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El rol de las cooperativas de ahorro y cr�dito en el sector microempresarial del Ecuador

 

The role of savings and credit cooperatives in the microenterprise sector of Ecuador

 

O papel das cooperativas de poupan�a e cr�dito no setor de microempresas do Equador

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Correspondencia: wilson.faz9714@utc.edu.ec

 

 

Ciencias T�cnicas y Aplicadas ���

Art�culo de Investigaci�n

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* Recibido: 23 de mayo de 2022 *Aceptado: 12 de junio de 2022 * Publicado: 30 de julio de 2022

 

        I.          Docente de la carrera de Administraci�n de Empresas, Facultad� de Ciencias� Administrativas y de� Comercio, Universidad T�cnica de Cotopaxi, Latacunga, Ecuador.

      II.          Docente Investigador, Universidad Nacional del Chimborazo, Carrera de Administraci�n de Empresas, Ecuador.

     III.          Docente Investigador, Universidad Nacional del Chimborazo, Carrera de Administraci�n de Empresas.

     IV.          Auditora Interna en la Empresa El�ctrica Riobamba S.A, Investigador Universidad Nacional de Chimborazo, Ecuador.

      V.          GAD Gonzalo Pizarro, Doctorante� Universidad Nacional de los Llanos, UNELLEZ, Ecuador.

Resumen

Las cooperativas de ahorro y cr�dito colaboran directamente con el� financiamiento para desarrollo de los emprendimientos, el presente art�culo tratar� sobre un tema relevante como es: El rol� de las Cooperativa de Ahorro y Cr�dito en el sector Microempresaria en el Ecuador, para lo cual fue necesario plantearse un objetivo general que permite Analizar al Sector de las Cooperativa de Ahorro y Cr�dito en el Ecuador mediante� t�cnicas de investigaci�n con la finalidad de conocer el rol que desempe�a en las Micro Empresas� y� las diferentes limitaciones que puede ocasionar para obtener un financiamiento; para su exploraci�n se utiliz� una investigaci�n de car�cter transversal baja una t�cnica de� investigaci�n bibliogr�fica documental y de Campo y un enfoque cuantitativo que nos permiti� obtener informaci�n de primera fuente donde se encuentra el sujeto investigado� y permite obtener informaci�n oportuna de manera clara� precisa, a trav�s del estudio y reconocimiento de los riesgos que ha atravesado las diferentes Micro Empresas y las� COACs en el pa�s ; cuyos resultados presentaron que en el Ecuador las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito han demostrado ser un sector preponderante dentro de la Econ�mica mediante su intermediaci�n financiera y de manera especial en las Microempresas y, debido a que han logrado conseguir una integraci�n� mucho m�s amplia en el accionar de las diferentes actividades econ�micas y permite mejorar la calidad de vida de las Familias en el Ecuador.

Palabras Clave: Cooperativas; Ahorro; Cr�dito; microempresas y Econom�a.

 

Abstract

The savings and credit cooperatives collaborate directly with the financing for the development of the enterprises, this article will deal with a relevant topic such as: The role of the Savings and Credit Cooperative in the Microenterprise sector in Ecuador, for which it was necessary set out a general objective that allows the Analysis of the Savings and Credit Cooperative Sector in Ecuador through research techniques in order to know the role it plays in Micro-Enterprises and the different limitations that it can cause to obtain financing; For its exploration, a cross-sectional investigation was used under a documentary and field bibliographical research technique and a quantitative approach that allowed us to obtain information from the first source where the subject under investigation is located and allows obtaining timely information in a clear and precise manner, through of the study and recognition of the risks that the different Micro Companies and the COACs in the country have gone through; whose results showed that in Ecuador the Savings and Credit Cooperatives have proven to be a preponderant sector within the Economy through their financial intermediation and especially in the Microenterprises and, because they have managed to achieve a much broader integration in the actions of the different economic activities and improves the quality of life of families in Ecuador.

Keywords: Cooperatives; Saving; Credit; microenterprises and economics.

