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An�lisis de vulnerabilidades en las plataformas tecnol�gicas implementadas en el sector financiero popular y solidario provincia del Tungurahua

 

Analysis of vulnerabilities in the technological platforms implemented in the popular and solidarity financial sector in the province of Tungurahua

 

An�lise de vulnerabilidades nas plataformas tecnol�gicas implementadas no setor financeiro popular e solid�rio na prov�ncia de Tungurahua

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Correspondencia: lurquizo@institutos.edu.ec

 

 

Ciencias T�cnica y Aplicadas ���

Art�culo de Investigaci�n

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* Recibido: 23 de octubre de 2023 *Aceptado: 22 de noviembre de 2023 * Publicado: �07 de diciembre de 2023

 

1. Ingeniero en Sistemas y Computaci�n, Especialista en Dise�o y Animaci�n Web, Docente de la Carrera de Desarrollo Software, Instituto Superior Tecnol�gico Pelileo, Ecuador.
2. Ingeniero de Sistemas y Computaci�n, Mag�ster en Tecnolog�as de la Informaci�n, Docente de la Carrera de Desarrollo de Software, Instituto Superior Tecnol�gico Pelileo, Ecuador.�������
3. Ingeniero en Sistemas, Doctor en Jurisprudencia, Docente de la Carrera de Desarrollo de Software, Instituto Superior Tecnol�gico Pelileo, Ecuador.

Resumen

Los organismos financieros tienen un gran compromiso con la sociedad, sobre todo porque la colectividad conf�a en estas instituciones para el resguardo de sus recursos financieros provenientes de sus trabajos y� ahorros. Est� confianza obliga a� las entidades financieras a tomar todas las medidas para proteger de forma confiable la informaci�n. La parte de las plataformas tecnol�gica juega un papel muy importante, ya que,� esta pesquisa no puede quedar aislada, por lo que es puntual que las entidades incrementen dentro de sus an�lisis de riesgos y vulnerabilidad, los mecanismos necesarios para atenuar y controlar los riesgos oportunos a la tecnolog�a. Las instituciones financieras de la� provincia del Tungurahua, tienen gran responsabilidad con la sociedad, Es ineludible que las entidades financieras consideren dentro de su an�lisis de riesgos, al riesgo inform�tico. Raz�n por la cual, la gran responsabilidad que tienen al operar dinero de sus socios y clientes, deben emplear buenas pr�cticas a pesar de no existir normativas que les obligue, Las nuevas directrices en tecnolog�a en el sector financiero son autoritarias para mejorar el flujo de trabajo de los profesionales bancarios . De igual forma, la expectativa es el desarrollo de las compa��as financieras y su� ajuste a su capacidad para obtener la econom�a compartida y la inteligencia del cliente.

Palabras Clave: organismos financieros; Plataforma tecnol�gica; vulnerabilidad; riesgo.

 

Abstract

Financial organizations have a great commitment to society, especially because the community trusts these institutions to safeguard their financial resources from their jobs and savings. This trust obliges financial entities to take all measures to reliably protect information. The part of the technological platforms plays a very important role, since this research cannot be isolated, so it is timely for entities to increase, within their risk and vulnerability analysis, the necessary mechanisms to mitigate and control the appropriate risks. to technology. The financial institutions of the province of Tungurahua have great responsibility towards society. It is unavoidable that financial entities consider computer risk in their risk analysis. Reason why, the great responsibility they have when operating money from their partners and clients, they must use good practices despite there being no regulations that require them. The new technology guidelines in the financial sector are authoritative to improve the workflow. of banking professionals. Likewise, the expectation is the development of financial companies and their adjustment to their capacity to obtain the shared economy and customer intelligence.

Keywords: financial organizations; Technological platform; vulnerability; risk.

 

Resumo

As organiza��es financeiras t�m um grande compromisso com a sociedade, especialmente porque a comunidade confia nestas institui��es para salvaguardar os seus recursos financeiros provenientes dos seus empregos e poupan�as. Esta confian�a obriga as entidades financeiras a tomar todas as medidas para proteger as informa��es de forma confi�vel. A parte das plataformas tecnol�gicas desempenha um papel muito importante, uma vez que esta investiga��o n�o pode ser isolada, pelo que � oportuno que as entidades aumentem, no �mbito da sua an�lise de risco e vulnerabilidade, os mecanismos necess�rios para mitigar e controlar os riscos adequados � tecnologia. As institui��es financeiras da prov�ncia de Tungurahua t�m uma grande responsabilidade perante a sociedade, sendo inevit�vel que as entidades financeiras considerem o risco inform�tico nas suas an�lises de risco. Raz�o pela qual, pela grande responsabilidade que t�m na gest�o do dinheiro dos seus parceiros e clientes, devem utilizar boas pr�ticas apesar de n�o existirem regulamentos que as exijam.As novas diretrizes tecnol�gicas no setor financeiro s�o autorizadas para melhorar o fluxo de trabalho dos profissionais banc�rios. Da mesma forma, a expectativa � o desenvolvimento das empresas financeiras e a sua adequa��o � sua capacidade de obter a economia compartilhada e a intelig�ncia do cliente.

