financiera y Comercio Internacional, Ingeniera en Contabilidad y Auditor�a CPA, Docente de la Universidad T�cnica de Ambato, adscrito a la Facultad de Contabilidad y Auditor�a, Ambato, Ecuador.

Resumen

El presente art�culo tuvo como objetivo analizar el impacto de las microfinanzas en el empoderamiento econ�mico en Ecuador, con un enfoque particular en las cooperativas de ahorro y cr�dito. La metodolog�a tuvo un enfoque cualitativo de tipo descriptivo a trav�s de una revisi�n bibliogr�fica de art�culos cient�ficos que aborden tanto la teor�a como la aplicaci�n pr�ctica de las microfinanzas en este contexto. Los resultados muestran que las microfinanzas han demostrado ser fundamentales para el empoderamiento econ�mico de las comunidades menos favorecidas, al mejorar la inclusi�n y el desarrollo econ�mico. Esto se ha logrado a trav�s de la innovaci�n financiera que ha permitido una expansi�n significativa de los servicios financieros, haciendo estos m�s accesibles y reduciendo las barreras de entrada para muchos ecuatorianos previamente excluidos del sistema financiero tradicional. Se concluye que, los microcr�ditos han demostrado ser vitales para la supervivencia de las peque�as empresas durante la pandemia y han jugado un papel crucial en la recuperaci�n econ�mica post - crisis. Este aspecto destaca la capacidad de las microfinanzas para actuar como un catalizador del crecimiento econ�mico, enfatizando la necesidad de continuar apoyando y expandiendo el alcance de las microfinanzas no solo como una herramienta para la inclusi�n financiera, sino tambi�n como un medio esencial para fomentar el desarrollo econ�mico sostenible y la estabilidad financiera en regiones econ�micamente vulnerables.

Palabras Clave: Microfinanzas; Cooperativa; Ahorro; Cr�dito; Microcr�dito.

 

Abstract

The objective of this article was to analyze the impact of microfinance on economic empowerment in Ecuador, with a particular focus on savings and credit cooperatives. The methodology had a qualitative, descriptive approach through a bibliographic review of scientific articles that address both the theory and practical application of microfinance in this context. The results show that microfinance has proven to be fundamental for the economic empowerment of less advantaged communities, by improving inclusion and economic development. This has been achieved through financial innovation that has allowed a significant expansion of financial services, making them more accessible and reducing barriers to entry for many Ecuadorians previously excluded from the traditional financial system. It is concluded that microcredits have proven to be vital for the survival of small businesses during the pandemic and have played a crucial role in the post-crisis economic recovery. This aspect highlights the ability of microfinance to act as a catalyst for economic growth, emphasizing the need to continue supporting and expanding the reach of microfinance not only as a tool for financial inclusion, but also as an essential means of fostering development. sustainable economic and financial stability in economically vulnerable regions.

Keywords: Microfinance; Cooperative; Saving; Credit; Microcredit.

 

Resumo

O objetivo deste artigo foi analisar o impacto das microfinan�as no empoderamento econ�mico no Equador, com particular enfoque nas cooperativas de poupan�a e cr�dito. A metodologia teve uma abordagem qualitativa, descritiva atrav�s de uma revis�o bibliogr�fica de artigos cient�ficos que abordam tanto a teoria como a aplica��o pr�tica das microfinan�as neste contexto. Os resultados mostram que o microfinanciamento se revelou fundamental para o empoderamento econ�mico das comunidades menos favorecidas, melhorando a inclus�o e o desenvolvimento econ�mico. Isto foi conseguido atrav�s da inova��o financeira que permitiu uma expans�o significativa dos servi�os financeiros, tornando-os mais acess�veis e reduzindo as barreiras � entrada de muitos equatorianos anteriormente exclu�dos do sistema financeiro tradicional. Conclui-se que os microcr�ditos se revelaram vitais para a sobreviv�ncia das pequenas empresas durante a pandemia e desempenharam um papel crucial na recupera��o econ�mica p�s-crise. Este aspecto real�a a capacidade do microfinanciamento actuar como um catalisador para o crescimento econ�mico, enfatizando a necessidade de continuar a apoiar e a expandir o alcance do microfinanciamento n�o s� como uma ferramenta para a inclus�o financeira, mas tamb�m como um meio essencial de promover o desenvolvimento econ�mico e sustent�vel.

Palavras-chave: Microfinan�as; Cooperativo; Salvando; Cr�dito; Microcr�dito.

 

Introducci�n

La disparidad econ�mica global sigue aumentando, con una clara divisi�n entre los ricos, que disfrutan de abundantes comodidades y privilegios, y los pobres, que enfrentan severas limitaciones en su acceso a servicios b�sicos como alimentaci�n saludable, educaci�n, atenci�n m�dica y vivienda. Adem�s, las personas en situaci�n de pobreza frecuentemente carecen de acceso a fuentes de financiamiento que podr�an permitirles generar sus propias oportunidades laborales. En este entorno, los microcr�ditos, definidos por las Naciones Unidas (1997, citado por Duta et al., 2021) como "programas que proporcionan peque�os pr�stamos a los m�s desfavorecidos entre los pobres para que puedan iniciar negocios que generen ingresos, mejorando as� su nivel de vida y el de sus familias" (p. 26), se presentan como un recurso crucial para promover el autoempleo.

El concepto de microcr�dito se origin� en la d�cada de 1970 en Bangladesh, cuando el economista y posteriormente galardonado con el Premio Nobel de la Paz en 2006, Mohammad Yunus, estableci� el Banco Grameen de Bangladesh, tambi�n conocido como el "Banco para los pobres". A trav�s de esta entidad, se foment� la pr�ctica del microcr�dito dirigido a familias de bajos ingresos, con el prop�sito de mejorar sus condiciones de vida y apoyar la creaci�n o el fortalecimiento de sus emprendimientos como medios de sustento (Carvajal-Salgado & Espinoza-M�rraga, 2020).

Desde su creaci�n, el microcr�dito ha tenido como objetivo financiar y apoyar el desarrollo econ�mico y social de personas sin ingresos fijos o con ingresos insuficientes para ser considerados garant�a suficiente por los mercados financieros tradicionales (Garc�a, 2011). Este mecanismo ha prestado especial atenci�n a las mujeres, quienes a menudo est�n entre los m�s desfavorecidos econ�micamente. De acuerdo con Cair� y G�mez (2015) destacan que el microcr�dito es una herramienta esencial para promover la igualdad de oportunidades y el empoderamiento econ�mico, social y pol�tico de las mujeres.

Adem�s, Sen (2000), laureado con el Premio Nobel de Econom�a en 1998, argumenta que el microcr�dito es crucial para incentivar el autoempleo entre las familias, mejorando as� su calidad de vida. El acceso a cr�dito es un elemento clave que posibilita a aquellos excluidos del sistema financiero formal, por falta de avales o garant�as, obtener financiamiento en condiciones m�s favorables que las del mercado informal. Esta oportunidad fortalece el autoempleo y lleva a un incremento de ingresos, lo cual a su vez mejora la calidad de vida en aspectos fundamentales como la educaci�n, la vivienda, la salud y la alimentaci�n.

En lo que respecta a las microfinanzas, este concepto se refiere a la provisi�n de servicios financieros a individuos o colectivos que, debido a su situaci�n socioecon�mica, tienen un acceso restringido o nulo a los sistemas bancarios convencionales. Estos servicios incluyen, pero no se limitan a, opciones de ahorro, inversi�n y pr�stamos, siendo estos �ltimos conocidos espec�ficamente como microcr�ditos. Este enfoque busca fomentar la inclusi�n financiera al ofrecer soluciones adaptadas a las necesidades de los sectores m�s desfavorecidos. La experiencia ha demostrado que los principales beneficiarios de las microfinanzas son personas de bajos ingresos, en situaciones de vulnerabilidad, y microempresarios, tanto en zonas urbanas como rurales. Por otro lado, las entidades que ofrecen servicios microfinancieros pueden ser parte o no del sector financiero tradicional. Entre las primeras se incluyen cooperativas financieras y bancos comerciales que han empezado a explorar el sector de las microfinanzas. Las segundas comprenden ONGs que ofrecen estos servicios y cajas de compensaci�n, las cuales tienen restricciones para captar ahorros del p�blico (Rodr�guez, 2008).