 

Resumo

As cooperativas de poupan�a e cr�dito colaboram diretamente com o financiamento para o desenvolvimento dos empreendimentos, este artigo abordar� um tema relevante como: O papel da Cooperativa de Poupan�a e Cr�dito no setor de Microempresas no Equador, para o qual foi necess�rio definir um objetivo geral que permite a An�lise do Setor Cooperativo de Poupan�a e Cr�dito no Equador por meio de t�cnicas de pesquisa para conhecer o papel que desempenha nas Microempresas e as diferentes limita��es que pode causar na obten��o de financiamento; Para a sua explora��o, utilizou-se uma investiga��o transversal sob uma t�cnica de pesquisa documental e bibliogr�fica de campo e uma abordagem quantitativa que permitiu obter informa��o da primeira fonte onde se encontra o sujeito em investiga��o e permite obter informa��o atempada de forma clara e precisa. forma, atrav�s do estudo e reconhecimento dos riscos por que passaram as diferentes Microempresas e os COACs do pa�s; cujos resultados mostraram que no Equador as Cooperativas de Poupan�a e Cr�dito provaram ser um setor preponderante dentro da Economia por meio de sua intermedia��o financeira e especialmente nas Microempresas e, porque conseguiram alcan�ar uma integra��o muito mais ampla nas a��es das diferentes atividades econ�micas e melhora a qualidade de vida das fam�lias no Equador.

Palavras-chave: Cooperativas; Salvando; Cr�dito; microempresas e economia.

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Introducci�n

Los inicios del sistema financiero en el Ecuador se remontan al siglo XIX. Pero no fue hasta los a�os 40 del siglo XIX, que el sistema bancario como tal llega asentarse en el pa�s, por medio de un proceso lento que con el pasar de los a�os encontraba espacio en el mercado, en contexto hist�rico, paralelamente ocurri� la separaci�n de la Gran Colombia a partir de este momento la afluencia comercial tuvo un auge, en consecuencia, se evidencio el despunte de los proyectos bancarios a partir del a�o 1853, encontrando una entrada en el mercado internacional.

En� �la� �actualidad�� �los bancos privados , las Cooperativas� �de Ahorro� �y Cr�dito (COAC), las Mutualistas y la Banca P�blica presentan el sistema de micro finanzas como herramienta para� �poder� �mejorar� �el sector micro empresarial del Ecuador (S�per de Bancos, 2018). Utilizando el microcr�dito como instrumento para avanzar en el bienestar socioecon�mico de la naci�n (Medina & Florido, 2010).

Desde la formalizaci�n del microcr�dito �(2002), se produjo� �un� �incremento de 145 entidades que financian este tipo de cr�dito� �a� �159� �en� �2018.��� Este crecimiento est� influenciado en mayor medida por las COACs (Superintendencia de Bancos, 2018).

Al ser un actor clave en la actividad �de los actores financieros, el sistema da lugar a una importancia estrat�gica, que permite fundamentalmente generar acompa�amientos y tutor�as integrales al clientes, ya que no solo debe considerarse su sostenibilidad financiera, sino adem�s comprender globalmente las condiciones que rigen en el sistema bancario.

 

Fundamentos te�ricos

Las cooperativas de ahorro y cr�dito en el Ecuador

Las Cooperativas de ahorro y cr�dito, son �instituciones locales, con participaci�n de la comunidad y brindan servicios financieros a sus cooperados. Se fondean generalmente en su propia �rea de influencia, recursos con los que ofrecen financiamiento a sus socios, generalmente microempresarios�.

A partir del siglo XIX en Europa se re�nen varias personas para formar una asociaci�n voluntaria a fin de satisfacer las necesidades y anhelos econ�micos, sociales y culturales. En el momento que la Revoluci�n Industrial dio un cambio econ�mico tuvo un efecto con la calidad de empleo y la calidad de vida de muchos trabajadores la primera cooperativa fue con la uni�n de 258 proletarios conocido como �Pioneros de Rochadle� la cual viendo la necesidad reuni�n todos sus ahorros para empezar una peque�a cooperativa el cual tuvo �xito y fue creciendo, y as� obtuvieron beneficios todos sus socios (COOPERA, 2018).

El desarrollo del cooperativismo a lo largo de su historia ha sido considerado de diferentes formas, ya sea como doctrina pol�tica o como

modo de producci�n dentro de todo tipo de econom�as que han venido evolucionando a trav�s de los tiempos, sin embargo, en la actualidad es considerado como un plan econ�mico que fomenta el ahorro y la inversi�n, generando un movimiento importante de la vida de muchos pa�ses, tomando en cuenta que de acuerdo a las necesidades se han desarrollado diferentes clases de cooperativas.