Palavras-chave: organiza��es financeiras; Plataforma tecnol�gica; vulnerabilidade; risco.

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Introducci�n

En Nuestro d�a a d�a cada vez es �m�s dif�cil concebir sin nuestra relaci�n con las llamadas plataformas digitales. Cuando se hace compras a trav�s de las distintas redes como es �Amazon entre otros, compartimos nuestras opiniones por Twitter, Facebook y escuchamos m�sica en Spotify, subimos nuestras fotograf�as a Instagram o incluso cuando pagamos con PayPal, estamos haciendo uso de ellas. Sin embargo, su funcionamiento no siempre es f�cil de entender y las contradicciones de su auge en la vida econ�mica implican a menudo una cierta complejidad (Celik, 2019).

Es por ello que, �la idea de la plataforma tecnol�gica �puede ser esquiva e indeterminada, su versi�n esta usada por todas partes. No hace falta m�s que abrir cualquier aplicaci�n del m�vil u ordenador para encontrarse con ella. Aunque en el mundo �pre-Internet� ya exist�a esta modalidad, como por ejemplo las compa��as de tarjetas de cr�dito, es a partir de la digitalizaci�n de la econom�a cuando el fen�meno se ha hecho m�s importante. Al abrir muchas de nuestras aplicaciones recurrimos a otra infinidad de plataformas constituidas (Azevedo, 2021).

De hecho, una interpretaci�n digital de plataformas construidas sobre otras plataformas digitales, como procedimientos operativos o Internet, que a su vez se sustenta sobre plataformas materiales que accedan a la comunicaci�n por cables, bancarios �y sat�lites. En la actualidad, cualquier bien o servicio f�sico depende de alguna u otra forma de plataformas, en su mayor�a digitales (Celik, 2019).

Principalmente en la �provincia del Tungurahua los peque�os empresarios �no utilizaban mucho las plataformas tecnol�gicas, pero desde el 2020 las plataformas digitales se han ido implementando en los negocios ya que cuando inicio la pandemia en el 2019 muchas compa��as fueron forzadas a cerrar, por lo que tuvieron que buscar nuevas maniobras para vender. La problem�tica es que algunos comerciantes desconoc�an el uso de estas plataformas bancarias �y pocos no utilizan correctamente sus estrategias (Azevedo, 2021).

Las empresas a nivel mundial �afrontaron muchos desaf�os socio econ�mico lo que ha sido promovido hacia las tiendas digitales asociadas a la exportaci�n y transformaci�n. En nuestro pa�s se ha ido incrementando el uso de esta tecnolog�a como son las plataformas digitales accediendo que las empresas formen parte de los nuevos cambios en los negocios con el fin que vender sus productos en este caso el resguardo del sistema financiero y s�lido �y as� pueda obtener ganancias. Actualmente en el comercio bancario, utilizan la plataforma de las redes sociales para ofrecer sus productos como son Facebook, Instagram y WhatsApp pero esta red es m�s comercial. Por lo que considera que plataformas digitalizadas son una �herramienta importante que se usa para ofertar producto y seguridad en el cliente financiero (Celik, 2019).

�Plataformas digitales

Las plataformas digitales son todos los sitios del internet como programas o aplicaciones donde recopilan toda la informaci�n de la empresa, as� mismo los usuarios pueden acceder a las cuentas personales puesto que en esta se encuentra informaci�n detallada de la empresa como son los sistemas operativos, contenido visual de textos, videos etc. las plataformas digitales sirven para facilitar informaci�n a los usuarios con diversificados contenidos que est�n buscando adem�s sirve como ejecuci�n de m�ltiples tareas es el momento instantes as� est�n conectados m�s usuarios en la misma plataforma. Otra funci�n es que proporciona informaci�n a la empresa a la administraci�n y distribuci�n de informaci�n permitiendo al due�o de la empresa tener la informaci�n sin la necesidad que tenga un gran equipo de trabajo. el objetivo principal que cumple las plataformas digitales es facilitar la ejecuci�n de tareas mediante programas o aplicaciones desde un sitio web. Donde se encuentra distinto tipos de plataformas esto va de acuerdo con la necesidad que tenga los usuarios.