A lo largo de los a�os, se ha reconocido cada vez m�s el panorama de las necesidades financieras globales, lo que ha mejorado el entendimiento de los requerimientos financieros de las personas, tanto de aquellas con capacidad de pago como de las que cuentan con recursos limitados. Estas necesidades abarcan "el proceso de acumular activos, administrar flujos de ingresos irregulares y manejar crisis tales como enfermedades, fallecimientos, conflictos y desastres naturales" (Mart�n, 2014, p.16). Este mayor reconocimiento facilita el dise�o de estrategias m�s eficaces para abordar las diversas situaciones financieras que enfrentan las personas en distintas partes del mundo.

En el contexto de 1985, la mayor�a de los pa�ses de Am�rica Latina dispon�an de una variedad de ONGs sociales (B�rcena et al., 2017), formadas por individuos independientes del gobierno, cuyo objetivo era ofrecer servicios y buscar mejoras en diversos aspectos sociales sin buscar lucro. Adem�s, es importante destacar el avance tecnol�gico que, seg�n P�rez y Titelman (2018), ha creado m�ltiples oportunidades para expandir la oferta de productos y servicios financieros, superando barreras relacionadas con el tiempo, el alcance y la ubicaci�n.

De acuerdo con Rodr�guez (2008) los servicios microfinancieros abarcan una variedad de opciones, incluyendo microcr�ditos, transacciones, seguros, manejo de remesas internacionales y productos de ahorro. El microcr�dito es uno de los servicios m�s reconocidos dentro de este sector. En Colombia, de acuerdo con la Ley 590 del a�o 2000, art�culo 39, las actividades de microcr�dito est�n destinadas al financiamiento de microempresas y el monto m�ximo de un microcr�dito no puede exceder los 25 salarios m�nimos legales mensuales vigentes.

En Ecuador, las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito se han establecido como un componente crucial del sistema financiero. Han logrado una integraci�n significativa en t�rminos de su estructura patrimonial y societaria, aline�ndose con los principios esenciales del cooperativismo, que incluyen justicia social, igualdad, libertad, solidaridad, honestidad y pluralismo. Estos principios no solo refuerzan su operaci�n, sino que tambi�n son esenciales para el fomento de la econom�a popular y solidaria en el pa�s (Bomb�n y Pacheco, 2020).

Por tanto, la provisi�n de microfinanzas ha representado un apoyo fundamental para los sectores m�s desfavorecidos del pa�s, al ofrecer alternativas fuera del sistema financiero formal. Al acceder a cr�ditos y otros productos financieros, estos grupos han podido iniciar sus proyectos y contribuir productivamente a la sociedad. Aunque hay factores que representan riesgos para estas instituciones, es crucial evaluar el impacto que han tenido tanto en la sociedad como en la productividad nacional. Adem�s, estas instituciones se esfuerzan por impulsar diversos prop�sitos esenciales, como erradicar la pobreza, fomentar un crecimiento econ�mico inclusivo y sostenible, asegurar empleo y trabajo decente para todos, y disminuir la desigualdad entre pa�ses (Cabrera, 2024).

El objetivo del presente art�culo es analizar el impacto de las microfinanzas en el empoderamiento econ�mico en Ecuador, con un enfoque particular en las cooperativas de ahorro y cr�dito. Para lograr esto, se llevar� a cabo una revisi�n bibliogr�fica exhaustiva de art�culos cient�ficos que aborden tanto la teor�a como la aplicaci�n pr�ctica de las microfinanzas en este contexto.

El estudio pretende identificar c�mo las microfinanzas han contribuido al desarrollo econ�mico de individuos y comunidades, especialmente en t�rminos de mejorar la autonom�a financiera y aumentar las oportunidades de negocio. Asimismo, se analizar� la eficacia de las cooperativas de ahorro y cr�dito como veh�culos para el empoderamiento econ�mico, considerando su accesibilidad para los grupos vulnerables y su rol en la promoci�n de una inclusi�n financiera m�s amplia. Esta investigaci�n busca aportar a la comprensi�n de las microfinanzas como una herramienta poderosa para el desarrollo econ�mico y la reducci�n de la pobreza en Ecuador.

 

Revisi�n Literaria

La relevancia de las microfinanzas en el desarrollo econ�mico y social de las regiones m�s vulnerables ha sido ampliamente documentada en la literatura acad�mica, destacando su potencial para fomentar el empoderamiento econ�mico y mejorar las condiciones de vida de los sectores m�s desfavorecidos. Este enfoque se ha vuelto especialmente pertinente en pa�ses en desarrollo, donde el acceso a servicios financieros tradicionales es limitado. En el caso espec�fico de Ecuador, las cooperativas de ahorro y cr�dito han desempe�ado un papel crucial en la extensi�n de estos servicios a comunidades que de otro modo permanecer�an excluidas del sistema financiero formal.

El prop�sito de esta revisi�n literaria es explorar en profundidad el impacto que las microfinanzas han tenido en el empoderamiento econ�mico dentro de Ecuador, centr�ndose particularmente en las cooperativas de ahorro y cr�dito. Al revisar una variedad de art�culos cient�ficos, esta investigaci�n busca sintetizar los hallazgos clave y proporcionar una comprensi�n integral de c�mo las microfinanzas pueden actuar como un motor de cambio social y econ�mico. Este an�lisis no solo resaltar� los beneficios y logros de las microfinanzas en el contexto ecuatoriano, sino que tambi�n identificar� los desaf�os y limitaciones que enfrentan estas iniciativas. Al hacerlo, este estudio aspira a contribuir al di�logo acad�mico y pr�ctico sobre las estrategias efectivas para implementar soluciones financieras que promuevan el desarrollo sostenible y la inclusi�n econ�mica.

El estudio realizado por Vallejo et al. (2018) tuvo como objetivo principal evaluar el impacto socioecon�mico de los microcr�ditos otorgados por la cooperativa de ahorro y cr�dito "COAC San Sebasti�n". Este an�lisis se centr� en c�mo estos microcr�ditos han influido en las condiciones de vida econ�micas y sociales de los socios de la cooperativa. La metodolog�a empleada fue descriptiva e hist�rica, utilizando entrevistas y encuestas aplicadas a los socios y a la gerencia de la cooperativa. Este enfoque permiti� recopilar datos relevantes sobre c�mo los microcr�ditos han afectado el bienestar econ�mico y social de los beneficiarios.

Los resultados revelaron mejoras significativas en el bienestar de los socios, incluyendo aumento de ingresos y mejoras en la calidad de vida. Los microcr�ditos tambi�n promovieron la autonom�a financiera de los beneficiarios y contribuyeron al desarrollo econ�mico y social de la comunidad, fomentando la inclusi�n financiera y reduciendo la desigualdad. El estudio concluy� que los microcr�ditos son herramientas eficaces para mejorar las condiciones econ�micas y sociales de los individuos, especialmente en comunidades marginadas. Sin embargo, tambi�n se destac� la necesidad de mejorar las pr�cticas de atenci�n al cliente y de proporcionar capacitaci�n y asistencia t�cnica a los socios para maximizar los beneficios de los microcr�ditos.

El estudio realizado por Navas y Moncayo (2019) tuvo como objetivo analizar la importancia de la inclusi�n financiera y su relaci�n con el desarrollo econ�mico de las mujeres a trav�s del emprendimiento productivo. Se busc� resaltar la relevancia del trabajo conjunto entre los sectores que promueven el acceso a servicios financieros y la creaci�n de emprendimientos, en un esfuerzo por alcanzar la igualdad de g�nero. El enfoque del estudio fue cualitativo, utilizando la observaci�n documental como t�cnica principal para recopilar informaci�n. Se realiz� un proceso anal�tico y cr�tico estructurado para examinar temas relacionados con la inclusi�n financiera, las mujeres y los emprendimientos femeninos, especialmente en los estratos socioecon�micos m�s bajos.

