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Microcr�dito y su incidencia financiera en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil

 

Microcredit and its financial impact on enterprises in the city of Guayaquil

 

Microcr�dito e seu impacto financeiro nas empresas da cidade de Guayaquil

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Correspondencia: sm.barros@istvr.edu.ec

 

 

Ciencias Econ�micas y Empresariales

Art�culo de Investigaci�n

 

* Recibido: 23 de septiembre de 2022 *Aceptado: 18 de octubre de 2022 * Publicado: 16 de noviembre de 2022

 

 

        I.            Egresada Carrera de Contabilidad, Instituto Superior Tecnol�gico Vicente Rocafuerte �ISTVR�, Guayaquil, Ecuador.

     II.            Coordinadora de Carrera de Contabilidad, Instituto Superior Tecnol�gico Vicente Rocafuerte �ISTVR�, Guayaquil, Ecuador.

 

 

 

 

Resumen

Hoy en d�a, el microcr�dito constituye un instrumento fundamental que ofrece m�ltiples oportunidades para el desarrollo econ�mico, financiero y social de los habitantes de pa�ses que se encuentran en v�as de desarrollo, especialmente aquellos sectores m�s vulnerables y geogr�ficamente olvidados. El financiamiento que ofrece el microcr�dito para proyectos productivos permite que los hogares pueden generar ingresos destinados a satisfacer sus necesidades b�sicas y a mejorar su calidad de vida. Con este antecedente se propone el presente estudio de investigaci�n que est� orientado a determinar si el capital de los microcr�ditos otorgados por las entidades financieras incide de la misma manera en el financiamiento de los emprendimientos de la ciudad de Guayaquil. Se tom� como referencia los microemprendimientos de las ciudadelas La Garzota I y II etapa, Alborada I, III, IV, V etapa y Sauces I, II, con los resultados obtenidos se realiz� un contraste para conocer si la incidencia de este producto financiero es igual en los dos sectores. Finalmente, se realiz� un an�lisis estad�stico � descriptivo que ayud� a un posterior an�lisis correlacional con lo que se pudo establecer la existencia de una relaci�n del microcr�dito que otorga la COAC J.E.P. a los emprendimientos de la ciudad de Guayaquil.

Palabras clave: Microcr�ditos; Emprendimientos; Financiamiento.

 

Abstract

Today, microcredit is a fundamental instrument that offers multiple opportunities for the economic, financial and social development of the inhabitants of developing countries, especially the most vulnerable and geographically neglected sectors. The financing offered by microcredit for productive projects allows households to generate income to satisfy their basic needs and improve their quality of life. With this background, the present research study is proposed, which is oriented to determine if the capital of the microcredits granted by the financial entities affects the financing of the enterprises of the city of Guayaquil in the same way. The microenterprises of the citadels La Garzota I and II stage, Alborada I, III, IV, V stage and Sauces I, II were taken as reference, with the results obtained a contrast was made to know if the incidence of this financial product is equal in the two sectors. Finally, a statistical - descriptive analysis was carried out that helped a subsequent correlational analysis with which it was possible to establish the existence of a microcredit relationship granted by the COAC J.E.P. to the enterprises of the city of Guayaquil.

Keywords: Microcredits; Entrepreneurship; Financing.

 

Resumo

Hoje, o microcr�dito � um instrumento fundamental que oferece m�ltiplas oportunidades para o desenvolvimento econ�mico, financeiro e social dos habitantes dos pa�ses em desenvolvimento, especialmente dos setores mais vulner�veis ​​e geograficamente negligenciados. O financiamento oferecido pelo microcr�dito para projetos produtivos permite que as fam�lias gerem renda para satisfazer suas necessidades b�sicas e melhorar sua qualidade de vida. Com esse pano de fundo, prop�e-se o presente estudo de pesquisa, orientado a determinar se o capital dos microcr�ditos concedidos pelas entidades financeiras afeta da mesma maneira o financiamento dos empreendimentos da cidade de Guayaquil. As microempresas das cidadelas La Garzota I e II fase, Alborada I, III, IV, V e Molhos I, II foram tomadas como refer�ncia, com os resultados obtidos foi feito um contraste para saber se a incid�ncia deste produto financeiro � igual nos dois setores. Por fim, foi realizada uma an�lise estat�stica-descritiva que auxiliou uma posterior an�lise correlacional com a qual foi poss�vel estabelecer a exist�ncia de uma rela��o de microcr�dito concedido pelo COAC J.E.P. �s empresas da cidade de Guayaquil.