Tipos de plataformas digitales

Cada plataforma digital cumple funciones determinadas entre estas se encuentra la Plataformas digitales educativas esta herramienta cuyo objetivo es proporcionar informaci�n de investigaci�n para los estudios escolares. En cambio las plataformas sociales se basan en los contenidos visuales y audio como es la plataforma de Facebook, YouTube Instagram etc. las redes sociales se utilizan en las empresas para darse a conocer, puede ser visto por muchas personas en el mismo instante uno de sus objetivos es atraer clientes potenciales, las redes sociales representa aquellas oportunidades para que empresa tenga un a cercamiento diferentes con las personas.

En la Plataforma de comercio electr�nico se lo conoce tambi�n como e-commerce, como son las tiendas virtuales para realizar compra y venta de un bien o servicio. En cambio las plataformas burs�tiles son llamadas como brokers ya que son intermediario como inversionista y bolsa de valores. En las Plataformas bancarias los bancos tienen informaci�n de su contenido y servicio en la cual los usuarios pueden ingresar con su cuenta personal. Tambi�n existen las Plataformas de pago se pueden enviar y recibir dinero. Por otro lado las plataformas especializadas sirven para satisfacer las necesidades de un sector o poblaci�n donde administran contenidos web, edici�n de videos etc. En cambio las plataformas de noticias son p�ginas dedicada a ofrecer servicio de informaci�n de noticia actualizada. Asimismo las plataformas de juegos son plataformas que se dedican a los juegos en online de tal forma que pueden jugar solos o con m�ltiples jugadores y las Plataforma de localizaci�n ayudan a tener informaci�n de direcciones en cualquier lugar del mundo.

Caracter�sticas de las plataformas digitales

En concordancia con las m�ltiples definiciones, mecanismos y efectos que distinguen a las plataformas, existen tambi�n una amplia variedad de propiedades que las caracterizan. A partir de algunas de estas, se han podido establecer diversos criterios de clasificaci�n. Las plataformas digitales se distinguen, por ejemplo, a partir de los grupos de agentes econ�micos que las utilizan: aquellas que median entre empresas y consumidores (B2C) son diferentes de las que coordinan relaciones entre empresas (B2B) o entre consumidores (C2C).

�El sector econ�mico en el que se desempe�an sus actividades tambi�n las diferencia. Por ejemplo, una aplicaci�n para efectuar transacciones financieras se distingue de aquellas orientadas hacia la comunicaci�n entre personas. A su vez, al igual que en el caso de las organizaciones, el af�n de lucro es una variable que permite separar entre plataformas que lo persiguen y aquellas que no. Incluso el origen de las plataformas, creadas como tales o devenidas a partir de otras formas organizacionales, puede servir como variable demarcadora.

Entre las caracter�sticas m�s exploradas en la literatura aparecen el grado de apertura de las plataformas y sus arreglos de gobernanza. La primera involucra simult�neamente dos aspectos. Por un lado, determina qui�n y de qu� manera puede acceder, usar, proveer y distribuir los recursos que se organizan a trav�s de una plataforma. A medida que se establecen m�s restricciones o condiciones de acceso, como pueden ser la imposici�n de tarifas o los derechos de propiedad intelectual, las plataformas se vuelven menos abiertas. Por otro lado, desde una perspectiva m�s ingenieril, se consideran tambi�n los est�ndares impuestos por una plataforma a los desarrolladores de complementos. En este caso, plataformas relativamente m�s cerradas impondr�n mayores est�ndares de compatibilidad y restricciones a sus proveedores, mientras casos abiertos conceder�n mayores libertades.

Considerando este �ltimo aspecto, sugieren que el grado de apertura o cierre de las plataformas establece un trade-off entre diversidad y est�ndares, que se vincula a su vez con dos modelos distintos de generaci�n de valor. Mediante el control de contenido e imposici�n de est�ndares, una plataforma crea valor filtrando informaci�n irrelevante para el usuario, reduciendo as� el riesgo de potenciales efectos de red negativos. Este mecanismo de generaci�n de valor es particularmente relevante en contextos de exceso de informaci�n, ya que reduce la aparici�n de posibles inconvenientes o sobrecargas de informaci�n. En cambio, promoviendo la variedad y el acceso se agrega valor facilitando el potencial desarrollo de complementos, que producen mayores efectos de red positivos.