Los autores destacaron que las mujeres demuestran ser rentables en el �mbito empresarial, evidenciando una evoluci�n significativa en la creaci�n de empresas y en el acceso a fuentes de financiaci�n. Sin embargo, enfrentan barreras significativas al iniciar emprendimientos. La inclusi�n financiera trae beneficios considerables, incluyendo la promoci�n de buenas pr�cticas y pol�ticas p�blicas que fomentan la igualdad de g�nero y el crecimiento econ�mico. Se concluye que la inclusi�n financiera es vital para el empoderamiento econ�mico y el desarrollo empresarial de las mujeres. Resaltaron la necesidad de continuar promoviendo pol�ticas y pr�cticas que faciliten el acceso de las mujeres a recursos financieros y educativos, lo cual permitir� no solo mejorar su situaci�n econ�mica personal sino tambi�n contribuir significativamente al desarrollo socioecon�mico global.

Por otro lado, el estudio realizado por Ch�vez y Cer�n (2020) tuvo como objetivo analizar el impacto y el incentivo del cr�dito cooperativo en el microempresario local. Para ello, se llev� a cabo una revisi�n documental y bibliogr�fica de literatura relevante en el campo, utilizando como metodolog�a principal el an�lisis de contenido. Se seleccionaron materiales literarios bas�ndose en criterios de calidad metodol�gica y cient�fica, relevancia de aportes y recencia de publicaci�n, priorizando trabajos publicados entre 2015 y 2020, aunque tambi�n se incluyeron estudios anteriores por su valor significativo para la investigaci�n.

Los resultados del an�lisis revelaron varios hallazgos importantes: los emprendedores a menudo carecen de capital propio suficiente y dependen de asistencia externa; el cr�dito cooperativo sirve como un estimulante crucial para los sectores productivos; y el modelo de asociaci�n cooperativa tiene un impacto econ�mico y social positivo en la comunidad. En el contexto ecuatoriano, las cooperativas de ahorro y cr�dito emergen como protagonistas de la econom�a popular y solidaria. En contraste con lo hallado, se encontr� que el sector bancario tradicional no ofrece suficiente apoyo financiero a los microempresarios, debido a condiciones crediticias desfavorables, altas tasas de inter�s, requisitos restrictivos y demoras en la aprobaci�n de cr�ditos.

Se concluy� que las cooperativas de ahorro y cr�dito representan la opci�n m�s recomendable para el acceso al microcr�dito necesario para impulsar el crecimiento de peque�as y medianas empresas. Sin embargo, se identific� la necesidad de implementar pol�ticas gubernamentales que mejoren el funcionamiento de las cooperativas dentro del sistema financiero nacional, para potenciar a�n m�s su capacidad de apoyo al desarrollo empresarial local.

En el mismo orden, se tiene el estudio realizado por Bomb�n y Pacheco (2020) se enfoc� en evaluar el impacto econ�mico de las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito de tipo cerrado, especialmente sobre los empleados de instituciones p�blicas y privadas. La motivaci�n principal para esta investigaci�n surge de la falta de estudios exhaustivos que documenten los beneficios sociales y econ�micos que estas cooperativas aportan a la sociedad, as� como de la escasa comprensi�n p�blica sobre las ventajas que ofrecen estas entidades.

El objetivo principal de este trabajo fue investigar la funcionalidad y los beneficios del sistema cooperativo financiero cerrado, utilizando un enfoque cualitativo descriptivo. Durante el estudio, se analizaron, evaluaron y compararon los servicios ofrecidos por las cooperativas de tipo cerrado en contraste con las de tipo abierto. Se determin� que una mejor comprensi�n de la creaci�n, funcionamiento y uso adecuado de estas cooperativas no solo mejorar� la calidad de vida de sus miembros, sino que tambi�n contribuir� significativamente al crecimiento econ�mico y al bienestar colectivo.

Finalmente, se menciona el estudio realizado por Blanco et al. (2021) el cual se centr� en analizar el impacto econ�mico de las cooperativas de ahorro y cr�dito de tipo cerrado sobre los empleados de instituciones p�blicas y privadas. Este an�lisis busc� llenar un vac�o en la investigaci�n existente, proporcionando evidencia del beneficio social y econ�mico que estas cooperativas aportan a la sociedad y ampliando el conocimiento sobre las ventajas que ofrecen estas instituciones. Se adopt� un enfoque cualitativo descriptivo para este estudio, en el que se realiz� un an�lisis de contenido detallado. Se revisaron documentos y publicaciones acad�micas para evaluar y comparar los servicios ofrecidos por cooperativas de tipo cerrado versus las de tipo abierto.

Los hallazgos determinaron que una mayor comprensi�n de la creaci�n, operatividad y correcto uso de las cooperativas no solo mejora la calidad de vida de sus miembros, sino que tambi�n contribuye significativamente al crecimiento econ�mico y la riqueza colectiva. El estudio concluy� que las cooperativas de ahorro y cr�dito de tipo cerrado juegan un papel vital en el apoyo econ�mico y social de sus miembros y tienen un impacto positivo notable en la sociedad en general. Adem�s, se sugiere que la expansi�n y el fortalecimiento de estas instituciones podr�an ser estrat�gicos para el desarrollo econ�mico futuro.

 

Origen de las Microfinanzas

El concepto de microfinanzas surgi� a mediados de los a�os 70 en la Rep�blica de Bangladesh y en algunos pa�ses de Am�rica Latina, con el objetivo de ofrecer cr�dito a las poblaciones m�s desfavorecidas que usualmente se encontraban excluidas de los servicios financieros formales (Marb�n, 2007). El profesor Muhammad Yunus es reconocido como el pionero de este sector; inicialmente actu� como prestamista de su propio dinero y m�s tarde fund� el Grameen Bank en 1977, conocido tambi�n como Banco de la Aldea. Oficialmente establecido el 2 de octubre de 1983, este banco destac� porque sus clientes pod�an comprar acciones al alcanzar ciertos niveles de ahorro. Para el a�o 2002, esta instituci�n ya contaba con m�s de 12000 empleados y 1170 oficinas distribuidas en 50 pa�ses a lo largo de todos los continentes (Guti�rrez, 2005).

A medida que avanzaban los a�os, el modelo de microfinanzas ganaba popularidad, expandi�ndose no solo en pa�ses con altos �ndices de pobreza, sino tambi�n en aquellos de ingresos m�s elevados, mostrando c�mo la inclusi�n financiera a trav�s del microcr�dito pod�a reducir la dependencia hacia los programas de asistencia social y combatir las pr�cticas de usura (Rodr�guez, 2008, p.284). Para 1980, la Organizaci�n Mundial de la Salud (OMS) y la Organizaci�n Panamericana de la Salud (OPS) estimaban que alrededor de 1,000 millones de personas viv�an en condiciones de extrema precariedad, lo que representaba una quinta parte de la poblaci�n mundial (OPS, 2007). Regiones como Am�rica Latina, �frica, China e India concentraban la mayor�a de estas poblaciones vulnerables, aunque tambi�n se inclu�an personas en pa�ses desarrollados que, a pesar de tener un mejor estatus econ�mico, enfrentaban dificultades similares (S�nchez, 2006).

Desde su origen, las microfinanzas han estado enfocadas en proporcionar acceso a servicios financieros a individuos de bajos recursos que, al igual que el resto de la sociedad, necesitan pr�stamos, cuentas y otros servicios financieros pero que debido a su situaci�n socioecon�mica no tienen acceso a ellos. Esta iniciativa busca mitigar la pobreza y la exclusi�n financiera, a la vez que busca estabilizar econ�micamente a este segmento de la poblaci�n.

