Estudio de la cultura financiera de la ciudad de Cuenca

Study of the financial culture of the city of Cuenca

Estudo da cultura financeira da cidade de Cuenca

 

 Pablo Andrés Salamea-Cordero ^I

pivosaco_@hotmail.com

 https://orcid.org/0000-0002-0619-709X

 

Diego Santiago Álvarez-Pinos ^II

dalvarezp@ups.edu.ec

 https://orcid.org/0000-0002-0148-513X

 

 

Correspondencia: pivosaco_@hotmail.com

 

 

Ciencias económicas y empresariales

Artículo de investigación

                                                                                       

 

*Recibido: 19 de abril de 2020 *Aceptado: 28 de mayo de 2020 * Publicado: 30  de junio de 2020

 

 

I.          Magíster en Métodos Matemáticos y Simulación Numérica en Ingeniería, Ingeniero Electrónico, Cuenca, Ecuador.

II.       Máster Universitario en Banca y Finanzas, Ingeniero de Empresas, Universidad Politécnica Salesiana, Cuenca, Ecuador.

Resumen

La cultura financiera constituye un medio para administrar y controlar las finanzas personales, es por eso que, para obtener un buen nivel de cultura financiera, debe existir dominio en los conocimientos sobre productos financieros y control en los comportamientos y habilidades, todo con el fin de tomar decisiones efectivas con respecto a la gestión del dinero y si sucediera lo contrario probablemente se presentaría un impacto negativo tanto personal como familiar. El presente artículo tiene como objetivo medir la cultura financiera de los hogares de la ciudad de Cuenca en el año 2020. Se revisaron artículos y estudios relacionados al tema y se identificó algunos métodos que muestran la situación financiera de varios países de Latinoamérica. El método aplicado para la investigación es un análisis multi-criterio y correlacional, cuyo fin, es el de cuantificar la cultura financiera, para ello, se consultó a varios expertos en finanzas acerca de temas relevantes y relacionados con el estudio, también se efectuó un cruce de los componentes de la cultura financiera con variables socio-demográficas y socio-económicas. Para el tamaño de la muestra se aplicó la fórmula de muestreo probabilístico obteniendo 315 hogares. Se evaluó a los hogares en cuatro pilares: conocimiento y entendimiento 0.12; planificación financiera 0.20; uso de productos financieros 0.22; y el control financiero 0.21, dando como resultado una cultura financiera de 0.75. Esto quiere decir que la cultura financiera de los cuencanos es satisfactoria.

Palabras claves: Cultura financiera; finanzas personales; productos financieros; gestión del dinero; situación financiera; expertos en finanzas; planificación financiera; control financiero.

 

Abstract

Financial culture is a means to manage and control personal finances, that is why, to obtain a good level of financial culture, there must be mastery of knowledge about financial products and control of behaviors and skills, all in order to make effective decisions regarding money management and if the opposite happens it would probably have a negative personal and family impact. This article aims to measure the financial culture of households in the city of Cuenca in 2020. Articles and studies related to the subject were reviewed and some methods that show the financial situation of several Latin American countries were identified. The method applied to the research is a multi-criteria and correlational analysis, the purpose of which is to quantify the financial culture. To this end, several experts in finance were consulted on relevant topics related to the study, and a crossing the components of financial culture with socio-demographic and socio-economic variables. For the sample size, the probabilistic sampling formula was applied, obtaining 315 households. Households were assessed on four pillars: knowledge and understanding 0.12; financial planning 0.20; use of financial products 0.22; and financial control 0.21, resulting in a financial culture of 0.75. This means that the financial culture of Cuenca is satisfactory.

Keywords: Financial culture; personal finance; financial products; money management; financial situation; finance experts; financial planning; financial control.