Apple y Linux ofrecen respectivamente casos paradigm�ticos de plataformas �cerradas� y �abiertas�. La empresa californiana de tecnolog�a recurre a plataformas cerradas, tanto f�sicas como digitales, para generar desarrollos tecnol�gicos personalizados, garantizando gran control sobre sus productos. El sistema operativo Linux, al igual que otras plataformas de c�digo abierto, establece mecanismos de control m�s laxos que facilitan el desarrollo de m�s complementos m�s especializados. Si bien en plataformas abiertas podr�a esperarse una situaci�n ca�tica en cuanto al manejo de informaci�n, existen mecanismos alternativos de curado.

En cuanto a los arreglos de gobernanza, lo que se considera es el rol de los usuarios en la toma de decisiones dentro de la plataforma y su capacidad de influir en los mecanismos de coordinaci�n y distribuci�n de valor. Si bien pueden entremezclarse, en las definiciones abstractas de plataformas digitales se pueden distinguir tres agentes o grupos de agentes:

(i)              la plataforma en s�

(ii)            los proveedores de contenido

(iii)          �los usuarios finales o consumidores.

Considerar el papel que juega cada uno de ellos en la determinaci�n de reglas y roles permite demarcar entre mecanismos de gobernanza participativos e impuestos. Estas categor�as, combinadas con el af�n de lucro y los derechos de propiedad, suelen dividir a la econom�a de la compartici�n �en dos modelos: colaborativo y on-demand. Por ejemplo, plataformas como Uber y Airbnb, si bien est�n abiertas a la contribuci�n de proveedores, establecen roles claros a los participantes y las reglas de interacci�n son impuestas por la plataforma. En contraposici�n, Github o Wikipedia no solo permiten la contribuci�n de los usuarios, sino que garantizan (o intentan garantizar) un proceso de determinaci�n de reglas en el interior de la comunidad. El factor de la autonom�a tambi�n es determinante en el desarrollo de complementos y en el establecimiento exitoso de ecosistemas de innovaci�n, ya que afecta a las relaciones de poder entre usuarios y plataforma.

Una distinci�n adicional, que ha tomado particular importancia en los �ltimos tiempos, caracteriza la materialidad de los recursos (objetos, elementos o informaci�n) mediados a trav�s de la plataforma. Las plataformas que lidian �solo con bits� y aquellas que incluyen �bits y �tomos�, es decir, que contemplan tambi�n bienes materiales. En el primer caso el objeto de cambio puede ser m�sica o v�deo exclusivamente en formato digital, como en Spotify y YouTube, mientras en el segundo aparecen bienes y servicios f�sicos, como la compra/venta de productos por Amazon o plataformas de uso compartido de coches o bicicletas. El alcance de las plataformas digitales a la distribuci�n de bienes y servicios f�sicos se debe en parte a la masificaci�n de otras plataformas no digitales como los Smartphone y el GPS, que permiten conectar el mundo de los bits con el mundo de los �tomos.

Ventajas hay en utilizar plataformas digitales

�Las plataformas digitales son ventajosa para cualquier estrategia de marketing entre estas ventajas son las siguientes: te ahorran tiempo, Permite trabajar con un equipo reducido, Es f�cil medir su desempe�o, Hay una gran variedad, Reduce el margen de error, No necesitas hacer un experto en inform�tica, Son econ�micas, Mejora la experiencia con los clientes

Las plataformas virtuales agrupan emprendedores desde las peque�as empresas

El comercio que la pandemia del COVID-19 obligo a los comerciantes minoristas a cerrar sus negocios por lo cual tuvieron que buscar nuevas alternativas provocando el incremento de las ventas en online, por lo consiguiente muchos ecuatorianos pueden ofertar sus productos tanto como local, provincial, nacional incluso hasta el exterior. Unas de las plataformas es Market Place Ecuador que fue creada desde Junio del 2020 hoy cuenta con 450 tiendas virtuales. Utilizar esta herramienta ayuda al negocio d�ndose a conocer como indica que una plataforma de venta online consiste en un sistema o software que permite la realizaci�n de compras y ventas a trav�s de internet. Los usuarios pueden contar con una tienda online de 24 horas abiertas en los 365 d�as del a�o permitiendo mejor el incremento de las ventas.