Una Microempresa es la unidad comercial m�s peque�a en el sector econ�mico que cuenta con hasta 10 empleados, los motivos para constituir una microempresa se centran en los beneficios econ�micos para el individuo y su familia a trav�s del autoempleo, el incremento de los ingresos y la independencia econ�mica.

 

Cooperativas de ahorro y cr�dito

Son instituciones que nacen para promover el desarrollo de las �reas rurales con la contribuci�n de fondos p�blicos o privados y asistencia t�cnica, adem�s que son propiedad de sus miembros y que tambi�n se transforman en sus administradores.

Fondos rotatorios de ahorro y cr�dito

Est�n integrados por grupos de personas que est�n ligados por un inter�s com�n y surgen a nivel mutualista para sacar a poblaciones rurales del universo de la usura. Sus aportes los realizan peri�dicamente, seg�n sus posibilidades, a un fondo que es repartido entre los miembros del grupo.Los resultados positivos de este instrumento se basan en las sanciones sociales que operan si una persona no participa confiablemente, pero su debilidad se traduce en los bajos montos de ahorro y cr�dito generados.

 

Cr�ditos

El origen de los pr�stamos (cr�ditos) surgen desde la civilizaci�n de la humanidad lo cual ha permitido un gran avance en la sociedad y el desarrollo de la misma mediante el comercio y la econom�a a lo largo de la historia ya que los pr�stamos comenzaron con el trueque, a partir del siglo XVIII en Grecia y Roma los pr�stamos ya contaban con intereses, donde en el mismo siglo surgieron los primeros bancos comerciales en Europa el cual posteriormente seguir�a avanzando por todo el mundo, permitiendo que la personas tengan acceso a los cr�ditos; hasta la actualidad, en la que pr�cticamente cualquier persona puede cumplir los requisitos para que se le conceda un pr�stamo ya que hoy en la actualidad es m�s r�pido ya que estamos en la era digital (Ramos, 2018).

Actualmente el sistema cooperativo de ahorro y cr�dito ha demostrado una evoluci�n continua y sostenida con la ayuda de varias organizaciones, generando importantes fortalezas ante otros actores financieros en la pr�ctica de las micro finanzas, que fortifican su rol como proveedores monetarios a peque�a escala y como facilitadores del desarrollo local entre las m�s significativas est�n: �Amplia y diversificada base de clientes Conocen su mercado y a sus socios Sentido de propiedad y fidelidad de los socios con la cooperativa Son locales y promueven el desarrollo de su comunidad Operan con recursos propios (dep�sitos de sus socios) Son auto- sostenibles con capacidad de crecimiento y desarrollo en el tiempo.

1         Cajas de ahorro

Son entidades que fomentan el ahorro. Son creadas para captar recursos a manera de dep�sitos, pero no pueden otorgar pr�stamos, sino solamente la devoluci�n del fondo de ahorro de sus socios.

2         Principios b�sicos de las cooperativas de ahorro y cr�dito

El sistema cooperativo se basa en siete principios b�sicos, los mismos que fueron desarrollados en Inglaterra:

3         Primer principio: Adhesi�n voluntaria y abierta

Las cooperativas son organizaciones voluntarias, abiertas a todas las personas capaces de utilizar sus recursos y dispuestas a aceptar las responsabilidades de ser socio, sin discriminaci�n social, pol�tica, religiosa, racial o de sexo.

4         Segundo principio: Gesti�n democr�tica por parte de los socios

Las cooperativas son organizaciones gestionadas democr�ticamente por los socios, los cuales participan activamente en la fijaci�n de sus pol�ticas y en la toma de decisiones. Las personas elegidas para representar y gestionar las cooperativas son responsables ante los socios.

5         Tercer principio: Participaci�n econ�mica de los socios

Los socios contribuyen equitativamente al capital de sus cooperativas y lo gestionan de forma democr�tica. Por lo menos parte de ese capital usualmente es propiedad com�n de la cooperativa. Cuarto principio: Autonom�a e independencia

Las cooperativas son organizaciones aut�nomas de autoayuda, gestionadas por sus socios. Si firman acuerdos con otras organizaciones, incluidos los gobiernos, o si consiguen capital de fuentes externas, los t�rminos que aseguren el control democr�tico por parte de sus socios y mantengan su autonom�a cooperativa. Quinto principio: Educaci�n, formaci�n e informaci�n

Las cooperativas proporcionan educaci�n y formaci�n a los socios, a los representantes elegidos, a los directivos y a los empleados para que puedan contribuir de forma eficaz al desarrollo de sus cooperativas.