 

Resumo

A cultura financeira é um meio de gerenciar e controlar as finanças pessoais, por isso, para obter um bom nível de cultura financeira, deve haver domínio do conhecimento sobre produtos financeiros e controle de comportamentos e habilidades, tudo para tomar decisões eficazes em relação à gestão do dinheiro e, se acontecer o contrário, provavelmente terá um impacto pessoal e familiar negativo. O objetivo deste artigo é medir a cultura financeira das famílias na cidade de Cuenca em 2020. Foram revisados artigos e estudos relacionados ao assunto e identificados alguns métodos que mostram a situação financeira de vários países da América Latina. O método aplicado à pesquisa é uma análise multicritério e correlacional, cujo objetivo é quantificar a cultura financeira e, para isso, vários especialistas em finanças foram consultados sobre temas relevantes relacionados ao estudo, também foi realizado um estudo cruzando os componentes da cultura financeira com variáveis sociodemográficas e socioeconômicas. Para o tamanho da amostra, foi aplicada a fórmula probabilística de amostragem, obtendo 315 domicílios. Os domicílios foram avaliados em quatro pilares: conhecimento e entendimento 0,12; planejamento financeiro 0,20; uso de produtos financeiros 0,22; e controle financeiro 0,21, resultando em uma cultura financeira de 0,75. Isso significa que a cultura financeira de Cuenca é satisfatória.

Palavras-chave: Cultura financeira; Finanças pessoais; produtos financeiros; Gerenciamento de dinheiro; Situação financeira; especialistas em finanças; planejamento financeiro; controle financeiro.

 

Introducción

Para que se dé el acceso a bienes y servicios de óptima calidad en los países, sus gobiernos tienen la obligación de impartir a los habitantes información precisa y no engañosa ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia., por ese motivo, en el 2013 la Superintendencia de Bancos del Ecuador, mediante Resolución SB-2015-665, “dispuso que las entidades financieras desarrollen un Programa de Educación Financiera a favor de sus clientes y público en general, con el propósito de apoyar a la formación de conocimientos en el campo financiero.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Según información del Banco Central del Ecuador ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia., el 96% de la población ecuatoriana no ha recibido educación con respecto a sus finanzas, a pesar que, en el 2013 la Superintendencia de Bancos exigiera que las instituciones financieras desarrollen programas de educación financiera. El fin que persigue la Superintendencia de Bancos del Ecuador, es que, la población mejore su bienestar social a través de una cultura del ahorro sin afectar sus finanzas por endeudamiento. Para expertos de finanzas personales la muestra del BCE es pequeña y puede no reflejar toda la realidad del alcance de los programas que aplican los bancos desde el 2013.

Por lo anterior, se proporciona la justificación para medir y analizar la cultura financiera que tienen los cuencanos, y cómo ésta influye en la economía de la población.

En junio 2019, el Banco Central del Ecuador (BCE) con la asistencia técnica del Banco Mundial llevaron a cabo un plan de inclusión financiera necesaria para el desarrollo social, con la intención de dar acceso a servicios financieros con más facilidad y que los ecuatorianos obtengan de ello beneficios como ingresos vía rendimientos financieros, reducción de la pobreza y mejorar las condiciones de vida de las personas.

En el Ecuador, la Superintendencia de Bancos como organismo de control, se propuso desarrollar programas de educación financiera. Estos programas pretenden “generar una cultura financiera que promueva el conocimiento de los derechos y obligaciones que tienen los ciudadanos respecto del sistema financiero”. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Es importante resaltar que la cultura financiera está vinculada con la educación financiera, la cual es una herramienta que se enfoca en la enseñanza del ahorro, la inversión, la planificación, el endeudamiento, el buen uso del crédito, los presupuestos personales o familiares, los registros de gastos, las tarjetas de crédito etc. En otras palabras “es el dominio de habilidades, conocimientos y prácticas diarias necesario para tomar decisiones financieras con información y de una forma sensata a lo largo de la vida.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.. Su importancia permitirá asegurar el crecimiento de la economía familiar y también a nivel general.

 

 

1.        Importancia de la cultura financiera

La cultura financiera contribuye al “consumo inteligente para obtener un máximo rendimiento de los recursos económicos.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.. “El hecho de tener cultura financiera favorece a conocer las distintas alternativas disponibles para gestionar correctamente el dinero, es decir, para controlar el patrimonio de forma eficiente.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Si las personas no adoptan hábitos y comportamientos económicos adecuados condicionarán las oportunidades de futuro y las malas decisiones tomadas producirán un impacto negativo en sus vidas.

La cultura financiera debe basarse en dos enfoques: el de “hacer” y el de “ser”, es decir, en concientizar y alfabetizar. El hacer se refiere a ampliar y profundizar los conocimientos sobre el sistema financiero; y el ser se basa en adoptar actitudes para la toma de decisiones acertadas e informadas. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

2.        Conceptos y beneficios de la educación financiera

 

Tabla 1. Conceptos de Educación Financiera

 

 

Al analizar algunas lecturas de diferentes autores (Tabla 1), se ha podido contar con suficientes pruebas que describen adecuadamente a la educación financiera, concluyendo que, tanto el conocimiento como la información son las bases importantes para que los usuarios financieros desarrollen habilidades necesarias para la correcta toma de decisiones.