Seg�n Banegas (2020) las microfinanzas han evolucionado significativamente a lo largo del tiempo, pasando por diversas fases de desarrollo. Inicialmente, durante las d�cadas de 1980 y 1990, el sector se centraba principalmente en el microcr�dito, ofreciendo pr�stamos peque�os espec�ficamente dise�ados para microempresas, lo que resultaba en una oferta limitada a un �nico producto. Posteriormente, la industria avanz� hacia una segunda fase, que se extendi� hasta principios del siglo XXI, caracterizada por la diversificaci�n de sus servicios. En este per�odo, adem�s de los cr�ditos, las instituciones microfinancieras empezaron a ofrecer servicios de ahorro dise�ados espec�ficamente para sus clientes, evolucionando hacia un enfoque de portafolio de multiproductos.

La evoluci�n continu� hacia una tercera fase, en la que las microfinanzas se expandieron m�s all� del microcr�dito y el micro ahorro. Esta etapa se distingue por un enfoque de financiamiento m�s amplio, no restringido exclusivamente a las microempresas. As�, se comenzaron a ofrecer soluciones financieras para una variedad de necesidades personales, incluyendo la financiaci�n de vivienda, estabilizaci�n del consumo, cobertura de gastos educativos, m�dicos y eventos significativos de la vida como bodas y funerales. Adem�s, esta fase marca una expansi�n en los segmentos de la poblaci�n atendidos por las microfinanzas, incluyendo a trabajadores asalariados y cuentapropistas, quienes representan una porci�n significativa de la poblaci�n de bajos ingresos (Banegas, 2020).

 

Microfinanzas en el Ecuador

La pobreza es descrita por Colmenares (2017, p.41) como "un fen�meno, problema o condici�n social de naturaleza multidimensional, cuyos factores, consecuencias y variables asociadas son tan diversos como los lugares o regiones del mundo que la padecen". A nivel global, se estima que aproximadamente 1.300 millones de personas enfrentan la pobreza, residiendo muchas de ellas en �reas de alto riesgo. La situaci�n en el pa�s refleja un escenario similarmente grave, con tasas de pobreza que exceden el 30%, y donde el 47,90% de esta cifra pertenece al sector rural (INEC, 2021).

Alrededor del 60% de la poblaci�n econ�micamente activa, tanto en �reas urbanas como rurales, participa en actividades econ�micas a peque�a escala. La mayor�a de estas actividades no est�n formalizadas y se realizan como el �nico medio de subsistencia, formando unidades econ�micas que pueden ser individuales o colectivas. Estas incluyen familiares, microempresas, empresas rurales, asociaciones empresariales y emprendimientos aut�nomos. Estas unidades representan el principal mercado para las microfinanzas y se localizan tanto en zonas urbanas, urbanas marginales, como rurales. Sin embargo, la atenci�n de las Instituciones de Microfinanzas (IMF) se ha centrado principalmente en el sector urbano, not�ndose una escasez en el financiamiento para inversiones productivas en �reas rurales. Este desequilibrio se ve exacerbado por una alta tasa de migraci�n hacia los centros urbanos y por la dispersi�n geogr�fica extensa, factores que contribuyen a que el desarrollo en el sector rural se produzca bajo condiciones adversas (Banegas, 2020).

Ante este contexto, ha sido imprescindible buscar m�todos que promuevan una mayor inclusi�n de los sectores m�s vulnerables. En este sentido, las instituciones financieras, que hist�ricamente hab�an excluido a gran parte de la poblaci�n, ahora reconocen la necesidad de adoptar alternativas a la banca tradicional, como el microcr�dito. Estos productos han demostrado ser de gran utilidad para el desarrollo social y econ�mico del Ecuador, contribuyendo as� a la formaci�n de un sistema financiero m�s inclusivo que reduce la desigualdad y la marginaci�n de los grupos m�s desfavorecidos (Verduga, 2020).

El desarrollo de las microfinanzas en Ecuador despu�s de la crisis financiera de 1998-99 ha sido notable y ha marcado un hito importante en el sistema financiero del pa�s durante el siglo pasado. Este avance ha facilitado el acceso a servicios financieros para sectores pobres de la poblaci�n que anteriormente no ten�an acceso, no solo en t�rminos de cr�ditos de consumo, sino tambi�n para realizar inversiones en �reas cr�ticas como salud y educaci�n, adem�s de inversiones en sus microempresas (Salgado, 2010).

En este escenario, las cooperativas de ahorro y cr�dito han experimentado un crecimiento din�mico. Para el a�o 2002, se contabilizaban 350 instituciones con un volumen de cr�ditos que alcanzaba los USD 116,621,432 (J�come Estrella & Cordov�z, 2003, p. 18). En Ecuador, el sector microfinanciero se caracteriza por su diversidad, abarcando una amplia gama de entidades que incluyen programas de cr�dito, ONGs, cooperativas de ahorro y cr�dito, bancos especializados y bancos comerciales que han incursionado en este �mbito. Notablemente, los bancos y cooperativas de ahorro y cr�dito se han establecido como los principales proveedores de servicios microfinancieros, dominando m�s del 60% del mercado (Pal�n, 2010). Desde mayo de 2011, la industria microfinanciera opera bajo un marco legal renovado, establecido por la Ley Org�nica de Econom�a Popular y Solidaria (EC, 2011). Esta legislaci�n designa a la Superintendencia de la Econom�a Popular y Solidaria como el ente regulador de todas las entidades microfinancieras, con excepci�n de los bancos, incluyendo aquellos que ofrecen microcr�ditos, los cuales siguen bajo la supervisi�n de la Superintendencia de Bancos.

En t�rminos de desempe�o financiero, las cifras son reveladoras. A diciembre de 2012, la cartera de microcr�ditos para microempresas gestionada por la Superintendencia de Bancos alcanz� los USD 2,909,761,000, lo que representa un aumento del 16.7% en comparaci�n con los USD 2,493,031,000 registrados en el mismo periodo del a�o anterior. Aunque impresionante, este volumen solo constituye el 12% de la cartera total del sistema financiero del pa�s, que asciende a 23,840 millones de d�lares para el a�o 2012 (Banegas, 2020).

M�s adelante, en 2014, la Superintendencia de Econom�a Popular y Solidaria, a trav�s de su Bolet�n Financiero Comparativo, report� que exist�an 712 cooperativas de ahorro y cr�dito gestionando un volumen de cr�dito de USD 5,895,095,216.63 (SEPS, 2014). De este total, aproximadamente dos mil millones de d�lares estaban espec�ficamente destinados a microcr�ditos, y este dato solo incluye a las cooperativas de ahorro y cr�dito, sin considerar el sector asociativo y comunitario, para el cual a�n no se disponen de datos completos (Pel�ez et al, 2015).

 

Figura1: Cartera de Microcr�ditos (USD Millones) periodo 2018 � 2022

Nota: Adaptado de RFD (2022).

 

La Figura 1 ilustra la progresi�n de la cartera de microcr�ditos expresada en millones de d�lares (USD) desde el a�o 2018 hasta abril de 2022. Se muestra el volumen de la cartera de microcr�ditos que ha mostrado un crecimiento general a lo largo de los a�os, empezando con $4.60 millones en 2018 y alcanzando $6.60 millones en abril de 2022. Adem�s, se evidencia la tasa de variaci�n anual, destacando un incremento significativo del 17.60% en 2019 y el pico m�s alto del 26.80% en 2021, aunque tambi�n muestra una ligera disminuci�n de 1.00% en 2020. Este gr�fico demuestra la tendencia ascendente en el valor de los microcr�ditos a pesar de la fluctuaci�n en las tasas de crecimiento anual.

 

Participaci�n de las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito en las Microfinanzas en el Ecuador

El concepto de Econom�a Popular y Solidaria (EPS) propone un enfoque innovador hacia la econom�a, buscando redistribuir los recursos de manera equitativa y fomentando la integraci�n de diversos segmentos populares heterog�neos mediante formas de organizaci�n como asociaciones, cooperativas, redes solidarias y subsistemas que se engloban dentro de lo que Coraggio (2013) denomina Econom�a Popular Solidaria. En Ecuador, este modelo ha sido formalmente reconocido y respaldado por disposiciones constitucionales y legales. Seg�n el Art�culo 283 de la Constituci�n de la Rep�blica del Ecuador de 2008 (Asamblea Nacional del Ecuador, 2011), se define que el sistema econ�mico del pa�s es de car�cter social y solidario, lo cual se reforz� con la promulgaci�n de la Ley de Econom�a Popular y Solidaria [LOEPS, 2011], proporcionando un marco jur�dico para la Econom�a Popular y las Finanzas Populares y Solidarias.