Las mejores plataformas para el comercio electr�nico de las peque�as empresas

La era de las plataformas digitales cualquiera puede comenzar con su propio negocio si preocuparse por el espacio f�sico unas de las herramientas es Shopify, Wixo Square Online, vender en l�nea se ha convertido en una herramienta rentable, eficiente. Las mejores herramientas de sitios web de comercio electr�nico para propietarios de peque�as empresas en las cual se encuentran Wix dise�ada para ofrecer un rendimiento excepcional. Hay tonelada de funciones incluidas en los planes de comercio electr�nico incluidos creador de tiendas de arrastrar y soltar cientos de plantillas y rendimiento optimizado para los dispositivos m�viles adem�s cuenta con excelente gama para de temas para promocionar el producto.

Tambi�n Shopify ofrece algunas de las mejores caracter�sticas de ventas en el mercado l�deres en la industria de un enorme mercado de aplicaciones. Est�n dedicadas para aquellas que ofrecen crear mejor tienda en online. Asimismo Square Online utiliza inteligencia de dise�os artificial con su creador de tiendas sin tener que gastar una fortuna por lo tanto tambi�n todo se integra con Square sistema punto de ventas donde se obtiene acceso a la gesti�n de inventarios, agregar el producto y funciones es f�cil para el usuario. Otra de las herramientas muy importante para un negocio es Weebly es un servicio peque�o de gran ayuda para los propietarios de las peque�as empresas no se necesita tener talento tecnol�gico para comenzar, esta plataforma es muy econ�mica es ideal para de negocios peque�os. Asimismo Ecwid destinado para aquellas empresas que desean vender producto en cualquier lugar tiempo y lugar unas de las caracter�sticas es que son ideal para cualquier dispositivo.

Las FinTechs y la banca abierta

Los potenciales beneficios sociales puestos en juego tras la creaci�n de una innovaci�n solo se aprovechan cuando existe una cancha nivelada para todos los actores. Las empresas llamadas FinTech han revolucionado el status de la bancarizaci�n de la regi�n. En su mayor�a, estas empresas act�an como plataformas digitales conectando consumidores y productos y utilizando datos como su principal insumo. En la regi�n, estas empresas han crecido exponencialmente, el start-up brasile�o Nubank en los �ltimos 6 a�os pas� de la marca de 1,3 millones de clientes a la marca de 40 millones de clientes11. Junto con la revoluci�n causada por las empresas FinTech, ya se empiezan a implementar en la regi�n medidas relacionadas a la Banca Abierta (Open Banking).

La banca abierta es considerada el futuro del sistema bancario y tiene el potencial de revolucionar a�n m�s el impacto digital y de las plataformas digitales en la sociedad. Los nuevos actores en este mercado han llamado la atenci�n del p�blico y de sus competidores m�s tradicionales debido a la incorporaci�n de tecnolog�as, introducci�n de nuevos productos y modelos de negocios. Por esta raz�n, las empresas tradicionales se han acogido a estrategias anticompetitivas de exclusividades, negar acceso a la infraestructura, degradar interconexi�n, manejo de la tasa de intercambio, venta atada y empaquetamiento; lo que ha accionado agencias de competencia alrededor del mundo.

El proceso de creaci�n de la banca abierta est� basado principalmente en la creaci�n de interfaces de programaci�n de aplicaciones (API, por sus siglas en ingl�s) y compartici�n de datos, la banca abierta depende de est�ndares para APIs y una buena protecci�n de datos. La creaci�n de dichos est�ndares, que pueden ser government-driven o market-driven, es lo que facilita la entrada de nuevos actores y la creaci�n de innovaciones. Seg�n Greco y Viecens (2020b), este escenario de innovaci�n disruptiva �ha obligado a los bancos �los actores tradicionales� a replantear sus estrategias competitivas y a las autoridades regulatorias, a revisar el enfoque con el que fueron concebidas las normas preexistentes�. La banca es conocida por su nivel de concentraci�n, en efecto, esto da origen a una baja competencia por cada moneda en las manos de los clientes. En el sistema tradicional, esto ocurre principalmente debido a que los bancos no conocen el historial de los consumidores con otras instituciones bancarias, lo que genera baja competencia por pr�stamos e ineficiencias econ�micas.