La clave importante en lo que se refiere a finanzas personales es preocuparse por controlar el riesgo en sus inversiones, para luego optimizar el rendimiento. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Una plataforma idónea para la educación y el desarrollo social son las instituciones financieras, las cuales aclararán las lagunas o vacíos en materia financiera obtenidas por los usuarios, además de promover la concienciación financiera en las diferentes etapas que van experimentando. Al tener mayor entendimiento financiero las personas evitarán endeudamientos excesivos, uso ineficaz de remesas y poca información sobre inversión en actividades productivas.

“La importancia de la educación financiera radica en como los individuos, mejoran y crecen financieramente a partir de la información académica que se presenta en una edad apropiada para adquirir conocimientos.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia. Por esa razón, es “importante educar la mente, con el fin de tener argumentos al momento de la toma de decisiones.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Adicionalmente, gracias a la educación financiera los usuarios demandarán más productos y servicios financieros adecuados lo que da lugar a una mayor oferta, ésta última aumentará la competitividad e innovación en el sistema financiero.

3.        Relación entre cultura financiera y educación financiera

La cultura financiera permite a las personas administrar sus finanzas a través de sus habilidades, ideas y comportamientos; mientras que, la educación es la enseñanza de esas habilidades, prácticas y conocimientos, para que, la población pueda afrontar retos financieros. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.. La cultura financiera se refiere “a los conocimientos y antecedentes que se tienen por costumbres y tradiciones, sin embargo, esta puede ser moldeada de acuerdo a la educación.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Existe vinculación entre cultura y educación financiera: “a mayor nivel de educación, mayor grado de cultura financiera y por ende mayor bienestar social y desarrollo económico.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Para el avance de la economía de los países, un elemento clave es el buen funcionamiento de un sistema financiero. Es por eso que, un país que no promueva educación a sus habitantes es muy difícil que pueda progresar y desarrollarse, afectando así el bienestar social.

4.        Pilares de la cultura financiera

Conocimientos y entendimiento

La cultura financiera facilita el acceso a información sobre productos y servicios financieros esto ayuda al buen manejo del presupuesto personal y familiar, pero es necesario indicar que no basta con poseer un correcto nivel de conocimientos financieros si no se desarrollan las habilidades necesarias para ponerlas en práctica.

Es lamentable que la falta de conocimiento conlleve a que el tema financiero se vuelva más complejo, puesto que, ocasiona que las personas no tengan la capacidad suficiente para enfrentar cambios. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.. Es por esto que, para muchos países “la cultura financiera se ha convertido en una preocupación constante, ya que, de ella depende la capacidad de ahorro e inversión para el crecimiento económico.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Entonces, el desconocimiento financiero no permite aprovechar las oportunidades que brindan los productos y servicios financieros como cuando un individuo hace uso de tarjetas de crédito sin conocer las recompensas que se generan cuando se producen las compras, estas recompensas se pueden cambiar por acumulación de millas (vuelos nacionales - internacionales).

Ahorro e inversión

Cuando las personas no tienen claro el significado de cultura financiera, es posible que, recurran a medios informales y no cuenten con una reserva para hacer frente a problemas futuros. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Entonces, al ahorro se lo define como la manera que tienen las personas de administrar su dinero y guardar una cierta parte. En otros países el ahorro “implica conservar una determinada cantidad para contingencias que se pueden presentar en el transcurso del tiempo” o para algún proyecto de inversión. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia..

“El ahorro se constituye en una previsión para el futuro, permite guardar y llegar a tener un capital, y con ello asumir en un futuro algunos compromisos en forma responsable.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

 

 

Planificación financiera

Se basa en establecer metas en un tiempo determinado. La planificación parte de una necesidad del individuo pues es la visualización de lograr algo en el futuro.