En este marco, las cooperativas de ahorro y cr�dito emergen como actores clave dentro del esquema de Finanzas Populares y Solidarias, orientadas a ir m�s all� de las soluciones tradicionales para problemas econ�micos, gestionando de manera innovadora el ahorro, el cr�dito y otros servicios financieros (Cu�at y Coll, 2007). Estas cooperativas son entidades participativas que buscan armonizar intereses econ�micos y sociales, contribuyendo al crecimiento econ�mico fundamentado en la generaci�n de empleo, la equidad social y la igualdad. Operan bajo principios cooperativos y, al igual que cualquier empresa, persiguen la rentabilidad de sus actividades. Vel�zquez et al. (2018) argumentan que �la cooperaci�n entre contendientes puede estimular la innovaci�n y la competitividad, as� como elevar los niveles de productividad y calidad� (p. 11). Adem�s, estas instituciones ofrecen m�ltiples ventajas frente a las empresas capitalistas, gracias a su modelo �nico de organizaci�n interna que se basa en principios y valores fundamentales de su filosof�a.

La primera ley reguladora de las cooperativas en Ecuador fue promulgada en 1937, marcando el inicio de la intervenci�n estatal en este sector. La Caja de Ahorro y Cooperativa de Pr�stamos de la Federaci�n Obrera de Chimborazo, fundada en 1927, se destaca como la pionera entre las organizaciones financieras cooperativas en el pa�s. De acuerdo con J�come (2019, citado por Luque y Pe�aherrera, 2021) la evoluci�n del n�mero de instituciones de ahorro y cr�dito, apoy�ndose en datos actuales de la Superintendencia de Econom�a Popular y Solidaria ofrece una perspectiva contempor�nea de la situaci�n financiera cooperativa en Ecuador. Entre 2013 y 2016, se observ� una reducci�n en el n�mero de cooperativas, atribuible a la implementaci�n de regulaciones que ahora las clasifican seg�n segmentos basados en su nivel de participaci�n en el mercado, volumen de operaciones, n�mero de socios, ubicaci�n geogr�fica de las oficinas, tama�o de activos, patrimonio y la variedad de productos y servicios financieros que ofrecen (Tabla 1).

 

Tabla1: Segmentaci�n de cooperativas de ahorro y cr�dito en Ecuador

Nota: Tomado de Luque y Pe�aherrera (2021).

 

De acuerdo con la tabla 1, desde el a�o 2018, la clasificaci�n de las cooperativas en Ecuador se realiza en funci�n de sus activos totales. Seg�n los balances mensuales publicados por la Superintendencia de Econom�a Popular y Solidaria, hay 30 cooperativas en el segmento 1, de las cuales 5 son entidades ind�genas y 3 de estas se localizan en la provincia de Tungurahua. Estas cooperativas ind�genas constituyen el 7,8% de los activos totales de este segmento. En Tungurahua, adem�s, se encuentran cooperativas significativas como Oscus, San Francisco, El Sagrario y la C�mara de Comercio de Ambato, cuyos activos suman el 15,97% del total del segmento 1 a nivel nacional, colocando a esta provincia en el tercer puesto en importancia detr�s de Azuay y Pichincha. Dentro del mismo segmento, la cooperativa Juventud Ecuatoriana Progresista Ltda. - JEP destaca al representar m�s del 20% del mercado en Ecuador, seguida por Jard�n Azuayo, que posee una cuota de mercado del 9,04%. Ambas cooperativas tienen su sede central en Cuenca, en la zona Austral, y expanden su alcance a nivel nacional mediante una red de agencias y cajeros autom�ticos (Luque y Pe�aherrera, 2021).

De acuerdo con Faz et al. (2022) las cooperativas al enfocarse en los intereses y beneficios de sus miembros, desempe�an un papel crucial en el desarrollo local y territorial. Adem�s, el desarrollo local se centra en la creaci�n de procesos dise�ados para reducir la pobreza mediante el establecimiento de actividades productivas que se llevan a cabo dentro de una comunidad espec�fica. Estas actividades permiten a la comunidad participar en el mercado y demostrar su progreso dentro de un territorio determinado, actuando como catalizadores de recursos productivos que posibilitan el avance frente a la competencia del mercado.

En cuanto al capital social, las cooperativas facilitan el desarrollo y la participaci�n activa de sus socios, creando una estructura social basada en la confianza. Coleman (1988, citado por Faz et al., 2022) destaca que las cooperativas influyen en el capital social de dos maneras principales: primero, estableciendo una red de confianza y cooperaci�n que fortalece la estructura social; y segundo, orientando sus esfuerzos hacia la consecuci�n de objetivos que generan una corriente de beneficios para todos los que interact�an en el grupo. Adem�s, al funcionar como una red, las cooperativas tienen la capacidad de compartir informaci�n y nuevas innovaciones que apoyan los procesos sociales, mejorando el empleo, el acceso a capitales y gestionando de manera efectiva y comprometida los recursos de los socios.

 

Tabla2: Sistema Cooperativas Segmentos 1 y 2 en USD

Nota: Adaptado de ASOBANCA (2024)

 

De acuerdo con la tabla 2, para el mes de febrero del 2024, el total de activos de las cooperativas experiment� un aumento del 0.7% mensual y un crecimiento significativo del 8.6% anual, alcanzando un monto de $23,931 millones. Este crecimiento refleja una mayor capacidad y estabilidad financiera dentro del sector cooperativo, permitiendo una expansi�n en la oferta de servicios financieros a sus miembros. Los pasivos siguieron una trayectoria similar, con un incremento anual del 8.2%, indicando un manejo prudente de las obligaciones financieras. El patrimonio de las cooperativas tambi�n mostr� un robusto incremento del 11.7% anual, se�alando una mejora en la acumulaci�n de capital y en la confianza de sus socios. Esto es crucial para el fortalecimiento de las cooperativas, ya que un mayor patrimonio les permite enfrentar adversidades y aprovechar oportunidades de crecimiento sin comprometer su estabilidad financiera (ASOBANCA, 2024).

En cuanto a los ingresos y gastos, ambos reflejaron crecimientos anuales de 8.9% y 7.5%, respectivamente. La utilidad neta de las cooperativas, que es un indicador clave de su eficiencia operativa y rentabilidad, mostr� un impresionante aumento del 60.2% en comparaci�n con el a�o anterior, subrayando una gesti�n eficaz y una estructura de costos controlada. Los cr�ditos y dep�sitos, que son componentes fundamentales de las actividades de las cooperativas, tambi�n mostraron tendencias positivas. La cartera bruta de cr�ditos aument� un 9.3% anualmente, lo que refleja una mayor demanda de cr�dito por parte de los miembros y la capacidad de las cooperativas para satisfacer estas necesidades. Simult�neamente, los dep�sitos totales crecieron un 8.2%, lo que indica una confianza continuada de los socios en la seguridad y beneficios de sus ahorros en las cooperativas (ASOBANCA, 2024). En base a los datos, se demuestra que las cooperativas de ahorro y cr�dito en Ecuador est�n fortaleciendo su posici�n financiera y expandiendo su capacidad para apoyar tanto a sus miembros como al desarrollo econ�mico local, a trav�s de una gesti�n financiera s�lida y el compromiso con los principios cooperativos de mutualidad y apoyo comunitario.

En la actualidad, la funci�n social de las cooperativas, que constituyen un pilar fundamental de la econom�a, ha ganado mayor visibilidad. Esto, a su vez, ha ampliado y diversificado los desaf�os que enfrentan. Estos retos abarcan desde la adopci�n de nuevas tecnolog�as e innovaci�n hasta el desarrollo de experiencias memorables para socios y clientes mediante canales, servicios y productos digitales (RFD, 2022).