Palavras-chave: Microcr�ditos; Empreendedorismo; Financiamento.

 

Introducci�n

A lo largo de los a�os, las MIPYMES y PYMEs de la ciudad de Guayaquil juegan un papel muy importante en la econom�a de los diversos sectores econ�micos en el mundo y el pa�s, llev�ndolos de esta manera a un mercado altamente competitivo. Crear mayor valor y prestigio para el negocio, sin embargo, existe un gran problema porque no dura mucho tiempo, esto sucede porque cuando se define la pol�tica, no hay detallar correctamente los factores que determinan su competitividad.

Hablar de emprendimiento significa, entre otras consideraciones, tener en cuenta las aportaciones que hace a la comunidad como un factor determinante para el desarrollo econ�mico, el cambio social y estructural, pero tambi�n es visto como una fuerza impulsora que estimula la adquisici�n de conocimiento, el cambio tecnol�gico, la competitividad y la innovaci�n.

La investigaci�n presente es de suma importancia para denotar el papel que aportan los microcr�ditos y su incidencia financiera en el desarrollo socioecon�mico en la ciudad de Guayaquil. productivos. El sector popular y solidario empieza a ganar un fuerte protagonismo a trav�s de las cooperativas de ahorro y cr�dito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, y cajas de ahorro, las mismas que ofrecen productos y servicios financieros y no financieros a los sectores m�s vulnerables y excluidos de la banca convencional.

El marco normativo en Ecuador en los �ltimos a�os ha venido trabajando en el desarrollo y fortalecimiento de las microfinanzas como un medio de desarrollo de los sectores excluidos del pa�s, as� como el apoyo al sector emprendedor para crear una econom�a participativa e incluyente, con el fin de conocer la forma en la que incide este producto financiero en las actividades microemprendedores.

 

Desarrollo

Las microfinanzas apoyan a la estructura financiera de un pa�s ya que por medio del financiamiento se realizan actividades de inversi�n productiva, de servicios, en capital humano, en tecnolog�a entre otras y de esta manera se incrementa el nivel de ingresos de las familias, inversi�n en los emprendimientos y existe una mayor generaci�n de fuentes de trabajo, por tanto mejora la calidad de vida de la sociedad en general, posteriormente los microcr�ditos apoyan a las personas de escasos recursos para que puedan acceder a servicios financieros f�cilmente, siendo un gran beneficio para las personas y el pa�s en s�.

Uno de los mayores problemas que tienen las micro, peque�as y medianas empresas es la dificultad para acceder a los servicios financieros lo que deriva una serie de problemas, entre los que est�n: la imposibilidad de la acceder a la inversi�n productiva de servicios, en capital humano, en tecnolog�a, limitando la posibilidad de incrementar el nivel de ingreso de las familias, inversi�n, generaci�n de fuentes de empleo y menor cantidad de intercambio comercial.

El microcr�dito constituye un pilar fundamental para el desarrollo del pa�s. Sin embargo, uno de los principales obst�culos se encuentra en la insuficiente informaci�n sobre dicho sector, en t�rminos de cobertura, indicadores estad�sticos elaborados y an�lisis del sector. Las principales limitaciones que tienen los microempresarios al momento de acceder a un microcr�dito son la limitada capacidad de gesti�n empresarial, es decir sus decisiones son tomadas en base a su intuici�n y tienen limitada capacitaci�n en el �rea administrativa y financiera.

El objetivo general de la investigaci�n es Analizar los microcr�ditos y su incidencia financiera en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil.

Como objetivos espec�ficos de la investigaci�n tenemos: 1) Describir la situaci�n del microcr�dito para los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil, 2) Identificar la situaci�n actual de los clientes o posibles clientes de la instituci�n financiera para la obtenci�n de microcr�ditos en la ciudad de Guayaquil y 3) Proponer un sistema de seguimiento para evaluar la realidad de los microempresarios con relaci�n a los microcr�ditos en la ciudad de Guayaquil.