Para desarrollar un plan financiero se necesita balancear la cuenta bancaria, el presupuesto, el ahorro y las deudas, todo esto, constituirá un instrumento esencial que permitirá alcanzar propósitos. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

La planificación financiera se divide en los siguientes pasos: conocer y analizar la situación financiera; establecer objetivos financieros; y finalmente elaborar un presupuesto personal. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Planeación financiera

La planeación financiera es una herramienta primordial para la toma de decisiones que están relacionadas con el consumo, la inversión, el ahorro y la protección, las cuales según Garay ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia., constituyen necesidades básicas que enfrentan las personas a lo largo de su vida. Si se superan esas situaciones se tendrá estabilidad financiera a nivel individual y familiar ayudando así al desarrollo de la economía de un país.

Uso de productos financieros

La cultura financiera constituye una estrategia para una mayor demanda de productos financieros, y gracias a ella las personas podrán entender la función de los mismos y los criterios que considerarían para seleccionarlos.

Según una encuesta realizada en México por INEGI y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia., las principales “causas por las que la población no hace uso de productos y servicios financieros son: desconocimiento de los productos y servicios financieros, la complejidad de los instrumentos, el no saber dónde solicitarlos, la falta de dinero, los altos costos, la desconfianza que les generan, las distancias de traslado, la cantidad de trámites para obtenerlos,” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Es necesario que la educación financiera indique que la población debe mantener un control de sus productos y servicios financieros, sin descuidar sus niveles de endeudamiento, para que, no se confundan al creer que poseen más recursos económicos cuando la realidad es una ola de deudas. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

“El uso de los servicios y productos financieros es un motor de crecimiento económico para las economías avanzadas y emergentes, al contribuir con el alivio de la pobreza, el progreso social y el desarrollo sostenible.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Control financiero

El mantener un control sobre las finanzas personales es un elemento esencial para la habilidad financiera del individuo, pues se basa en analizar las posibilidades de pago, vigilar personalmente los asuntos financieros, pagar cuentas a tiempo, gestionar un presupuesto personal o familiar, en donde, sus ingresos cubran sus gastos. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Para autores como Amezcua, Arroyo, & Espinosa ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia. la mala costumbre al momento de contratar productos y servicios financieros perjudican la estabilidad de quien los solicita, por ejemplo: cuando se obtienen varios créditos por las facilidades con las que se autorizan, las personas no analizan si es posible pagarlos o no, al no hacer eso se da el retraso en los pagos generando cargos adicionales, y por ende, las deudas se incrementan. Otro mal hábito es el de aceptar diversos seguros que ofrecen las instituciones financieras sin analizar si realmente son favorables y se adecuan a las necesidades y presupuestos de quien lo solicita. Finalmente, un ejemplo más son las tarjetas de crédito, cuando las personas manejan tantas al mismo tiempo producen gastos excesivos e innecesarios, entonces este mal uso impactará negativamente en su historial financiero.

Cultura financiera en otros países

 

Tabla 2. Cultura Financiera en Colombia

 

PAÍS	TÍTULO	METODOLOGÍA	SITUACIÓN - CULTURA FINANCIERA
COLOMBIA	Encuesta de medición de las capacidades financieras en los países andinos: Informe Colombia.	-METODOLOGÍA PLANTEADA POR LA OCDE.                                                                      - RECODIFICACIÓN DE VARIABLES (Conocimiento, comportamiento, actitudes, educación).	- La encuesta evidenció “precarios conocimientos por parte de la población colombiana de la oferta existente de productos financieros y de sus derechos como usuarios. Los conocimientos financieros son débiles y se limitan a nociones básicas.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.
	La cultura financiera como el nuevo motor para el desarrollo económico en Latinoamérica.	-DISEÑO NO EXPERIMENTAL.                                           - TRANSVERSAL.                                                    - CORRELACIONES - CAUSALES.                      - INVESTIGACIÓN MIXTA.	- “Fuerte correlación entre educación, cultura financiera y nivel de vida de las personas.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia. En el que la educación constituyó un eje principal, pues “a mayor nivel educativo más conocimiento sobre finanzas personales.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia. Este resultado se ve reflejado solo en los colombianos que tienen acceso a la educación financiera.
	Cultura financiera, análisis del comportamiento y toma de decisión.	- INVESTIGACIÓN DE TIPO CUALITATIVA, DE CARÁCTER EXPLORATORIO.	- “Las emociones, creencias y cultura influyen en la toma de decisiones de las personas” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.. Según teorías las personas toman decisiones económicas “bajo la influencia de la enmarcación, es decir, dependiendo del ambiente y contexto que las rodean.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