En este sentido, la b�squeda de mayor competencia en el sector bancario parece haber llegado a un punto disruptivo ya que este sector se encuentra inmerso en un proceso de transformaci�n producto de la banca abierta. Los beneficios econ�micos que podr�an obtenerse de la adopci�n de la banca abierta. Seg�n los autores, los pa�ses que adopten la pr�ctica para compartir datos financieros podr�an alcanzar hasta un cinco por ciento de crecimiento en el PIB en 2030. El funcionamiento de la banca abierta depende de los pilares del flujo de datos, seguridad cibern�tica y protecci�n de datos. As� como las plataformas digitales y sus marketplaces se han convertido en una herramienta para la digitalizaci�n de las peque�as empresas, algunos defienden la banca abierta como una forma de mejorar la situaci�n de las Mipymes y acelerar el e-commerce, las peque�as empresas podr�an beneficiarse de:

�� Financiamiento - la banca abierta es la capacidad de los bancos tradicionales de compartir los datos de los clientes con terceras partes, tal es el caso de las financieras tecnol�gicas o FinTechs. La banca abierta representa mayor competencia por cada moneda en las manos de los clientes (personas y Mipymes). Puede ser una oportunidad para peque�as empresas que se han enfrentado a problemas de financiamiento.

�� Innovaci�n en materia de medios de pago - la banca abierta puede generar y mejorar los medios de pagos ofrecidos por las empresas en el e-commerce, reducir costos de transacci�n y evitar tasas abusivas de las empresas tradicionales. A trav�s del historial de clientes, tambi�n existe la posibilidad de disminuci�n de fraudes en internet.

� Banking as a service - las empresas pueden crear formas de integrarse al sistema financiero sin la necesidad de ser reguladas por dicho sector. Las empresas podr�n crear tarjetas de cr�dito o servicios financieros personalizados seg�n las caracter�sticas de sus clientes; lo que puede generar fidelizaci�n y nuevas fuentes de ingreso. Al mismo tiempo que la banca abierta ofrece a los bancos tradicionales nuevas oportunidades de ingresos, uso de datos para ofrecer servicios personalizados, mayor n�mero de clientes, digitalizaci�n y mayor transparencia tambi�n proporciona una oportunidad a los m�s peque�os, por ejemplo, para aquellos que m�s necesitan de mejores servicios en materia de financiamiento. Clasificado como de alto riesgo, el segmento de Mipymes sigue estando en un nivel de sub-penetraci�n por el sector bancario. Como consecuencia, la banca comercial se ha mantenido alejada del amplio espectro de PYMES. La banca abierta hace que, tanto los startups como los desafiantes tecnol�gicos aprovechen el poder de los datos para servir con mejores productos. Estrategias de banca abierta adoptadas en el mundo:

� En Singapur, la autoridad monetaria ha desarrollado en 2016 una gu�a de API con recomendaciones y procesos. En 2018, el gobierno de Singapur hizo el lanzamiento de una plataforma centralizada de compartici�n de datos llamada APIX.15

En Australia, la autoridad de competencia y otras instituciones sumaron fuerzas para crear una gu�a de APIs.

� Nueva Zelanda, Hong Kong y Jap�n tambi�n crearon iniciativas para fomentar la banca abierta.

� En la India los bancos son obligados a compartir los datos financieros y no financieros de clientes a trav�s de APIs estandarizadas.

�� As� como en la India, los grandes bancos son obligados a participar en el ecosistema de banca abierta en Brasil.

�� En Reino Unido, las normativas obligan a la adopci�n del open banking por parte de los grandes bancos.

�� En M�xico, en marzo de 2020, la Comisi�n Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) public� las primeras reglas para la banca abierta en el pa�s dentro de la Ley FinTech. Sin embargo, y al contrario del abordaje brasile�o, las fechas de implementaci�n no son claras.

�El proceso de transformaci�n impulsado por las plataformas digitales que actualmente enfrenta la sociedad no deja fuera el sector financiero a nivel regional o global. Los desaf�os van desde la regulaci�n hasta la mejora de las condiciones de acceso a los mercados. Llama la atenci�n que en el caso del sector financiero, no solo actores reci�n creados o naturales del sector hayan estado intentando acceder a este sector. En Brasil, Facebook ha solicitado permiso al Banco Central de Brasil para implementar una innovaci�n llamada �WhatsApp Pay�, sin embargo, el banco central brasile�o no permiti� a Facebook ingresar al sector financiero rico en datos debido a dudas sobre el nivel de concurrencia dentro de dicho sistema y la protecci�n de los datos de los usuarios.