La presente investigaci�n tiene como finalidad evidenciar la incidencia financiera de los microcr�ditos en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil, donde se constituyen gran parte de la poblaci�n, donde se plantea una exploraci�n del comportamiento de las instituciones financieras ante este grupo de estudio, donde el financiamiento ha sido dificultoso, de esta manera estructurar un diagn�stico que permita brindar informaci�n.

Es importante analizar la evoluci�n de las microempresas y determinar la manera que se han ido financiado a lo largo del tiempo, adem�s reconocer la manera en que se ha creado la microempresa con fondos propios, prestados por amigos o familiares, instituciones financieras p�blicas o privadas y establecer cu�l es la percepci�n que tienen los microempresarios respecto al servicio prestado de las instituciones financieras al momento de acceder a un cr�dito.

Toda la poblaci�n en general estamos ante un mercado en el que el cr�dito es una herramienta que permite acceder a los bienes y servicios, tambi�n por otra parte es muy com�n ver como las personas que necesitan ubicar un negocio ven como una opci�n correcta o fundamental a un cr�dito y es ah� cuando las entidades financieras llaman la atenci�n de sus clientes con propuestas interesantes es decir ofrecen sus cr�ditos, sin entrada, cuotas bajas, sin intereses, meses de gracia, etc., los clientes esto hacen para para mejorar sus condiciones de vida.

Se considera que para lograr los objetivos planteados es de suma importancia plantear un tipo de investigaci�n que ayude a identificar las variables o factores determinantes de la competitividad la cual, dentro de los distintos tipos de investigaci�n el documental es el id�neo para trabajar de una forma �ptima estas variables.�

Una vez que sean identificados se proceder� hacer el trabajo de an�lisis poblacional mediante las t�cnicas de investigaci�n entrevista y encuesta que ser�n manejadas dentro de un conjunto de preguntas llamado cuestionario y que gracias a esto la propuesta tendr� una mayor importancia una vez que todos los datos sean realizados.

Para la realizaci�n de la presente investigaci�n se tomaron en consideraci�n varios proyectos de investigaci�n con temas similares que aportan como referencia al momento de establecer los marcos te�ricos en cuales se estudia la incidencia de los microcr�ditos y su incidencia en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil como punto de referencia, algunos autores afirman que:

El Cr�dito de Desarrollo Humano o CDH surgi� del Bono de Desarrollo Humano, es un anticipo de dinero del bono que puede darse como Cr�dito Individual ($600 a 12 meses) o Asociativo ($1.200 a 24 meses) seg�n los requerimientos del usuario, se cre� con el objetivo de que los beneficiaros alcancen el autoempleo y puedan aumentar sus ingresos. En la ciudad de Guayaquil existe una problem�tica cuya base hipot�tica emerge principalmente en que no se estar�a cumpliendo con el prop�sito para el cual fue creado el CDH, cabe recalcar que para llevar a cabo el presente estudio se emple� la t�cnica de la encuesta para la recolecci�n de datos y mediante los resultados se determin� que no se est� cumpliendo en su totalidad con la premisa planteada, ya que un 52% indic� utiliz� el cr�dito para actividades no relacionadas a las de emprendimiento. Los resultados obtenidos sirvieron de soporte para proponer estrategias pertinentes para ayudar a mejorar las situaciones encontradas en la localidad (Mor�n Erick, Villafuerte Sonia, 2018).

En la investigaci�n de, Sandoval (2019), con el tema �El microcr�dito y su incidencia en el desarrollo socioecon�mico del sector microempresarial en la ciudad de Ibarra, provincia de Imbabura.� concluye: �El cr�dito tiene una incidencia positiva en los microempresarios, ya que, al ser beneficiados con cr�dito, les ha permitido aumentar las ventas, que a su vez mejora los ingresos, los cuales al tener un control equitativo y eficiente mejoran sus condiciones de vida (salud, vivienda, alimentaci�n y educaci�n).�

As� tambi�n en la investigaci�n de B�ez (2020), con su tema �Evaluaci�n del Impacto del Microcr�dito en Mujeres Emprendedoras en Ecuador entre 2017 y 2019�, concluye: �En el Ecuador el microcr�dito est� destinado al sector micro empresarial, es decir, se centra en el sector de la poblaci�n que trabaja sin relaci�n de dependencia y maneja negocios peque�os. Estos negocios tienen el capital de trabajo limitado y por consiguiente, se ven en la necesidad de apoyarse en la mano de obra familiar.� �Es importante saber si el microcr�dito ha influenciado en su capacidad de generar fuentes de trabajo para sus familias y grupos cercanos ya que esto es indicador de desarrollo no s�lo para el individuo si no para la comunidad y la econom�a del pa�s, en su lucha contra la pobreza. El microcr�dito ha probado ser una herramienta financiera con rentabilidad social la cual permite a las personas

Microcr�ditos. Son considerados peque�os desembolsos de dinero que son destinados para una persona o grupo de personas de bajos recursos econ�micos con el objetivo de iniciar un peque�o negocio o un emprendimiento contribuyendo as� a mejorar la calidad de vida, tambi�n sirven para generar el historial crediticio para que en un futuro poder acceder a cr�ditos a trav�s de la banca, actualmente los microcr�ditos se han convertido en un instrumento financiero que apoya el crecimiento econ�mico de las personas de bajos recursos econ�micos, de modo que disminuye el ratio de pobreza a nivel mundial (Baque Chele, J., 2018).

�stos por lo general suelen otorgarse con poca documentaci�n, no requiere comprobaci�n de ingresos, ni garantes, simplemente con la presentaci�n del documento de identidad y alg�n documento que certifique el domicilio actual, se los puede obtener a trav�s de las siguientes modalidades: Individuales, Grupos Solidarios y Bancos Comunales

Sistema financiero ecuatoriano. El sistema financiero ecuatoriano se encuentra constituido por instituciones financieras privadas e instituciones financieras p�blicas, dentro de las principales instituciones financieras se puede mencionar: Bancos, Sociedad Financiera, Cooperativas de ahorro y cr�ditos y Mutualistas (Baque Chele, J., 2018).

�         Sistema Financiero Privado: Las instituciones financieras privadas que ofrecen microcr�ditos, son el Banco de Pichincha, Banco de Guayaquil, Banco del Pac�fico, Cooperativa de ahorro y cr�dito.

�         Sistema Financiero P�blico: BanEcuador y Fondo Nacional de Garant�as

�         Emprendimiento. El emprendimiento es un tema interesante que pocas personas aprecian, es un t�rmino de uso muy reciente en todo el mundo. Aunque el esp�ritu empresarial siempre ha existido en la historia de la humanidad tal como es, en las �ltimas d�cadas el concepto se ha vuelto extremadamente importante debido a la necesidad de superar los problemas econ�micos asociados con �l (D�az Bola�os, A., 2018).

Dicen que es f�cil, pero se necesita algo m�s que una atracci�n, cu�ntas veces hemos escuchado la frase: "�empieza ahora!", es decir aplicado a todo tipo de negocios, se refiere al hecho de que ser emprendedor no es un so�ador. parado en las nubes; implica trabajo, esfuerzo, constancia, y una actitud positiva hasta que los proyectos seleccionados tengan un �xito deseado.

 

 

Materiales y m�todos

De acuerdo con Hern�ndez (2019), la investigaci�n adquiere un enfoque mixto, porque emplea el m�todo cuantitativo, necesario en el an�lisis que otorga microcr�ditos por parte del Sistema Financiero Nacional, del Sistema Financiero Popular y Solidario, espec�ficamente de la Cooperativa de Ahorro y Cr�dito �Juventud Ecuatoriana Progresista�, y su incidencia financiero en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil y tambi�n en el m�todo cualitativo por que se basa en la realidad de los datos que vamos usar en menci�n. Debido que se acoplan a la realidad de la situaci�n.

Es bibliogr�fica-documental porque para la investigaci�n del microcr�dito y la incidencia financiera se procedi� a la b�squeda de informaci�n te�rica en libros, revistas, y fuentes tecnol�gicas.