 

Tabla 3. Cultura Financiera en México

 

 

Tabla 4. Cultura Financiera en Perú

 

 

 

 

 

 

 

Tabla 5. Cultura Financiera en Chile

 

 

Tabla 6. Cultura Financiera en Bolivia y Ecuador

 

PAÍS	TÍTULO	METODOLOGÍA	SITUACIÓN - CULTURA FINANCIERA
BOLIVIA	Encuesta de medición de las capacidades financieras en los países andinos: Informe Bolivia.	- RECODIFICACIÓN DE VARIABLES.	- En Bolivia la mayoría de las parejas manejan su dinero de forma individual; más de la mitad de hogares manejan presupuestos; sus ingresos no son estables, ya que, la mayor parte de la población no trabaja en relación de dependencia; los productos financieros que más conocen son cuentas de ahorro, tarjetas de crédito y las cuentas corrientes indicando un bajo grado de bancarización. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.
	Incidencia de la Cultura Financiera en la estructura de capital de los Pequeños Industriales del Distrito de Tarma.	- INVESTIGACIÓN DE TIPO BÁSICA CON NIVEL DESCRIPTIVO CORRELACIONAL.                                                                                          -CHI CUADRADADO DE INDEPENDENCIA.                                                     .	- Los resultados indican una fuerte asociación entre las dimensiones de cultura financiera (conocimientos básicos, planificación, uso de productos y control financiero) con la estructura de capital de los pequeños industriales. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.
ECUADOR	Encuesta de medición de las capacidades financieras en los países andinos: Informe Ecuador.	-RECODIFICACIÓN DE VARIABLES.	- El estudio sacó lo siguiente: la mitad de los entrevistados toman decisiones de forma individual en cuanto al gasto familiar; más de la mitad de los hogares cuenta con un presupuesto; “la cuenta de ahorro es el producto financiero que la población más conoce, posee actualmente y ha elegido en los últimos dos años;” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia. con respecto a las actitudes hacia el dinero, la mayoría de los ecuatorianos expresa un comportamiento responsable con el mismo. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.
	Estrategias para contribuir al desarrollo de la cultura financiera en las empresas familiares del sector comercial en la ciudad de Guayaquil.	- INVESTIGACIÓN DESCRIPTIVA, EXPLICATIVA, OBSERVACIÓN DOCUMENTAL.                                                              - ENFOQUE MIXTO.	- Se concluyó que la empresa no emplea un sistema de control interno adecuado; no existe una estructura jerárquica definida; no se manejan perfiles de funciones establecidas; se observó que el principal factor que influye directamente al problema de liquidez es la falta de cultura financiera ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.  .

 

Materiales y Método

La presente investigación aplicó los análisis multi-criterio y correlacional para cuantificar la cultura financiera de los hogares de la ciudad de Cuenca. Para esto, se consultó a expertos en finanzas sobre temas relevantes relacionados con el estudio, a su vez, se realizaron correlaciones con la finalidad de conocer la vinculación entre variables. Los cuatro pilares de la cultura financiera tomados como referencia fueron: conocimiento y entendimiento, planificación financiera, uso de productos y el control financiero. Se realizó un panel de expertos que ponderó estos pilares, a través de las preguntas del cuestionario de encuestas aplicada a los jefes de hogar de la ciudad, obteniendo una escala entre 0 y 1, posteriormente se obtuvo un promedio que midió la cultura financiera.

Diseño Muestral

La población considerada está constituida por 90.538 hogares en la ciudad de Cuenca según (INEC 2010). La encuesta realizada se enfocó en los jefes de hogar de las 15 parroquias urbanas que conforman la ciudad (Tabla 8). La muestra se determinó aplicando criterios estadísticos para poblaciones finitas y estimado en 268 hogares más un cinco por ciento de encuestas fallidas que dan un total de 282, además se sumaron 33 encuestas tomadas aleatoriamente. La encuesta se realizó del 6 al 17 de enero 2020.

 

 

 

 

 

Tabla 7. Encuestas por hogares y parroquias en la ciudad de Cuenca

 

Fuente: INEC.