6         Sexto principio: Cooperaci�n entre cooperativas

Las cooperativas sirven a sus socios lo m�s eficazmente posible y fortalecen el movimiento cooperativo trabajando conjuntamente mediante estructuras locales, nacionales, regionales e internacionales

7         S�ptimo principio: Inter�s por la comunidad

Las cooperativas trabajan para conseguir el desarrollo sostenible de sus comunidades mediante pol�ticas aprobadas por sus socios.

Karl Max, identific� al cooperativismo por medio de las asociaciones, todo esto mediante la conformaci�n del capital social; ya que hace referencia a la administraci�n en su conjunto y oposici�n de las empresas privadas (Arango Jaramillo, 2005). La Constituci�n de la Rep�blica del Ecuador (2008), en su cap�tulo sexto, art�culo 319 manifiesta que �Se reconocen diversas formas de organizaci�n de la producci�n en la econom�a, entre otras las comunitarias, cooperativas, empresariales p�blicas o privadas, asociativas, familiares, dom�sticas, aut�nomas y mixtas� (p�g. 150). Es decir, en Ecuador se identifica al Cooperativismo como una forma de organizaci�n que ayuda en la producci�n de la Econom�a, esto en base a las relaciones sociales que se establezcan. Es as� que el sistema de Econom�a Popular y Solidaria en Ecuador, se divide en cuatro sectores: el sector comunitario est� organizado por grupos: familiares, �tnicos, culturales, territoriales, pueblos, entre otros. El sector asociativo est� integrado por asociaciones administradas por personas naturales, por otra parte, las Unidades de Econom�a Popular y Solidaria est�n encargadas de los proyectos de emprendimiento personal, familiar, dom�sticos, comerciantes minoristas o artesanos, este en algunos casos es considerado como el sector de la microempresa en el Ecuador. Por �ltimo, el sector cooperativo est� conformado por grupo de personas que se unen voluntariamente con el fin de satisfacer sus necesidades y se subdivide de la siguiente manera:

 

 

Figura N�1. Clasificaci�n del Sector Cooperativo en Ecuador. Adaptado de: (Ley Org�nica de Econom�a Popular y Solidaria, 2011).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Fuente: Faz, Mendoza, Soto y Ram�rez (2022)

 

�La clasificaci�n cooperativista del Ecuador, permite identificar a las cooperativas de ahorro y cr�dito como instituciones part�cipes de la Econom�a Popular y Solidaria. En Espa�a, Rey Ramilo (2015), enfatiza que �stas se direccionan a financiar a las sociedades y participantes, en base a las necesidades de los integrantes y el fin que tenga el prestatario; todo esto con el objetivo de dar facilidades financieras a las entidades que participan en el sector cooperativo y que estas obtengan progreso (p�g. 17). Las cooperativas de ahorro y cr�dito son entidades que realizan actividades bancarias direccionando a la ayuda y beneficios de los socios. Es decir, en diferentes pa�ses de Latinoam�rica existe la participaci�n de Cooperativas de Ahorro y Cr�dito, enfocadas a otorgar beneficio a sus clientes y socios. En el Ecuador, �stas hacen referencia al beneficio y desarrollo de los agentes que intervienen en las operaciones financieras cooperativistas.

Las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito integran a un conjunto de personas que aportan de manera equitativa al capital social, entendido al mismo como integraci�n social, �relacionada con acciones expl�citas por comunidades o colectivos a partir de objetivos comunes que les generen un tanto, el capital social por ser generado por la acci�n colectiva permite a trav�s de la conformaci�n de relaciones sociales constituir diversos recursos �tiles para lograr el desarrollo, son reflejo de la riqueza y fortaleza del tejido social, ya que este se genera por tres aspectos esenciales la confianza, la comunicaci�n y la aplicaci�n de normas y sanciones efectivas. A su vez Coleman ampli� la unidad de observaci�n definiendo al Capital Social como una �variedad de entidades diferentes que facilitan ciertas acciones de los actores, ya sean individuos u corporaciones, dentro de dicha estructura� (Agotegaray, 2008, p�g. 25), por tanto, la evidencia emp�rica se�ala que este puede generar una corriente de beneficios, es decir, �puede mejorar el rendimiento y elevar la productividad de otros recursos, tales como el Capital F�sico y el Capital Humano� (p�g. 25).