 

Metodolog�a

Para investigar el impacto de las microfinanzas en el empoderamiento econ�mico mediante un estudio de caso en las cooperativas de ahorro y cr�dito de Ecuador, se utiliz� una metodolog�a de revisi�n bibliogr�fica con enfoque cuantitativo. Esta consisti� en la recopilaci�n y an�lisis de literatura acad�mica relevante que explore las microfinanzas y su influencia en el empoderamiento econ�mico, especialmente en el contexto ecuatoriano. La b�squeda se llev� a cabo en varias bases de datos de revistas cient�ficas, incluyendo JSTOR, ScienceDirect, SpringerLink, y Scopus, utilizando palabras clave como "microfinanzas", "empoderamiento econ�mico", "cooperativas de ahorro y cr�dito". Adem�s, se revisaron documentos y reportes de entidades gubernamentales ecuatorianas, organizaciones no gubernamentales y otros informes relevantes emitidos por las propias cooperativas y entidades reguladoras del sector financiero.

El proceso de selecci�n de la literatura se bas� en criterios de relevancia tem�tica, rigor metodol�gico y actualidad de la publicaci�n. Se realiz� un an�lisis tem�tico para identificar patrones y conclusiones comunes entre los estudios seleccionados, enfoc�ndose en las din�micas econ�micas y sociales influenciadas por las microfinanzas dentro de las cooperativas. Se sintetiz� la informaci�n para formular una comprensi�n comprensiva del estado actual y los efectos de las microfinanzas en el empoderamiento econ�mico en Ecuador. Este enfoque proporcionar� una perspectiva profunda y actualizada sobre c�mo las microfinanzas contribuyen al empoderamiento econ�mico de individuos y comunidades, contribuyendo al cuerpo acad�mico existente y orientando futuras pol�ticas y pr�cticas en el sector de las microfinanzas en Ecuador.

 

Resultados

El Rol de las Microfinanzas en el Empoderamiento Econ�mico de las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito en Ecuador

Las microfinanzas en Ecuador, especialmente a trav�s de las cooperativas de ahorro y cr�dito, han demostrado ser fundamentales para el empoderamiento econ�mico de comunidades menos favorecidas, favoreciendo la inclusi�n y el desarrollo econ�mico. La innovaci�n financiera en estas cooperativas, destacada por Puente Riofr�o et al. (2022), ha permitido una expansi�n significativa de los servicios financieros. Al integrar tecnolog�as avanzadas y modelos de negocio actualizados, estas instituciones han logrado ofrecer servicios m�s accesibles, reduciendo las barreras de entrada para muchos ecuatorianos previamente excluidos del sistema financiero tradicional. Por otra parte, el estudio de Becerra et al. (2021) resalta la importancia cr�tica de los microcr�ditos durante la pandemia de COVID-19, subrayando c�mo estos recursos han ayudado a las microempresas a mantener la liquidez y a sostener el empleo. Estos cr�ditos han demostrado ser esenciales no solo para la supervivencia de negocios durante per�odos de crisis, sino tambi�n como un mecanismo de estabilizaci�n econ�mica, apoyando la continuidad de las operaciones empresariales y preservando la estructura econ�mica local en tiempos de incertidumbre.

El an�lisis de Naranjo Galindo (2022) sobre la sostenibilidad de las instituciones de microfinanzas en un entorno competitivo refuerza la idea de que estas entidades no solo han sobrevivido, sino que han prosperado. Al adaptarse r�pidamente a las necesidades cambiantes del mercado y ofrecer productos financieros relevantes y accesibles, estas cooperativas han demostrado su capacidad para promover un desarrollo econ�mico sostenible y equitativo, facilitando as� el empoderamiento econ�mico a largo plazo. Adem�s, Mosquera et al. (2022) discuten c�mo la pandemia ha impactado la morosidad en las cooperativas, se�alando la resiliencia del sector en la gesti�n de estos desaf�os. Las estrategias efectivas implementadas para manejar la morosidad reflejan la capacidad del sector cooperativo para continuar ofreciendo soporte financiero a sus miembros, incluso bajo circunstancias adversas. Esto subraya la importancia de una gesti�n financiera robusta dentro de las cooperativas para asegurar su estabilidad y su capacidad de servicio en el futuro.

El estudio de Aldaz Delgado y Yaguache Maza (2024) explora m�s a fondo el impacto de las microfinanzas en la gesti�n de carteras de cr�dito de las cooperativas de ahorro y cr�dito en Ecuador. Destacan c�mo, a lo largo de varios a�os, estas instituciones han manejado eficazmente la cartera de cr�dito, adaptando sus estrategias financieras a los contextos econ�micos cambiantes y manteniendo un enfoque en la sostenibilidad y el apoyo comunitario. Este manejo prudente ha permitido a las cooperativas fortalecer su papel en el sistema financiero nacional, fomentando el desarrollo econ�mico local y la estabilidad financiera.

Por �ltimo, Becerra et al. (2022) tambi�n apunta a la vitalidad de los microcr�ditos en la econom�a ecuatoriana, enfoc�ndose en c�mo estos instrumentos han contribuido a la reactivaci�n econ�mica en la regi�n 6 del Austro. El estudio muestra que los microcr�ditos no solo han sido fundamentales para la supervivencia de las peque�as empresas durante la pandemia, sino que tambi�n han jugado un papel crucial en la recuperaci�n econ�mica post crisis, demostrando la capacidad de las microfinanzas para actuar como un catalizador del crecimiento econ�mico.

 

Figura2:� Activos Financieros de las Cooperativas de ahorro y cr�dito en el Ecuador

Nota: Adaptado de Microfinanzas (2021).

 

De acuerdo con la figura 2, el Sector Financiero Popular y Solidario (SFPS) est� compuesto por alrededor de 500 entidades, tales como cooperativas, mutualistas, cajas de ahorro y cr�dito, bancos y cajas comunales. A lo largo del tiempo, estas entidades han incrementado su presencia y consolidado su posici�n dentro del sistema financiero nacional. Es crucial destacar la capacidad de este sector para atender a las poblaciones m�s desfavorecidas y a peque�os y medianos productores que enfrentan dificultades para acceder al cr�dito en la banca privada.

En segundo lugar, en el a�o 2015, este sector espec�fico fue responsable del 23% de los dep�sitos de ahorro y a plazo fijo, conocidos tambi�n como cuasidinero. Para el mes de febrero de 2021, esta participaci�n aument� hasta alcanzar un 35%. Asimismo, durante este mismo per�odo, los activos del SFPS incrementaron en un 116%. En particular, las entidades del segmento 1 (con activos superiores a USD 80 millones) experimentaron un crecimiento del 165%, representando el 80.8% del total de activos del SFPS.

Adem�s, tanto los dep�sitos como la cartera bruta mostraron un aumento significativo entre 2015 y febrero de 2021, con crecimientos de aproximadamente 126% y 91%, respectivamente, evidenciando un comportamiento paralelo en su trayectoria de crecimiento. Por �ltimo, la morosidad de la cartera se redujo en aproximadamente 4 puntos porcentuales, pasando del 8.23% en 2015 al 4.60% en febrero de 2021. Dado que este sector juega un papel fundamental en el desarrollo social y productivo, especialmente en un pa�s con grandes desaf�os en t�rminos de inclusi�n financiera y acceso al cr�dito, es necesario revisar su normativa actual. Esta revisi�n deber�a facilitar un mejor control y supervisi�n, minimizando los riesgos asociados a su operaci�n y, al mismo tiempo, promoviendo su crecimiento y expansi�n en la oferta de servicios.

 

Figura3: Fondos Disponibles en Instituciones Financieras Locales

Nota: Adaptado de ASOBANCA (2023).

 

En base a lo se�alado en la figura 3, los fondos disponibles en las instituciones financieras locales mostraron un incremento del 4.5% en comparaci�n con septiembre del 2023, lo cual indica una mejora en la liquidez a corto plazo. No obstante, al observar los datos anuales, se presenta un panorama menos favorable, ya que se registr� una disminuci�n significativa del 19.3%, equivalente a una reducci�n de USD 197 millones en los saldos disponibles. Este descenso puede reflejar diversos factores, como una menor captaci�n de dep�sitos o un incremento en el uso de fondos por parte de las instituciones.