 

Tabla 8. Ponderaciones de 4 expertos – Sub-componentes de Cultura Financiera

 

CULTURA FINANCIERA	Experto 1	Experto 2	Experto 3	Experto 4	PROMEDIO
Obligaciones y Derechos	0,16	0,29	0,21	0,14	0,20
Inflación	0,16	0,19	0,135	0,14	0,16
Interés Simple y compuesto	0,26	0,19	0,135	0,14	0,18
Diversificación de dinero	0,16	0,09	0,26	0,14	0,16
Presupuesto	0,26	0,24	0,26	0,44	0,30
TOTAL	1	1	1	1	1,00
Realizar presupuesto familiar	0,333	0,4	0,35	0,267	0,34
Realiza un ahorro	0,333	0,25	0,35	0,267	0,30
Tener ahorros para vivir si pierde su fuente de ingresos	0,334	0,35	0,3	0,466	0,36
TOTAL	1	1	1	1	1,00
Tener cuenta bancaria	0,3	0,2	0,3	0,3	0,28
Tener tarjetas de crédito y débito	0,3	0,5	0,45	0,2	0,36
Tener instrumentos de protección	0,4	0,3	0,25	0,5	0,36
TOTAL	1	1	1	1	1,00
Nivel de endeudamiento	0,2	0,2	0,2	0,1	0,18
Manejar sus créditos	0,2	0,1	0,2	0,1	0,15
Manejar su excedente mensual	0,1	0,1	0,05	0,2	0,11
Proponer metas financieras	0,1	0,1	0,05	0,05	0,08
Analizar sus posibilidades de pago antes de comprar un producto	0,2	0,3	0,05	0,15	0,17
Vigilar su situación financiera	0,1	0,1	0,2	0,2	0,15
Estar pendiente de sus pagos de deudas	0,1	0,1	0,25	0,2	0,16
TOTAL	1	1	1	1	1,00

 

Tabla 9. Ponderaciones de 4 expertos – Componentes de Cultura Financiera

 

CULTURA FINANCIERA	Experto 1	Experto 2	Experto 3	Experto 4	PROMEDIO
CONOCIMIENTO Y ENTENDIMIENTO	0,30	0,15	0,10	0,15	0,175
PLANIFICACION FINANCIERA	0,20	0,25	0,25	0,30	0,250
USO DE PRODUCTOS FINANCIEROS	0,20	0,30	0,40	0,20	0,275
CONTROL FINANCIERO	0,30	0,30	0,25	0,35	0,300
TOTAL	1	1	1	1	1,00

 

 

 

 

 

 

Tabla 10. Promedio 4 expertos - Cultura Financiera

 

Una vez obtenidas las ponderaciones de los expertos, con el fin de medir la cultura financiera de los hogares de la ciudad de Cuenca, se procede a usar los criterios de valoración según el CEAACES (Consejo de Evaluación, Acreditación y Aseguramiento de la Calidad), como referente de escala de medición de un componente.

 

Tabla 11. Criterios – Porcentajes de cumplimiento

 

Fuente: ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

 

Resultados

Ponderaciones - criterios de cumplimiento:

La muestra analizada estuvo conformada por 315 hogares. Esta muestra indica un nivel de cultura financiera en los hogares de 0.75, esto quiere decir que de acuerdo con la tabla de criterios de cumplimiento la situación financiera de los cuencanos es satisfactoria.

 

Los pilares de la cultura financiera tuvieron los siguientes resultados: Conocimiento y entendimiento constituyen un 0.12; la planificación financiera 0.20; el uso de productos financieros un 0.22; y el control financiero un 0.21. (Tabla 12)

 

Tabla 12. Nivel de cultura financiera de la ciudad de Cuenca

 

 

Fuente: Ponderación de expertos;  ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

 

Por otro lado, los resultados obtenidos indican que la mayor parte de las personas entre 25 y 35 años ahorran cierta cantidad de dinero cada mes, otros grupos de edad también quieren hacerlo, pero su situación económica no lo permite. (Figura 1)

 

Figura 1¿Cuál de las siguientes aseveraciones te describe mejor?

 

Otro es el caso de las personas que tienen ingresos entre los $375,00 a $550,00 y de $551,00 a $800,00 dólares mensuales, puesto que, la mayoría destina únicamente el 10% de su sueldo al ahorro, y muy pocos son los individuos que ahorran el 50% o más de sus ingresos. (Figura 2)

 

Figura 2. ¿Usted destina la misma cantidad de su sueldo para el ahorro?