De ah� que las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito, como instituciones conformadas por la acci�n colectiva en El Ecuador, son instituciones promotoras del Capital Social ya que estas tienen como objetivo ayudar a las diferentes localidades, mediante servicios financieros que permiten buscar el bienestar y satisfacer las necesidades. Este sector en Ecuador se encuentra dividido en los siguientes segmentos:

 

Tabla.N� 1. Clasificaci�n

 

 

 

 

 

Fuente: Faz, Mendoza, Soto y Ram�rez (2022).l Catastro de Cooperativas (Superintendencia de Econom�a Popular y Solidaria, 2019)

 

La segmentaci�n se basa en los activos que posee la instituci�n, esta comenz� a aplicarse en los estados financieros desde el a�o 2015. Y es una clasificaci�n establecida por los entes de Control, cada instituci�n cooperativista es aut�noma en la toma de sus decisiones, plantean sus normas internas, que sirven de gu�a en la administraci�n, as� como en la identificaci�n institucional a la que corresponden y est�s les indican hasta d�nde pueden llegar. El ente regulador interno de �stas es la Asamblea General, que es la encargada de tomar las decisiones, as� como velar el cumplimiento de las mismas, con el apoyo de los directivos, socios y administradores, seg�n el art�culo 28 del (Reglamento a la Ley Org�nica de Econom�a Popular y Solidaria, 2012). Las Cooperativas al buscar el logro o beneficio de los agentes que la conforman, participan en el desarrollo local y territorial. Portales (2014), el desarrollo local enfatiza la creaci�n de procesos que buscan minimizar la pobreza, formando actividades productivas que pueden realizar en una localidad, con el fin de participar en el mercado y as� demostrar el avance de una comunidad en un territorio determinado, es decir, se identific� como aportadores de recursos productivos que permiten avanzar a pesar de la competencia mercado, todo esto desde una localidad en espec�fico, que busca aprovechar las oportunidades econ�micas. En relaci�n al capital social, permiten a los socios el desenvolvimiento y participaci�n dentro de la entidad, conformando as� una estructura social, basada en la confianza; Y el segundo, se direcciona en el cumplimiento de los objetivos propuestos, es decir, generar una corriente de beneficios para las personas que interact�an en el grupo (Coleman, 1988). Las Cooperativas al ejercer dos tipos de influencia en el capital social; evidencian la fortaleza de la estructura social, adem�s que al considerarse una red pueden compartir informaci�n, innovaciones creadas para los procesos sociales, empleo, acceso a capitales; y la coordinaci�n, compromiso y administraci�n de los capitales de los socios. Es importante se�alar que en relaci�n al capital social en algunos estudios propuestos, estos describen una influencia positiva en la b�squeda de empleo, para mejorar la rentabilidad en t�rminos colaborativos, para la utilizaci�n de los cr�ditos, para mejorar la parte administrativa de la instituci�n, as� como el manejo de los flujos financieros (Lin, 2001). Y las aportaciones de los socios permiten que las actividades financieras en las cooperativas de ahorro y cr�dito puedan efectuarse, seg�n los criterios internos administrativos, estas contribuyen minimizar costes mediante los niveles de confianza.

 

Metodolog�a

En el desarrollo de la investigaci�n, los m�todos empleados fueron deductivo y anal�tico, que de acuerdo con el primero, Hern�ndez (2015) indic� que �empieza con el razonamiento de elementos generales hasta lo particular con el fin de llegar a conclusiones particulares a partir de premisas� (p. 155). Entonces, se emple� este m�todo tomando en cuenta los antecedentes de las Cooperativas de Ahorro y Cr�ditos en el desarrollo de las microempresas, donde se tomaron en cuenta elementos y agentes econ�micos como premisas para llegar a una conclusi�n.

Para el m�todo anal�tico empleado en la investigaci�n Baptista (2014) �consiste en descomponer elementos que fueron observados para identificar su naturaleza y efecto que permiti� partir de un hecho particular para llegar a generar un conocimiento� (p. 72). Entonces con esto se pudo comprender la situaci�n bajo un an�lisis- s�ntesis para que se determine la importancia de las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito en Ecuador durante el periodo 2015 � 2019.