Es una investigaci�n de campo porque se bas� en esta modalidad para realizar una indagaci�n en el lugar de los hechos, con el prop�sito de obtener datos reales para realizar la investigaci�n sobre los microcr�ditos y la incidencia financiera en los emprendimientos de la ciudad de Guayaquil.

Seg�n Hern�ndez (2019), indica que la investigaci�n de tipo descriptivo, se manifiesta las caracter�sticas de los elementos que se utilizan para realizar la investigaci�n del tema el microcr�dito y su incidencia en la parte financiera a los emprendimientos de la ciudad de Guayaquil.

Respecto a dicha investigaci�n es exploratoria, se observa las situaciones y acciones que est�n presentes en la actualidad, para permitir un conocimiento de la problem�tica del tema que estamos realizando la investigaci�n.�

Tambi�n se usar� el m�todo correlacional, la cual nos sirve para poner en relaci�n las dos variables que se est� investigando en este caso la variable independiente el microcr�dito y la variable dependiente la incidencia financiera en los emprendimientos de la ciudad de Guayaquil.

Para el levantamiento de informaci�n se busc� las t�cnicas m�s conocidas y factibles que faciliten los procesos de levantamiento y posterior an�lisis de los datos, los mismos que a su vez permitan cumplir con los objetivos de la investigaci�n, para este caso se aplic� encuestas con el fin de conocer los financiamientos mediante los microcr�ditos y su incidencia financiera en los emprendimientos en la ciudad de Guayaquil, con los resultados se realiz� el contraste y an�lisis.

Para el desarrollo de la presente investigaci�n se considera como unidad de investigaci�n a los emprendimientos al norte de la ciudad de Guayaquil, donde se identific� 30 microemprendimientos; se consider� tomar la informaci�n de la Superintendencia de Compa��as y del portal web del SRI, cuya p�gina emiti� un catastro del R�gimen Impositivo para Microempresas.

 

Figura 1: Microemprendimientos al norte de la ciudad de Guayaquil

Fuente: (SRI, 2022).

Adaptado por la autora

Nota: La siguiente tabla explica Cooperativas de ahorro y cr�dito por sectores de la ciudad de Guayaquil para la investigaci�n.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Fuente: (Google, 2022).

Figura 2: Ubicaci�n microemprendimientos

 

Con base a que se caracteriza por una poblaci�n finita conformada por 30 microemprendimientos, conlleva a que la misma se convierta en la muestra para la investigaci�n. Se busc� en el directorio de la Superintendencia de Compa��as y del portal web del SRI, cuya p�gina emiti� un catastro del R�gimen Impositivo para Microempresas, pero se encontr� evidencia de los microemprendimientos que se est�n estudiando en la investigaci�n por lo que se ha realizado una ficha de observaci�n para obtener m�s informaci�n.

 

Resultados

A partir de la ficha de observaci�n se puede destacar lo siguiente:

�         Como se puede observar la mayor parte de los microemprendimientos pertenecen a restaurantes o ventas de comida.

�         Las tiendas dedicadas a las ventas de consumo que son un total de 5 tiendas que representan un poco m�s de la cuarta parte.

�         Se observaron 3 panader�as que corresponden a la d�cima parte de los estudiados.

�         Tambi�n se pudo encontrar 3 peluquer�as que corresponden a la d�cima parte de los estudiados.

�         Existen 4 farmacias que corresponden a la d�cima parte de los estudiados.

�         Se observ� que hay 2 bazares dedicadas a la venta de utensilios escolares que corresponden menos de la d�cima parte.

�         Se puede destacar la observaci�n de un cyber que corresponde a un porcentaje menor.

�         Existe un gimnasio que corresponde a un porcentaje menor.

�         Y un consultorio de dentista que corresponde a un porcentaje menor.

Los resultados obtenidos de las encuestas que se aplic�, dirigidas a los due�os de emprendimientos al norte de la ciudad de Guayaquil y cuyo objetivo fue conocer la situaci�n financiera mediante los microcr�ditos otorgados por la cooperativa JEP. El an�lisis de resultados ha sido complementado con una entrevista estructurada al microempresario que lleva m�s tiempo en su negocio y adem�s de una ficha y tabla de observaci�n que ayuda en el an�lisis de todos los microemprendimientos.