 

 

Correlación y cruce de variables:

Como lo indica la Tabla 13 las correlaciones más importantes en este estudio son:

La variable conocimiento y entendimiento se encuentra correlacionada directamente con la planificación financiera, su correlación es de (0,436) - moderada y una significancia estadística de 0,01. Entonces a mayor conocimiento y entendimiento se eleva el nivel de planificación financiera. El conocimiento adecuado da paso al buen manejo del presupuesto personal y familiar.

Las variables de conocimiento y entendimiento con el uso de productos financieros están correlacionadas directamente (,462) - moderada y una significancia estadística de 0,01. Esto quiere decir que, si el grado de conocimiento y entendimiento aumenta, la demanda de productos financieros también lo hará. 

Por su parte el conocimiento y entendimiento no tiene vinculación con el control financiero indicando no tener correlación (0,069).  Es primordial indicar que no basta con poseer un adecuado nivel de conocimientos financieros si no se desarrollan las habilidades suficientes para ponerlas en práctica.

Finalmente, la planificación financiera y el uso de productos financieros presentan una correlación directa matemática de (0,472) - moderada y una significancia estadística de 0,01. Al desarrollar un presupuesto se administrará de mejor manera el dinero incentivando la participación en el uso de productos financieros.

 

Tabla 13. Correlaciones – Correlación con cada componente de la Cultura Financiera

 

 

Figura 3. Magnitud de fuerza de correlación

 

Fuente: ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

 

A continuación, se realizaron correlaciones y cruce de los componentes de la cultura financiera con variables socio-demográficas y socio-económicas.

Los resultados fueron:

Ingresos

Existe una correlación directa matemática de (0,470) - moderada entre los ingresos y la cultura financiera de los jefes de hogar, por lo que, se puede afirmar que a mayor ingreso obtenido mayor cultura financiera.

Específicamente, según los datos obtenidos los jefes de hogar que ganan $801,00 o más tienen un mayor grado de cultura financiera (0,90). (Tabla 15)

 

Tabla 14. Correlación: Cultura Financiera - Ingresos

 

Tabla 15. Cruce de variables: Componentes de la Cultura Financiera - Ingresos

 

Nivel de Ingresos	$375,00 - $550,00	$551,00-$800,00	$801,00 o más
Conocimiento y Entendimiento	0,10/0,175	0,14/0,175	0,16/0,175
Planificación Financiera	0,17/0,250	0,21/0,250	0,24/0,250
Uso de productos Financieros	0,20/0,275	0,23/0,275	0,27/0,275
Control Financiero	0,20/0,300	0,22/0,300	0,23/0,300
Cultura Financiera	0,67/1	0,80/1	0,90/1

 

Los resultados estadísticos correlacionales de la tabla 16 fueron:

Los ingresos están correlacionados de forma directa con la planificación financiera en (0,291) - baja; con el uso de productos financieros en (0,375) - moderada, esto quiere decir que el número de productos que los encuestados utilizan lo establece el nivel de ingresos, puesto que, a mayor ingreso obtenido mayor la oportunidad de planificar y usar productos financieros, además que el portafolio de estos es más extenso; finalmente con el nivel de educación en (0,534) - moderada, esto significa que las personas que tienen un mayor nivel educativo tendrán la oportunidad de contar con mayores ingresos.

 

Tabla 16. Correlación Ingresos: Planificación financiera, uso de productos financieros y nivel de educación

 

 

Educación

Existe correlación directa entre el nivel educativo y la cultura financiera, ya que, tienen una correlación matemática de (0,547) - moderada. En otras palabras, mientras mayor educación mayor cultura financiera. La cultura financiera se encargará de fomentar la educación con el propósito de “desarrollar las habilidades necesarias para evaluar las opciones y tomar las mejores decisiones financieras.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia. (Tabla 17)

El cruce de variables da a conocer que las personas con educación primaria y secundaria tienden a tener un grado de cultura financiera poco satisfactorio, a diferencia de los jefes de hogar con educación superior, pues, poseen un nivel satisfactorio de cultura financiera. (Tabla 18)

 

Tabla 17. Correlación: La Cultura Financiera - Educación

 

 

 

 

 

 

Tabla 18. Cruce de variables: Componentes de la Cultura Financiera - Educación

 