Tambi�n se han aplicado fuentes secundarias basadas en la revisi�n de libros y fuentes bibliogr�ficas.

Seg�n (Bernal, 2006) en su obra Metodolog�a de la Investigaci�n, menciona: �Investigaci�n Bibliogr�fica o documental consiste en un an�lisis de la informaci�n escrita sobre un determinado tema, con el prop�sito de establecer relaciones, diferencias, etapas, posturas o estado actual del conocimiento respecto del tema objeto de estudio�. (p. 110).

 

An�lisis y discusi�n de resultados

En las cooperativas de ahorro y cr�dito durante los �ltimos cuatro a�os, la cartera de consumo, fue el segmento de cr�dito con mayor colocaci�n, esto represent� un crecimiento del 52,04% en este periodo, mientras que la cartera de microcr�ditos tuvo un crecimiento del 37%, a pesar de haber tenido un decrecimiento en el a�o 2020, debido a que a partir de ese a�o en marzo la pandemia de COVD-19 afect� a los emprendimientos de todo el pa�s.

 

Tabla 1. Destino del cr�dito

Fuente: ASOBANCA, 2020

 

 

 

 

 

 

Tabla 2. Tasas de Cr�dito de la Cooperativa de Ahorro y Cr�dito Riobamba LTDA.

Fuente: Blanca Cabrera y Sofia Monge, 2019

 

En la Tabla 2, se muestra como ejemplos la tasa de cr�dito de la Cooperativa de Ahorro y Cr�dito Riobamba LTDA en los dos segmentos comercial y microcr�dito. Siendo as� en el segmento comercial exactamente en el subsegmento de mediana empresa la tasa efectiva es de 11.79% en un plazo de 48 meses con un momento de $50,000.00, y la peque�a empresa con una tasa de 11.63% siendo a un plazo menor e igualmente con un monto de $20,000.00.

De acuerdo con los autores (Garc�a, Prado, Salazar, & Mendoza, 2018) , se�alan que la participaci�n que tienen las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito en el Ecuador se destacan en los cr�ditos al consumo, debido a las necesidades inmediatas de las personas en la adquisici�n de bienes inmobiliarios, seguido por los microcr�ditos, ya que los peque�os y medianos negocios necesitan financiamiento, para continuar con las operaciones y actividades ya sean comerciales o de servicio, para mejorar la participaci�n del microcr�dito, se plantea la flexibilizaci�n de las condiciones y requerimientos de su operaci�n, adicionalmente acompa�ar servicios de desarrollo empresarial como capacitaciones y actividades que conduzcan hacia el fortalecimiento de las microempresas, debido a que este sector es el de mayor vinculaci�n hacia los microcr�ditos.

 

 

 

 

 

 

 

Figura 1. Evoluci�n de las Cooperativas de Cr�dito y Ahorro, period0 2015 � 2019

Fuente: Inversiones 2015 - 2019, Evoluci�n de las Cooperativas Financieras Ecuatorianas, Fuente: (ASOBANCA, 2019)

 

En el desarrollo de las microempresas en Ecuador, la cobertura de servicios financieros es importante para que se logren una mayor concentraci�n de emprendimientos que influyan en el desarrollo econ�mico del pa�s. Por lo tanto se proponen las siguientes estrategias para la conservaci�n y mejora de los productos que se prioricen en el fortalecimiento de la estructura del sector microempresarial.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Figura 2. Morosidad del microcr�dito en la cartera total de las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito

Fuente: (Superintendencia de Econom�a Popular y Solidaria, 2018)

 

Las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito deben realizar cambios en las pol�ticas de calidad para que se d� mejoras en la administraci�n de los servicios��������� financieros de cr�ditos� �microempresariales. Tambi�n, optimizar los recursos capitales para una mayor cobertura de cr�ditos para microempresarios. Mantener tasas de inter�s que sean competitivas y puedan diferenciarse de la competencia de la banca tradicional. Aumentar los plazos para el pago de los cr�ditos para microempresarios. Promocionar los beneficios y facilidades que otorga el Sistema Cooperativo de Ahorro y Cr�ditos. Desarrollar sistemas de gesti�n de calidad para mantener una evaluaci�n permanente de los servicios de cr�dito.