Adem�s, la participaci�n de estos fondos en el total de la cuenta de activos ha disminuido notablemente, pasando del 4.7% al 3.5% entre octubre de 2022 y octubre de 2023. Esta reducci�n en la proporci�n podr�a indicar un cambio en la estructura del balance de las instituciones financieras, posiblemente debido a un mayor crecimiento de otros tipos de activos o una gesti�n m�s conservadora de los fondos disponibles. Este an�lisis sugiere que, aunque hay una mejora en el corto plazo, las instituciones financieras deben estar atentas a las tendencias a largo plazo para mantener la estabilidad y liquidez en sus operaciones.

 

Fortalecimiento del Empoderamiento Econ�mico mediante Microfinanzas en las Cooperativas Ecuatorianas en tiempos de crisis

El papel de las microfinanzas en las cooperativas de ahorro y cr�dito de Ecuador se ha visto significativamente marcado por los desaf�os y oportunidades presentados por la reciente crisis econ�mica global. Estas instituciones han demostrado ser pivotes esenciales en la estabilizaci�n y el avance econ�mico de sus comunidades, especialmente en tiempos de crisis.

Brito y V�sconez (2022) analizan c�mo la gesti�n de liquidez y cr�dito en las cooperativas de ahorro y cr�dito ha sido crucial durante la pandemia de COVID-19. Se�alan que estas cooperativas enfrentaron una contracci�n significativa en liquidez, lo que repercuti� directamente en su capacidad para ofrecer cr�ditos y, por ende, en su papel de empoderamiento econ�mico. Este escenario subraya la importancia de pr�cticas de gesti�n financiera resilientes y adaptativas que puedan responder a choques econ�micos externos. Guallpa y Urbina (2021) destacan que las pol�ticas internas y la capacidad de gesti�n de las cooperativas influencian directamente su desempe�o y estabilidad financiera. Su investigaci�n sugiere que una estrategia financiera bien estructurada es fundamental para que estas instituciones puedan continuar desempe�ando su rol en el empoderamiento econ�mico, especialmente en periodos de incertidumbre econ�mica.

Por otro lado, Luque Gonz�lez y Pe�aherrera Melo (2021) resaltan que las cooperativas deben no solo enfrentar desaf�os econ�micos sino tambi�n adaptarse a un entorno regulatorio cambiante y a las expectativas del mercado para mantener su relevancia y eficacia. Subrayan la necesidad de innovaci�n en productos y servicios para satisfacer las necesidades cambiantes de sus miembros y contribuir de manera m�s efectiva al empoderamiento econ�mico. Adem�s, Puente Riofr�o et al. (2022) examinan c�mo la innovaci�n financiera ha permitido a las cooperativas desarrollar nuevos productos que mejor atienden a una base de miembros m�s amplia, promoviendo la inclusi�n financiera y, por extensi�n, el empoderamiento econ�mico. Este enfoque innovador puede facilitar el acceso a servicios financieros para segmentos de la poblaci�n anteriormente no atendidos, lo que refuerza el impacto social de las microfinanzas.

En este contexto, Aguas y Coello (2022) abordan de manera detallada el impacto profundo de la pandemia en las operaciones de las cooperativas de ahorro y cr�dito en Ecuador, con un enfoque particular en las dificultades financieras inmediatas causadas por la crisis de COVID-19. La pandemia no solo restringi� la capacidad de las cooperativas para generar nuevos negocios y servir a sus miembros, sino que tambi�n aument� la morosidad y redujo la solvencia, ejerciendo presi�n sobre sus reservas de liquidez. Estas condiciones adversas forzaron a las cooperativas a implementar estrategias de emergencia para manejar el riesgo de cr�dito de manera m�s efectiva y asegurar su supervivencia econ�mica.� El estudio destaca c�mo las cooperativas se vieron obligadas a ajustar sus estrategias financieras, desde reestructuraciones de pr�stamos hasta la implementaci�n de pol�ticas de indulgencia para los deudores afectados por la pandemia. Estas medidas no solo eran necesarias para mantener la estabilidad financiera de las cooperativas durante la crisis, sino que tambi�n eran vitales para apoyar a sus miembros durante tiempos econ�micamente inciertos.

A trav�s de estas adaptaciones, las cooperativas pudieron seguir desempe�ando un papel crucial en el apoyo a las microempresas y emprendedores, que son a menudo los m�s afectados en tiempos de crisis econ�mica. La capacidad de las cooperativas de ahorro y cr�dito para adaptarse y responder a las crisis destaca su papel esencial como pilares de estabilidad econ�mica y social en sus comunidades. Estas instituciones no solo proporcionan servicios financieros, sino que tambi�n act�an como redes de seguridad econ�mica, reforzando el tejido econ�mico de las �reas en las que operan. La resiliencia y flexibilidad demostrada por las cooperativas durante la pandemia subraya la importancia de las microfinanzas en el empoderamiento econ�mico, especialmente en contextos de vulnerabilidad y cambio econ�mico r�pido.

 

Empoderamiento Econ�mico a trav�s de la Inclusi�n Financiera en las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito de Ecuador

La investigaci�n sobre el empoderamiento econ�mico en Ecuador, a trav�s de las cooperativas de ahorro y cr�dito, destaca la relevancia de estas instituciones en la promoci�n del acceso a servicios financieros para poblaciones tradicionalmente marginadas. Prado Chinga et al. (2022) ilustran c�mo las microfinanzas han revitalizado sectores econ�micos clave en �reas rurales, como la agricultura y el comercio en la parroquia rural Patricia Pilar, proveyendo recursos necesarios para la expansi�n y modernizaci�n de estas actividades. Estos servicios no solo han mejorado la capacidad productiva local, sino que tambi�n han introducido pr�cticas de gesti�n financiera que fortalecen la sostenibilidad de los negocios.

En un contexto desafiante como el de la pandemia de COVID-19, las cooperativas de ahorro y cr�dito demostraron su capacidad de resiliencia y adaptaci�n. Loor Alc�var et al. (2023) resaltan c�mo estas entidades implementaron pol�ticas de cr�dito flexibles y ofrecieron asesoramiento personalizado para ayudar a sus miembros a navegar la crisis econ�mica. Estas estrategias no solo permitieron a las cooperativas mantener su operatividad, sino que tambi�n aseguraron que sus miembros pudieran continuar con sus actividades econ�micas, mitigando as� los impactos negativos de la pandemia en la econom�a local.

La inclusi�n financiera tambi�n comprende elementos educativos y de gesti�n de recursos que son vitales para el desarrollo econ�mico personal y comunitario. Seg�n Guam�n (2022) y Rodr�guez (2021), las cooperativas en la provincia de Manab� han enfatizado la importancia de la educaci�n financiera, ense�ando a sus miembros c�mo gestionar efectivamente sus ahorros y cr�ditos. Esto no solo ha mejorado la salud financiera de las cooperativas, sino que tambi�n ha empoderado a sus miembros para tomar decisiones informadas y prudentes que contribuyen a su estabilidad y crecimiento econ�mico a largo plazo.

 

Tabla3: Cifras por segmento del sector financiero popular y solidario periodo 2019 � 2021

Nota: Adaptado de Ben�tez et al. (2021)

 

La tabla presenta las cifras desglosadas por segmentos del sector financiero popular y solidario para el periodo comprendido entre octubre de 2019 y octubre de 2021. En t�rminos de certificados de aportaci�n, el segmento 1 se destaca con la mayor cantidad, alcanzando 5'350.710 USD, seguido por el segmento 2 con 1'323.835 USD. Los segmentos 3, 4 y 5 tienen cantidades significativamente menores, registrando 779.008 USD, 440.931 USD y 114.435 USD, respectivamente.