Nivel de Educación	Primaria	Secundaria	Superior o Cuarto Nivel
Conocimiento y Entendimiento	0,08/0,175	0,09/0,175	0,13/0,175
Planificación Financiera	0,15/0,250	0,16/0,250	0,21/0,250
Uso de productos Financieros	0,09/0,275	0,16/0,275	0,24/0,275
Control Financiero	0,21/0,300	0,17/0,300	0,22/,0300
Cultura Financiera	0,53/1	0,58/1	0,80/1

 

Según la Figura 4, al tener un nivel de educación la mayor parte de los jefes de hogar entre 25 a 45 años apoyan el uso de un presupuesto familiar que ayude a administrar de mejor manera los ingresos de los ciudadanos, puesto que, la educación financiera se dedica a preparar a la población financieramente para que sean capaces de afrontar desafíos financieros. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia..

 

Figura 4. ¿Piensa que un presupuesto familiar le ayudará a administrar de mejor manera sus ingresos?

 

 

Rango de edad

Como señala la tabla 19, las personas entre 25 años en adelante tienen un nivel de cultura financiera satisfactorio, no obstante, las personas menores a 25 años tienen un grado poco satisfactorio esto se debe a diversas causas: como tener un escaso conocimiento, una baja planificación financiera que llevará a no saber tomar decisiones; el uso de productos financieros no es el mejor, sin embargo, su control financiero es alto, debido a que no tienen deudas, no manejan créditos, no manejan endeudamiento, no tienen excedentes mensuales, y no tienen un ingreso mensual fijo.

 

Tabla 19. Cruce de variables: Componentes de la Cultura Financiera - Rango de edad

 

 

Conclusiones y Discusión

El sector analizado estuvo conformado por 315 hogares. Las características socio-demográficas y socio-económicas fueron: los jefes de hogar que colaboraron con la información para la encuesta fue el 52,4% del sexo femenino y el 47,6% del sexo masculino entre 25 a 45 años; la existencia de ingresos de la mayor parte de personas oscila entre los $551,00 a $800,00 dólares mensuales; la mayoría de encuestados tiene un grado de educación de tercer nivel; las edades entre 25 a 35 años es el grupo que más educación posee.

Según las correlaciones aplicadas, mientras mayor sea el nivel educativo mayor será la cultura financiera. Entonces para la formación de cultura financiera, la educación es necesaria para sus consumidores, además que, debería estar apoyada de la “inclusión financiera y la protección del consumidor financiero” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia., puesto que, estas últimas tienen la intención de dar acceso con gran facilidad a servicios financieros. ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

Acerca de los ingresos de las personas encuestadas, los cruces de variables aplicados demostraron que las personas con ingresos altos (0,90) e intermedios (0,80) tienen un grado de cultura financiera más sólida a diferencia de los que ganan menos (0,67), puesto que, tienen una cultura financiera baja, si a lo anterior se le suma las correlaciones realizadas se obtiene que a mayor ingreso mayor es el nivel de cultura financiera. Esto contribuye al uso adecuado de productos financieros, en donde los jefes de hogar darán importancia al ahorro, ya que, tienen la capacidad económica para hacerlo.

Otros resultados obtenidos de las correlaciones fueron que la variable conocimiento y entendimiento tiene vinculación directa con las variables de planificación financiera y uso de productos financieros, pero no así con el control financiero, ya que, como se dijo anteriormente no basta con tener un conocimiento amplio si no se cuenta con las habilidades necesarias.

En lo que respecta a las correlaciones de la variable ingresos ésta indicó vinculación directa con la planificación financiera, el uso de productos financieros y el nivel de educación.

Acerca del ahorro, un gran grupo de jefes de hogar entre 25 y 35 años ahorra cierta cantidad de dinero cada mes, mientras que, otros grupos de edad también quieren hacerlo, pero su situación económica no lo permite. Al tener el pensamiento de ahorro la mayoría de los encuestados destina el 10% de su sueldo al ahorro y el 20% a inversiones esto constituye un satisfactorio control financiero porque vigilan personalmente sus asuntos financieros permitiendo una toma de decisiones asertiva.

En términos de planeación y planificación, las personas en el intervalo de 25 a 35 años apoyan el uso de un presupuesto familiar que ayude a administrar de mejor manera sus ingresos permitiendo también un mejor control. Es primordial conocer que “Las finanzas personales son tan importantes a nivel personal y de la nación, como la principal herramienta para alcanzar las metas.” ¡Error! No se encuentra el origen de la referencia.

 

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