 

 

 

 

 

 

 

Figura 3. Participaci�n del microcr�dito en la cartera total de las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito

Fuente: (Superintendencia de Econom�a Popular y Solidaria, 2018)

 

Figura 4. Evoluci�n del Microcr�dito por segmentos de Cooperativas de Ahorro y Cr�dito

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Gr�fico 2: Evoluci�n del CAP del sistema bancario ecuatoriano.

Fuente: (Superintendencia de Econom�a Popular y Solidaria, 2018)

 

Las microempresas no s�lo se enfocan en generar empleo, tambi�n en aportar a mejorar la econom�a de un pa�s, conduciendo a generar actividades que sean din�micas y ayuden a garantizar la estabilidad del sistema social y econ�mico.

 

 

 

Figura 5. Composici�n de las microempresas que solicitan cr�ditos

Fuente: Banco Central del Ecuador (2019)

 

De acuerdo con la figura 5, se puede evidenciar que las microempresas en el sector de la construcci�n concentran el 13% de las solicitudes de cr�ditos para el financiamiento de las actividades que realizan, seguido del comercio con un 11%, luego los servicios con el 10% y la Industria con el 8%. Es evidente que los cr�ditos otorgados por las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito han tenido relevancia en el crecimiento de las microempresas en Ecuador durante el periodo 2015 � 2019, esto debido a la flexibilidad que tienen para aprobar solicitudes de postulantes que buscan alg�n segmento del servicio de cr�dito para destinarlo a la inversi�n de activos o fortalecimiento de las actividades econ�micas que� realizan que se concentran mayormente en el comercio al por mayor y menor.

Por lo tanto, las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito han demostrado una importante participaci�n en el mejoramiento y facilitaci�n del desarrollo de la estructura empresarial del Ecuador. Las estrategias propuestas pueden ser esenciales para que las Cooperativas de Ahorro y Cr�dito tengan una mayor cobertura en el aporte del desarrollo de las microempresas en Ecuador, especialmente en la ciudad de Quito y Guayaquil, donde se presentan los mayores �ndices de solicitud de cr�ditos y la inversi�n empresarial en el �rea de la construcci�n, comercio al por mayor y menor, entre otros.

 

Conclusiones

Las cooperativas de ahorro y cr�dito colaboran mediante el financiamiento con el desarrollo de los emprendimientos actualmente las cooperativas se han convertido en una fuente generadora de trabajo y de oportunidad para la sociedad que se encuentra en entorno de pobreza. La importancia social de las cooperativas en el Ecuador es de suma importancia ya que debido a esto nace el sistema cooperativo en el Ecuador siendo esto una considerable respuesta social para sustituir las considerables faltas de pr�stamos y en varios casos para impedir pr�stamos de personas avaras, mediante fue pasando el tiempo el �rea de las cooperativas fue experimentando diversos tipos de transformaciones, las zonas sociales que cuentan con pocos recursos en el pasado no han podido acceder a las cooperativas por carencia de prestigio y garant�as de tipo econ�micas.

Las instituciones financieras en el Ecuador desempe�an un rol fundamental en el desarrollo empresarial, debido a que brindan la oportunidad a personas de escasos recursos para que puedan acceder a microcr�ditos y crear su propio negocio como fuente de empleo y de subsistencia familiar; donde adem�s de ayudar a la sociedad, se impulsa la econom�a nacional.

Las cooperativas de ahorro y cr�dito ofrecen mejores beneficios que las instituciones financieras bancarias, los pr�stamos son otorgados con una tasa de inter�s m�s baja y los tr�mites requeridos son m�s r�pidos y menos complicados, con lo cual, se fomenta el crecimiento del ahorro y el incentivo al apalancamiento financiero; as� como tambi�n, los costos administrativos son m�s bajos y con mejores servicios, prevaleciendo de esta manera los principios del cooperativismo, basados en los valores de ayuda mutua, solidaridad, responsabilidad, trascendencia, participaci�n, y compromiso social.

Finalmente tomando en cuenta que las cooperativas ofrecen productos y servicios enfocados a las l�neas sociales, en la mayor�a de ocasiones, los productos y servicios que se ofrecen est�n en mejores condiciones a los que ofertan las instituciones bancarias, esto se debe a que los socios son los due�os de su propia empresa. Entonces el objetivo fundamental es el de ofrecer bienestar al socio y su familia, satisfaciendo sus necesidades, en condiciones econ�micas m�s favorables para todos. �

 

Referencias

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