En cuanto a los activos, el segmento 1 lidera con 14.124 millones de USD, mostrando una clara dominancia en comparaci�n con los dem�s segmentos. El segmento 2 sigue con 1.926 millones de USD, mientras que los segmentos 3, 4 y 5 tienen 893 millones de USD, 424 millones de USD y 84 millones de USD, respectivamente. La cartera de cr�dito tambi�n es m�s elevada en el segmento 1, con 9.817 millones de USD. El segmento 2 reporta 1.501 millones de USD, seguido por el segmento 3 con 701 millones de USD. Los segmentos 4 y 5 muestran cifras menores, con 325 millones de USD y 61 millones de USD, respectivamente.

En t�rminos de dep�sitos, el segmento 1 nuevamente lidera con 11.357 millones de USD. El segmento 2 tiene 1.338 millones de USD, el segmento 3 tiene 649 millones de USD, el segmento 4 cuenta con 288 millones de USD y el segmento 5 registra 56 millones de USD. En total, se observa un crecimiento general en los activos, con una tasa de variaci�n del 12% entre octubre de 2019 y octubre de 2021. Los certificados de aportaci�n y la cartera de cr�dito crecieron un 5%, mientras que los dep�sitos aumentaron un 13%, lo cual refleja una tendencia positiva en el sector financiero popular y solidario durante este periodo.

Por otro lado, el empoderamiento econ�mico a trav�s de las microfinanzas se extiende significativamente en el �mbito de la equidad de g�nero, brindando oportunidades financieras que antes eran inaccesibles para muchas mujeres. Hern�ndez et al. (2021) observan un incremento en la participaci�n femenina en las econom�as locales, facilitado por el acceso a microcr�ditos que permiten a las mujeres emprender y expandir sus propios negocios. Este cambio no solo fomenta la independencia econ�mica de las mujeres, sino que tambi�n propicia un cambio cultural hacia la igualdad de g�nero en las comunidades rurales.

Adem�s, las reformas pol�ticas y regulaciones recientes han sido cruciales para mejorar el marco operativo de las cooperativas de ahorro y cr�dito, seg�n Rodr�guez et al. (2022). Estas mejoras regulatorias han permitido a las cooperativas ofrecer servicios m�s eficientes y seguros, aumentando la confianza en el sistema financiero y promoviendo una mayor inclusi�n. La continuidad en el fortalecimiento de estas pol�ticas es esencial para asegurar que las cooperativas puedan continuar desempe�ando un papel significativo en el empoderamiento econ�mico de las comunidades m�s vulnerables de Ecuador.

Finalmente, los estudios analizados evidencian c�mo las microfinanzas y las cooperativas de ahorro y cr�dito est�n desempe�ando un papel transformador en el empoderamiento econ�mico en Ecuador. Estas instituciones no solo facilitan el acceso a recursos financieros, lo que tambi�n fomentan el desarrollo econ�mico y social, subrayando su impacto positivo en la mejora de la calidad de vida y el bienestar econ�mico de las comunidades marginadas.

 

Discusi�n de Resultados

La revisi�n de los estudios sobre las microfinanzas y su impacto en el empoderamiento econ�mico en Ecuador muestra un consenso generalizado sobre su rol positivo en las comunidades, especialmente en aquellas econ�micamente vulnerables. Estas investigaciones aportan un an�lisis detallado de c�mo las cooperativas de ahorro y cr�dito han servido como catalizadores para el desarrollo econ�mico y la inclusi�n financiera. Sin embargo, tambi�n revelan algunos retos y diferencias en la implementaci�n y los resultados a nivel regional y sectorial.

La expansi�n de los servicios financieros es un tema recurrente en todos los estudios analizados. Por ejemplo, Puente Riofr�o et al. (2022) destacan la integraci�n de tecnolog�as innovadoras que han hecho los servicios m�s accesibles, lo que se alinea con observaciones de otros investigadores que notan mejoras en la infraestructura financiera y la capacidad de las cooperativas para alcanzar a un p�blico m�s amplio. Estas cooperativas no solo han mejorado el acceso al cr�dito, sino que tambi�n han facilitado la educaci�n financiera, lo que permite a sus miembros tomar decisiones m�s informadas sobre sus finanzas personales y empresariales.

El empoderamiento econ�mico, especialmente de grupos marginados como las mujeres en �reas rurales, es otro punto de consenso. Los microcr�ditos han sido esenciales para permitir que estas poblaciones inicien y expandan sus negocios, lo que contribuye a su autonom�a econ�mica y al desarrollo de sus comunidades. Esta observaci�n es respaldada por varios estudios que documentan el uso de microcr�ditos para sustentar la actividad econ�mica durante tiempos de crisis, como durante la pandemia de COVID-19.

Sin embargo, tambi�n emergen diferencias notables, especialmente en la gesti�n de la morosidad y la estabilidad financiera de las cooperativas. Mientras que algunos estudios destacan la resiliencia del sector y la efectividad de sus estrategias para manejar la morosidad, otros se�alan los desaf�os persistentes que enfrentan algunas cooperativas para mantener la solvencia y la confianza de sus miembros. Estas discrepancias podr�an deberse a diferencias regionales en la implementaci�n de pol�ticas, la diversidad en las capacidades de gesti�n de las cooperativas, o variaciones en el impacto econ�mico local de la pandemia.

Adem�s, el contexto regulatorio y la necesidad de adaptaci�n continua son reconocidos por todos los estudios como factores cr�ticos que influyen en el �xito de las microfinanzas. La evoluci�n constante de las regulaciones y la necesidad de innovaci�n en productos y servicios son vitales para mantener la relevancia y eficacia de las cooperativas en un mercado financiero cambiante. En conjunto, estos estudios refuerzan la importancia de las microfinanzas como un instrumento crucial para el empoderamiento econ�mico en Ecuador. Subrayan la necesidad de pol�ticas sostenidas y adaptativas que apoyen la expansi�n y profundizaci�n de las microfinanzas, especialmente en tiempos de incertidumbre econ�mica, asegurando que contin�en siendo un pilar de estabilidad y crecimiento para las comunidades m�s necesitadas.

 

Conclusiones

�         Las microfinanzas han demostrado ser fundamentales para el empoderamiento econ�mico de las comunidades menos favorecidas, al mejorar la inclusi�n y el desarrollo econ�mico. Esto se ha logrado a trav�s de la innovaci�n financiera que ha permitido una expansi�n significativa de los servicios financieros, haciendo estos m�s accesibles y reduciendo las barreras de entrada para muchos ecuatorianos previamente excluidos del sistema financiero tradicional.

�         Por otra parte, la importancia cr�tica de los microcr�ditos durante la pandemia de COVID-19 se resalta como un recurso vital que ha ayudado a las microempresas a mantener la liquidez y a sostener el empleo, demostrando ser esenciales no solo para la supervivencia de negocios durante per�odos de crisis sino tambi�n como un mecanismo de estabilizaci�n econ�mica. Adem�s, se subraya la capacidad de las cooperativas para adaptarse r�pidamente a las necesidades cambiantes del mercado y ofrecer productos financieros relevantes y accesibles, lo cual ha permitido promover un desarrollo econ�mico sostenible y equitativo, facilitando as� el empoderamiento econ�mico a largo plazo.

�         El estudio tambi�n discute c�mo la pandemia ha impactado la morosidad en las cooperativas, se�alando la resiliencia del sector en la gesti�n de estos desaf�os. Las estrategias efectivas implementadas para manejar la morosidad reflejan la capacidad del sector cooperativo para continuar ofreciendo soporte financiero a sus miembros incluso bajo circunstancias adversas, subrayando la importancia de una gesti�n financiera robusta dentro de las cooperativas para asegurar su estabilidad y su capacidad de servicio en el futuro.

�         Finalmente, los microcr�ditos han demostrado ser vitales para la supervivencia de las peque�as empresas durante la pandemia y han jugado un papel crucial en la recuperaci�n econ�mica post-crisis. Este aspecto destaca la capacidad de las microfinanzas para actuar como un catalizador del crecimiento econ�mico, enfatizando la necesidad de continuar apoyando y expandiendo el alcance de las microfinanzas no solo como una herramienta para la inclusi�n financiera, sino tambi�n como un medio esencial para fomentar el desarrollo econ�mico sostenible y la estabilidad financiera en regiones econ�micamente vulnerables.

 

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