Regulaci�n de las plataformas

Las plataformas tecnol�gicas han ido acaparando la atenci�n de legisladores y reguladores, especialmente desde el inicio de la pandemia del COVID-19. Numerosa literatura aborda las preocupaciones que estas plataformas generan para los encargados de las pol�ticas p�blicas. Ellas incluyen materias econ�micas, de libre competencia, privacidad y uso de los datos, la ciberseguridad, su impacto en materia de libertad de expresi�n, difusi�n de noticias falsas, su impacto en el empleo, su habilidad para eludir el pago de impuestos nacionales entre otras. Como consecuencia de su amplio impacto, la regulaci�n de las plataformas involucra diferentes ministerios y servicios con enfoques diversos (competencia, privacidad, transparencia, salud, recaudaci�n de impuestos, comercio, seguridad, innovaci�n, etc.). La Uni�n Europea ha salido por delante en materia de regulaci�n de plataformas digitales. A trav�s de su Digital Markets Act (DMA) la cual entra en vigor en 202317, se ha creado regulaci�n direccionada principalmente a los llamados Gatekeepers (Guardianes). Seg�n la UE, un Guardi�n es una empresa que tiene una posici�n econ�mica significativa, desempe�a un papel de intermediaci�n fuerte y tiene una posici�n bien establecida en el mercado. La DMA tiene por objeto promover un uso justo de los datos, interoperabilidad y combatir el self-preference. En resumen, la propuesta tiene el objetivo de dejar el mercado m�s contestable. Bajo la DMA, los guardianes deben reportar futuras adquisiciones o fusiones y t�cnicas utilizadas para el mapeo de preferencias de los consumidores.

� Servicios de intermediaci�n - por ejemplo, el marketplace de Amazon o la tienda de aplicaciones de Google.

� Motores de b�squeda - por ejemplo, Google Search.

� Medios sociales - por ejemplo, Facebook.

�� Compartici�n de v�deos - por ejemplo, YouTube.

� Servicio de comunicaci�n sin n�meros - por ejemplo, Facebook Messenger.

� Sistemas operativos - por ejemplo, el iOS de Apple.

�� Comparaci�n en la nube - por ejemplo, Microsoft Azure.

� Red de propaganda - por ejemplo, Google AdSense. Adem�s, la DMA tiene un componente de actualizaci�n para hacer frente a los mercados digitales que est�n en constante cambio. Esta caracter�stica les permite: calificar a las empresas como guardianes, actualizar din�micamente las obligaciones de los guardianes cuando sea necesario, dise�ar soluciones para abordar las infracciones sistem�ticas de las reglas de la Ley de Mercados Digitales. La DMA tambi�n permite a las empresas permanecer integradas verticalmente si dan acceso en sus plataformas a productos o servicios sustitutos. Otro punto importante es que la DMA favorece la competencia potencial que es un debate que emergi� del gran n�mero de adquisiciones de las Big Tech durante el 2020. En este sentido, la UE ha tomado la delantera al direccionar reglas muy espec�ficas y crear una poderosa herramienta para regular plataformas digitales.

La evoluci�n de los modelos de negocios requiere de flujo de datos y creaci�n de mercados de datos Una definici�n de mercado de datos podr�a parecerse a la definici�n de plataformas de varios lados (�multisided�), donde un intermediario digital (un market maker) conecta a proveedores de datos, compradores de datos y otros proveedores de tecnolog�a complementaria. Dichos mercados pueden funcionar a trav�s de valor monetario, utilizando monedas de cambio, o pueden configurarse como mercados de intercambio donde no existe valor monetario. La importancia de compartir, intercambiar y reusar los datos se evidencia cuando se percibe que el valor de los datos emerge no en su uso primario, sino en su reuso. Las grandes empresas tecnol�gicas tienen la capacidad de hacer adquisiciones y extraer el valor de los datos, a trav�s de la creatividad de sus activos (por ejemplo, los cient�ficos de datos), sin embargo, las peque�as empresas no disponen de la misma capacidad.

Adem�s de lo anterior, es importante reconocer que llegar� el momento que el aumento de la productividad y la generaci�n de innovaciones, incluso en industrias tradicionales, van a depender mayoritariamente de compartir, intercambiar y reusar los datos. Actualmente los mercados de datos tienen una actuaci�n muy limitada, en su mayor�a son mercados B2B (business to business). Un mercado de datos consolidado deber�a involucrar a todos los agentes de la econom�a, esto es, a las instancias privadas, gobiernos, y ciudadanos. Adem�s, garantizar la confiabilidad de los datos respecto de su origen y m�todo de recolecci�n.