En las distintas definiciones de algunos autores a cerca del microcr�dito nos da entender que es un peque�o aporte que sirve para implementar un negocio o emprendimiento, que ayuda a mejorar la vida de las personas, y en comparaci�n con la investigaci�n realizada, viendo la realidad de cada uno de los personas encuestadas esto es afirmativo, debido a que para los clientes agropecuarios el microcr�dito mejor� sus condiciones de vida y les ayud� en diversos aspectos as� tambi�n a incrementar sus ingresos y beneficiar a sus familias.

Por otra parte, es importante hablar sobre la pobreza, debido a que un autor menciona esto en su definici�n que el microcr�dito es una herramienta para enfrentar la pobreza, es as� que es una buena opci�n para erradicar la misma debido a que las personas que quieren adquirirlo les va a servir de gran ayuda ya que con ellos se podr�an poner un negocio peque�o y ah� tener ingresos y ganancias.

 

Discusi�n

En base a la informaci�n obtenida, se puede destacar que el norte de la ciudad de Guayaquil correspondiente a las ciudadelas Garzota I y II, Alborada I, III, IV, V etapa y Sauces I y II se ha ido poblando durante los a�os ya que menciono que la cantidad de personas que viven ahora es mucho mayor con la cantidad de hace algunos a�os y eso ha sido de buen beneficio para los microempresarios ya que tienen m�s demandas en sus actividades.

Se logra destacar que en la parte de la seguridad que han tenido ellos como propietarios de los microemprendimientos a lo largo del tiempo ha sido relativamente buena ya que comento que si existe una seguridad buena cerca de los establecimientos donde realizan las actividades los propietarios.

Como se pudo observar en la encuesta en la parte de los m�todos de financiamiento, este se complementa con la entrevista ya que cabe recalcar que algunos si toman la v�a de financiamiento a los chulqueros o prestamistas debido a que es la manera de conseguir el dinero de forma m�s r�pida comparada con las instituciones financieras

El impacto que tiene es altamente positivo ya que despu�s de lo investigado se observa que si tiene relaci�n el microcr�dito y el impacto financiero en los emprendimientos, ya que ayuda a desarrollar un negocio viable, aumentar ingreso y tener m�s beneficios. As� mismo despu�s de efectuadas las 30 encuestas a los propietarios de los emprendimientos, se observ� la tendencia afirmativa que tienen los mimos hacia un microcr�dito, la aceptaci�n que tienen sus negocios, ya que este favorece ampliamente en diversos aspectos de la vida,� evidenciando as� que del 100% de las personas que fueron encuestadas el 62% dio empleo a terceras personas, adem�s el 95% mejor� sus condiciones de vida luego de adquirir un microcr�dito, y por otra parte el 5% restante por diversas causas como la econom�a actual, la competencia y el mal manejo del microcr�dito no pudieron salir beneficiados del mismo ya que no invirtieron el dinero en lo que estaba planificado y lo ocuparon en cosas distintas a incrementar el negocio.

 

Conclusi�n

Este objetivo se cumpli� con la verificaci�n de las fichas con la ficha de la observaci�n y all� se conoci� el tipo de necesidades y las actividades que realiza cada propietario y para los emprendimientos es de gran ayuda debido a que permite entregar los microcr�ditos en base a la necesidad o al trabajo que vayan a realizar.

Se levant� informaci�n a trav�s de cuadros comparativos y con el sistema que posee cada asesor con el fin de observar la situaci�n financiera de la JEP agencia Garzota, y es as� que fue positivo debido a que a la mayor�a de los propietarios les permiti� desarrollar varias actividades en beneficios de ellos y por ende su econom�a se vio beneficiada y por otro lado solo a una peque�a parte de la poblaci�n no se not� su evoluci�n.

 

Anexos

 

Figura 3: Ficha de observaci�n

 

 

Referencias

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� 2022 por los autores. Este art�culo es de acceso abierto y distribuido seg�n los t�rminos y condiciones de la licencia Creative Commons Atribuci�n-NoComercial-CompartirIgual 4.0 Internacional (CC BY-NC-SA 4.0)

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