�En estos mercados, las empresas no digitales que poseen base de datos, fundamentalmente de clientes, podr�an obtener ingresos de la venta de informaci�n en estos mercados. Por otro lado, los compradores tendr�an acceso a nuevas bases de datos lo que puede garantizarles posibilidades infinitas de innovaciones. �El mercado de datos genera valor adicional a trav�s de la construcci�n de ecosistemas digitales, y nuevas oportunidades de monetizaci�n, crowdsourcing (compartiendo datos), apoya la interoperabilidad, el descubrimiento (discoverability), y aumenta la calidad de los datos. Los mercados abiertos de datos son fuente de derrama (spillovers) de conocimiento. Seg�n una encuesta realizada por Mckinsey (2017), 17% de las empresas encuestadas generan m�s de 20% de sus ingresos de la monetizaci�n de datos y 15% entre el 11 y 15% de los ingresos.

La acumulaci�n de datos es una caracter�stica del internet de las cosas, y su uso en el mercado es exponencial, en la medida que dichos datos est�n disponibles para m�s empresas. El diagrama 1 sintetiza el funcionamiento de la estructura de un mercado de datos, en ella se observa c�mo los distintos agentes interact�an en un determinado marketplace. En general, �el intercambio de datos implica la interacci�n entre:

i)                proveedores de datos (creadores de datos, intermediarios o vendedores de datos),

ii)              consumidores de datos (recopilaci�n de los datos, puede ser a trav�s de la compra, para distintos prop�sitos)

iii)             �proveedores de servicios de intercambio de datos (proveen infraestructuras tecnol�gicas, gestionan y tratan los datos en actividades de preparaci�n, administraci�n y anonimizaci�n);

iv)             �la autoridad que regula o habilita el intercambio de los datos, usualmente a trav�s de normativas, lineamientos t�cnicos y definici�n de est�ndares�.

 

La evoluci�n de los modelos de negocios requiere de flujo de datos y creaci�n de mercados de datos

Una definici�n de mercado de datos podr�a parecerse a la definici�n de plataformas de varios lados (�multisided�), donde un intermediario digital (un market maker) conecta a proveedores de datos, compradores de datos y otros proveedores de tecnolog�a complementaria. Dichos mercados pueden funcionar a trav�s de valor monetario, utilizando monedas de cambio, o pueden configurarse como mercados de intercambio donde no existe valor monetario. La importancia de compartir, intercambiar y reusar los datos se evidencia cuando se percibe que el valor de los datos emerge no en su uso primario, Las grandes empresas tecnol�gicas tienen la capacidad de hacer adquisiciones y extraer el valor de los datos, a trav�s de la creatividad de sus activos (por ejemplo, los cient�ficos de datos), sin embargo, las peque�as empresas no disponen de la misma capacidad. Adem�s de lo anterior, es importante reconocer que llegar� el momento que el aumento de la productividad y la generaci�n de innovaciones, incluso en industrias tradicionales, van a depender mayoritariamente de compartir, intercambiar y reusar los datos.

 

Figura 1. Flujo de Datos en la plataforma tecnol�gica.-

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Conclusi�n

Las plataformas digitales al mismo tiempo que se han exonerado como un problema en materia de regulaci�n y competencia, manejan un modelo de negocios que tiene potencial para convertir la din�mica de la banca financieras tanto p�blicas como �del sector privado. �El uso de plataformas de ense�anza virtual se est� abriendo camino en el �mbito de banca financiera. Pr�cticamente casi todas las instituciones  financieras cuentan hoy d�a con redes virtuales.

Las instituciones financieras tienen gran compromiso con la sociedad, sobre todo porque la sociedad ha depositado su confianza en estas instituciones para el manejo de sus recursos econ�micos provenientes negocios y empresas. Dicha confidencia �exige a que las entidades financieras tomen todas las medidas para proteger de forma honrada la informaci�n ante cualquier vulnerabilidad que se presente. La parte tecnol�gica no puede quedar incomunicada, por lo que es obligatorio que las entidades financieras �incorporen dentro de sus an�lisis de riesgos ante cualquier eventualidad, los elementos necesarios para debilitar y controlar los riesgos pertinentes a la tecnolog�a.

Esta transformaci�n �se hace cada d�a m�s evidente en la disposici�n en que se piensa que dichas plataformas est�n  llamadas a jugar un papel relevante en la innovaci�n tecnol�gica en el �mbito de la banca financiera.

 

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